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关于本栏目
人人都能做自己的理财规划师，理财规划没有那么难。00篇告诉你理财规划的“套路”，并附赠多个案例供参考。
小白理财规划系列：
00：《100万|人人都能做自己的理财规划师》
案例1：《规划|大龄青年单身理财规划书》
案例2：《规划|工薪阶层小夫妻，目标移民美国》
案例3：《规划|年入十多万的小家庭如何买房》
案例4：《规划|辞职带孩子如何靠理财补充家庭收入》
案例5：《规划|小镇青年如何准备婚礼费用》
案例6：《规划|有房有车有存款，还需要财务规划吗？》
案例7：《规划|不想降低生活质量，还要买房吗？》
案例8：《规划|你是不是也“没财可理”？》
案例9：《规划|月光还欠卡债，如何改善财务状况？》
案例10：《规划|如何做到辞职后月入3000？》
案例11：《规划|百万存款够养老吗？》
案例12：《规划|毕业结婚买房生娃，变化很多的阶段如何规划》
案例13：《规划|四年才能攒够首付？怎么尽快买房？》
案例14：《规划|上有老下有小，夹心层的资产配置方案》
这是小影子为粉丝做的第15份理财规划。
情况介绍：
小N，三口之家。
资产40万元，均为一年期定期存款。有房两套，一套自住，一套未交付。
家庭年收入48万元，支出11.4万元（含房贷支出）。
理财目标：了解下可投资的产品，让手里的存款钱生钱。
小N家在三线城市，这样的年收入，在当地应该还是不错的，通过夫妻俩的这么几年的奋斗，有房有车还有商铺，算是小康之家，结余率较高，经济压力不大。
1.保险配置不足
小N自己买了重疾险，给儿子买了万能险，但是小N的丈夫没有配置商业保险。这大概是因为小N公司没有给缴纳五险一金，而丈夫有，且公司福利较好。
首先，小影子多次提到过，主要经济来源应该要配置齐保障：意外险、重疾险和寿险，经济允许的话，最好都买齐。
虽然小N的丈夫有五险一金，但是商业重疾险依然是需要的。因为①医保一般会有个总报销额的上限，而且部分药品是不能报销的，如果得了大病，这时候选择就受了限制；②如果得了大病，对于工作能力多半是会有影响的，治愈之后很可能只能干一些较为轻松的工作，收入会有所下降。
所以，小N的丈夫最好及早购买商业保险，随着年龄的增长，保费会提高。
2.固定资产占比较高
除去自住的一套房子，小N家的资产，基本都投资于房产，一套住宅、一套商铺。从小N的描述看来，买房是她家最主要的投资方式，并且，自住和投资的房产市场价格都在这两三年里翻了倍，可以说投资成绩很不错。
但是，大部分资产都是固定资产，流动性比较差，如果突发事故需要用钱，要把这些房产变现需要较长的时间。
3.投资渠道单一
过去十多年，房价因为各种原因飙升，很多家庭的投资方式就是买房，并且一边都能取得很不错的收益，于是我们似乎有一种想法：股票基金会亏本、P2P可能跑路，而买房绝对是稳妥的投资。小N也说，手里的钱再买房不够，不知道能投资什么了，所以都存了一年期的定期。
这一方面是国内的投资渠道太少，另一方面也是对于理财这事儿，大家可能有个误区：认为投资收益应该有个10%、20%的才叫投资。但是实际上，对于大多数非专业投资者来说，保障家庭资产安全、跑赢通胀，是更适合的总目标。
小影子在分享课里曾经跟大家说过，非专业投资者，目前的利率水平下，较为适合的收益目标大约是7%，随着市场整体加息，可能会略微有所上升。
这样的投资收益率，可以用一种相对来说比较轻松的方法实现。比如，公众号刚刚一起读完的《拿工薪，三十几你也能赚到600万》里推荐的指数基金资产组合，只要能够持有时间够长，每年只要花不到1小时进行一次“再平衡”，就可以实现资产的保值增值。
不过，因为这样的组合需要长期持有，才可能靠时间拉平收益，所以对于小N来说，还是要留一部分钱以备不时之需。建议留出目前存款的50%，投资一些一年内的理财产品，如果能接受较高风险，可以选择P2P；不能接受较高风险，则可以选择银行理财产品，或者资产管理公司的较低风险等级的产品。
现在这样的行情下，房子还能投资吗？
说实话，小影子还真的不知道。一方面，除了一线城市，大多城市的房价涨得很没有道理，大多是“炒”上去的；另一方面，如果把炒房当成炒股，也作为短期投资，似乎只要看到有涨的趋势，就还有利可图。
但是，投资有句话：不熟悉的不要投。放到房子上，就是看不准的不要投。作为一个相对保守的投资者，小影子选择投资的房子，大多是租售比较高的房子，能增值最好，不能增值房租收入也相当于购买一款理财产品了。
对于房子，如果是刚需，那就当普通的消费品一样，有需要还是得买；如果是为了投资，则要比较有把握才出手。
总结：
小N需要做的是：
①为丈夫选择一款长期重疾险。
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