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关于本栏目
人人都能做自己的理财规划师，理财规划没有那么难。00篇告诉你理财规划的“套路”，并附赠多个案例供参考。
小白理财规划系列：
00：《100万|人人都能做自己的理财规划师》
案例1：《100万|大龄青年单身理财规划书》
案例2：《规划|工薪阶层小夫妻，目标移民美国》
案例3：《规划|年入十多万的小家庭如何买房》
案例4：《规划|辞职带孩子如何靠理财补充家庭收入》
案例5：《规划|小镇青年如何准备婚礼费用》
情况介绍：
小E，三口之家，刚刚有了小宝宝（恭喜哟~）。
现有资产395000元，分别投资于股票、期货、基金、P2P、黄金、外汇等产品。女方有10万元定期两全险一份。
车贷剩余1.4万元，2017年5月还清。
家庭收入14万元、支出10万元。预计明年可增加1.5万元兼职收入。
目前有自住房一套，换房预计可以卖出31万元。
理财目标：
1-2年内换房，目标房产总价130万元。
准备孩子留学费用。
首先，我们可以发现，小E家是一个幸福的三口小家庭，有房有车有娃有存款。这里，小影子默认小E夫妻年纪都不算大（30不到或者30左右）。可以说他们在投资理财方面是比较有意识和经验的。不过，还是有些问题：
1.结余率偏低。
小E家庭年收入14万元、年支出10万元，年结余率28.57%。今年宝宝出生，以后每月还要增加养娃的费用，预计至少1000元，多的话两三千也有可能。这样，即使小E明年能增加1.5万元的收入，结余率依然只能维持在30%左右甚至更低。
2.保险配置不足。
小E夫妻都是体制内的员工，在保障方面，相对是比其他性质的企业要好一些，有社保以及大病互助之类的保险，可以用于突发的重大疾病。但是，在弥补生活支出方面，还不是很完备。
小影子之前就教过大家怎么计算所需投保的保额（公众号后台回复“保险”，可以找到对应文章）。简单地根据“双十原则”，如果小E夫妻俩收入差不多，那么每人需要一份70万保额的保险。目前，只有小E有一份10万元保额的两全险，显然是不够的。
3.投资品种多，且均为高风险。
小E家投资的品种比较多，小E分成了四大类。
实际上，小E归为同一类别的产品，在风险等级上还是不同的，比如股票和期货，期货一般是指推荐有一定专业知识的成熟投资人投资的（比如5年以上投资经验、50万以上的本金），属于风险非常高的产品。
从表中可以看到，小E家的资金，除了2万元的现金作为备用金，其他全部投入了中高风险产品中。如果行情不好，亏损或者套牢的可能性还是很大的。
小E的短期目标是购买一套130万元的房产。
小E的打算是出售一套自住房，然后换房，从首付的角度来说，是没有什么压力的。
130万元的房产，首付两成加上税费，30万左右足够；首付三成的话，则需要增加13万的资金，可以通过收回P2P投资来补足。因为P2P投资可能有部分是中长期的，要在1-2年内买房，可以先开始规划了。比如到期之后不要继续投资长期标，而是投一些短1个月内的标，将资金归拢到差不多时间到期再提出来。
如果在此期间小E看中了合适的房产，也可以考虑先跟亲戚朋友借一部分钱周转，等房子买好后，提取公积金（应该有）及投资到期回本还掉欠款。
但是，关于买房这个目标，小E要考虑的是，买房后的房贷压力。
以两成首付计算，小E需贷款104万元，一般公积金贷款都有上限，假设两人可贷上限为70万，剩余34万选择商业贷款。贷20年，等额本息还款模式下，每月需还款6200元。根据小E夫妻年收入，预测夫妻每月公积金2400元左右，那么还需自行还3800元，一年45600元。小E家目前年结余仅4万元，即开始还房贷之后小E夫妻将“年光”。
首先，小E家最重要的是增加结余。
小E夫妻都是体制内员工，在升职加薪这方面可能略困难，但是，我们从小E的描述看到，她已经在想办法开源，做一些兼职。
鉴于小E家目前两口人，年支出就有10万元，跟我了解到的很多三口之家支出水平相当。不知道具体的构成是什么样的，如果已经包含现有房产的房贷，那还比较合理，但是如果没有房贷，那属于过高支出了。
小影子并不是主张大家抠抠抠、省省省，而是建议大家在有明确的目标的时候，把钱用到达成目标上。
其次，夫妻双方都需要补充重疾险。鉴于小E夫妻目前结余率已经偏低，建议购买消费型重疾险。50万保额，交30年保30年的话，30岁左右的年纪，一年3000左右费用，两个人需6000元，每月结余500元，压力不算大。
再次，调整资产分配结构。小E目前进入了上有老下有小的阶段。这个阶段的人，在投资方面，不建议像刚工作的年轻人一样，激进冒险，即使性格上更偏爱高风险投资，也最好配置一定比例的低风险产品，如果遇上“黑天鹅”事件，不至于对整个家庭经济造成太大影响。
如果小E出于调整资产结构的想法，可以考虑购买分红型的保险，附赠重疾。这类保险一般年收益率在4%-6%之间，不算低还能获得一份保障。
最后，小E的长期目标送孩子出国。假设目前出国费用需准备40万元左右，按5%增长率计算，18年后需要96万元。这个目标以小E家目前的经济状况来看，并不难达成。我想小E设置这个目标，更多是希望到时候不会对家庭的资金状况有太大的影响。比较建议的方式是从现在开始建立专门的“教育基金”账户，专款专用。
可以选择的产品也比较多，比如一些教育年金险、基金定投。按照平均每年8%的收益率，18年后想要有100万元的本利和，需要每月投入2000元。如果选择年金险，则需要更高的投入；如果选择基金定投，则2000元差不多。另外，也可以投资一个资产组合，比如即购买保险又定投基金，或者，如果投资经验丰富，也可以做阶段性地投资，在基金、黄金、外汇等产品之间切换，只是需要注意“专款专用”的原则即可。
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