最近，有一朋友告诉我，他去年下半年在某二线城市买了一套大房子，地段好、房型好，这套房子让他十分满意。但向银行申请贷款时，工作人员一定要让他签下30年房贷合同，并且在合同上约定即使后面购房者有了资金，也不能提前还贷。这位朋友感到奇怪，我如果有钱提前还房贷，为什么银行工作人员还不希望我提前还钱，反而还要在合同上约定不得提前还贷呢？
实际上，银行工作人员不愿意客户提前把房贷还清，他们是从以下几个方面考虑的：第一，银行工作人员害怕优质客户流失。因为，现在买房首付需付30%，只要这位客户再按时偿还房贷三年，银行就可以收回20%的本金，即使后面房价出现下跌，只要房价不出现50%以上的降幅，购房者选择弃房断供的风险非常低。
就以20年的贷款为例，如果是贷款100万元，按照最新的五年期以上LPR利率4.75%来看，20年下来本息共计155万元，每个月要还6462元。这样一年下来就是还款7.75万元，差不多三年就还了20%以上的本金，如果再加上之前购房者30%的首付。银行已拿到了购房者50%的本金。购房者再想弃房断供就没这么容易，银行可以在几乎无风险的情况下，坐享20年房贷的利息收益。
第二，提前还款降低了银行的收益率。房贷是银行贷款的其中一个产品，如果你结清了房贷，银行就要拿着你这笔钱重新去寻找新的客户。如果这是在银行缺少资金的情况下，客户提前还房贷还是可以接受的，但现在银行内流动性泛滥，银行也未必找得到安全的贷款客户，如果客户提前还款，则会让已经发放的贷款收益降低。
举个例子。如果房贷利率是5.6%，按揭100万，贷款20年，每月月供就是6935元左右。还了10年后，你的贷款本金还剩大概63万。这时候你把63万一次性还清。银行就无法再获得后面10年的贷款利息了。在这种情况下，若是优质客户提前还房贷，银行后面就无法再收到房贷利息了。当然不希望你提前还房贷。
第三，银行好不容易找了个优质房贷客户，把你的征信和收入都调查清楚了，而这些都需要银行员工耗时耗力去完成，提前还款意味着，增加了银行的人力成本。试想，如果贷款人不提前还款，银行方面可以在经历一次审核后，可以安安稳稳赚上20年的利息，相应的平均每年的人力成本就非常低了。一旦提前还款，就需要重新安排贷款，提高人力成本。
银行工作人员不希望优质的贷款人提前还贷，因为这既要提高银行的审核成本，又失去了较为安全的客户，更使银行在房贷者还清贷款后，就无利可图了，这样银行就赚不到什么钱了。对于银行工作人员来説，希望优质的贷款人，房贷慢慢还，越长越好，这样银行的收益就会上升，风险就会下降，审核贷款的成本就会减少。所以，银行往往就是在这个样的一个算盘。
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