如今，中国的人均GDP和可支配收入逐步提高，国民健康消费意识也随之增强，再加上新冠疫情的刺激，进一步释放了国民对于健康安全保障的需求。零点有数以消费者健康险需求为主题开展相关研究，分析国民在新时代下的“花式”健康险需求，以及商业健康险领域的难题和破局之道。
从消费者端来看，在扩大健康险保障的范围及内容方面，国民提出了更高的要求和期待。整体呈现出四大趋势，一是供需扭转，从“要我保”到“我要保”；二是需有所求，从“标准化”到“定制化”；三是渠道拓展，从“平面化”到“立体化”；四是服务升级，从“保基础”到“重健康”。
从保险端来看，商业健康险的发展则主要面临了三大难题。
一是产品难形成差异化供给，由于缺乏数据而让保险产品的设计及定价都受到一定的阻碍，无法满足更广泛的保障诉求。
二是竞争压力持续增大，基本医保对商业保险造成了一定的“挤压”效应，而且数据的缺乏导致商业健康险产品设计需要依赖基本医保两定三目录，以此来管理赔付风险。
三是价值发挥有限，在国内医疗体系中，公立医院占主导地位，目前尚缺乏与商业健康险深入合作的动力和制度基础，保险公司难以通过介入诊疗过程、发挥专业能力来管控成本，其角色仅能承担较单一的支付功能。
如今，政策鼓励支持商业健康险快速发展。在这个背景下，商业健康险需重新定位，将用户、医、药、健管等多方利益体串联，构建医疗健康生态价值链，形成事前预防、事中诊疗和事后管理的闭环服务。
在广度上，商业健康险可提供保健、预防、医疗、康复等服务，但产品供应链的打造，还需要充分打通保险保障数据与医疗保障数据，构建覆盖全渠道、全人群、全生命周期的产品供给体系。
一是要垂直细分，智能定制。运用大数据评估非标体群体的风险，并根据用户的不同来提供智能化定制的健康险产品。
二是要区域切入，快速迭代。以区域医疗保障数据合作为切入点，以当地居民健康和疾病特征为基础定制健康险产品，来满足居民保障和健康管理需求。
三是要构建激励机制，积极引导。鼓励被保险人积极实践健康管理行为，定期进行身体监测，从源头处减少疾病发生的可能性，降低医疗卫生方面的支出。
在深度上，商业健康险应从依托社保目录到建立供需联动、风险可控的动态商保目录，积极推动社商、医药、健管等行业数据的共享应用，探索制定商保目录既可用于审核诊疗和用药规范，也可用于筛选合适的新药物和新诊疗技术，来进行有效配比。
商业健康险可以分阶段建设商保目录，短期可切入肿瘤特药等领域；中期可基于诊疗大数据分析，与医疗行业专家合作，共同筛选出临床中用量大、疗效确切且未被医保目录纳入的药品和器械；长期可建立分级目录，为不同需求的群体进行差异化供给。
从生态视角来看，商业健康险应变基础采购为融合共生，平衡和重构保障边界带来的风险成本。商业健康险可基于价值医疗导向，为客户提供事前疾病风险预测、事中诊疗配套服务和控费、事后慢病管理和健康管理等以人为本的全体系医疗健康服务闭环。
图3：商业健康险产业全链路健康服务
从控费视角来看，商业健康险将医疗资源与商保供给相串联，创新支付模式，建立起风险共担机制。商业健康险可从基于保费收支管理，扩展到管理供给资源，管理人和数据，同时依托于巨量客户对医药行业的需求，基于支付地位来串起医疗健康产业的上下游，以此来促进医疗服务和资源更高效地流转与匹配。
《“健康中国”2030规划纲要》出台后，作为一项重要的国家战略，全民健康已融入到各项政策当中。零点有数将运用数据智能产品和服务，为商业健康险领域持续赋能。
（4月1日—5月15日）
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