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关于本栏目
人人都能做自己的理财规划师，理财规划没有那么难。告诉你理财规划的“套路”，并附赠多个案例供参考。
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这是小影子为粉丝做的第23份理财规划。（此为公众号福利活动，免费名额会不定期推出，敬请关注。）
情况介绍：
小V，未婚，目前在外省工作。家中还有父母和一个正在上大学的弟弟。
资产54万元，其中现金及货币基金28万、剩余部分投资于股票、股票基金、P2P和一些购物卡（买入赚取差价用）；负债14万元，其中12万是代亲人打理的资金，其余为信用卡欠款。
收入11万，支出4.5万。
理财目标：
①2022年底，个人净资产达到100万；
其他情况：
①计划换工作回珠三角；
②2019年结婚。
作为一个24岁的妹纸，小V的财务状况应该要好于不少同龄人，而且她的生活也算比较顺利，父母身体健康、暂时不用自己负担，男友收入还不错，即将结婚。
1.现金和活期投资占比过高
家庭结余率59%，负债虽然看比率有点高，但是其实是亲人交给她打理的资金，严格说负债只有2万元。
插播一句，小影子也有部分帮父母购买货币基金的钱，在账簿中是专门设了一个负债账户记录资金往来并每月结算利息。虽然小影子是独生子女，这钱父母也说我有事可以挪用，不过小影子还是喜欢把它列为负债，毕竟这笔钱并不是我的，父母也随时可能拿回去。
说回正题，小V目前最大的问题是现金和活期投资占比过高，会拉低总体的投资收益。据小影子了解，会有这么高的活期资金，是因为之前这部分资金都是投资于P2P的，春节可投资的标少，加上今年监管要求“去刚兑”，小V一时间不知道还有什么更好的投资安置这笔钱，所以买了货币基金。
2.投资策略需要更新
小V关注小影子比较长时间了，平时也有交流，小V的一些投资，有不少是小影子之前分享过的策略，比如买股票之后参与长投打新、基金定投。考虑到小影子并不知道在公众号的读者具体的财务状况和风险偏好，所以给出的都是相对大众、风险较低的策略，但是适合长期投资，短期可能要用到的钱就不适合去做定投了。
3.保险配置不合理
小V目前有社保、公司的大病医疗保险和自己买的寿险。乍一看，保障比较全面——小病医保报销，大病公司大病医疗补助，身故寿险的赔付留给家人。
不过，公司提供的各类保险，一般是“团险”，被保险人是该公司员工，一旦离职，保险失效。小V正打算换工作，如果新公司不提供类似的保险福利，那么小V就暴露在大病的大额医疗费用风险之下。
另外，小影子建议的保险购买顺序是：意外险-重疾/医疗（二选一或两个都买，看预算）-寿险。小V目前单身，父母不需要自己经纪上的帮助，这种情况下，小V的身故责任并不大，寿险并不是首要购买的产品，更建议趁着年轻身体健康，配置好重疾险，预算有余再考虑别的。（具体中高低收入家庭适合买多少保额、买什么产品，公众号后台回复“保险”查阅相关文章。）
理财目标一：换工作回珠三角&2019年结婚、生子
小V和男票计划2019年结婚，男票在珠三角地区工作，所以小V也有计划换工作去珠三角地区。
目前现金及活期资金非常充裕，换工作可能造成的无工作收入时期以及到了新的工作地的安家费用是不用担心的。更需要考虑的是工作的前景。
小V之前换了几次工作，每次都换城市甚至行业和具体的岗位都有一定变化，工作几年，虽然年收入有提升，但是工资提高的幅度并不大。小V的计划是2019年结婚生娃，也就是婚后不长时间就打算生娃，那么最近的这次换工作就是比较重要的了。好的工作，能够让自己得到提升，在一两年里在公司里找到自己的位置，即使生娃也不会有太大的影响；而不好的工作，生娃可能会对工作稳定有比较大的影响。（小影子就曾听说过因为员工怀孕被劝退的，当然这是违法的，大家可别这么容易被忽悠。）
小影子建议：
不着急赶着所谓的金三银四找工作，而是对自己的职业生涯做一个分析和规划，过往的工作经历和已有的技能让自己拥有的优势是什么？凭借现有的优势可以选择的工作范围是哪些？自己想从事的工作、目标岗位是什么？自己现有的条件跟目标岗位是否匹配？如果差的不多，可以努力一下；如果差的比较多，是要改变目标还是选择曲线救国，先进入这个行业or公司再说？
鉴于小V有足够的备用金，目前所在的城市里珠三角也不算近，如果找工作面试不方便（比如现在公司不让请假），那么辞职去打算定居的城市先安顿好再找工作也可以；如果面试方便，可以骑驴找马，毕竟有份工资拿着找工作的时候更从容。
另外，既然19年打算结婚生娃，鉴于手里也有点闲钱，建议考虑买房，作为婚房。
理财目标二：2022年底，个人净资产达到100万
小V目前净资产是40万、17年的结余是6.5万，到2022年底还有5年的时间，如果小V跟男友一起买婚房，存款拿出一部分作为首付，那么每年需要新增的结余金额会更多。
我们暂时假设小V买婚房、办婚礼都没有出什么钱，目前的40万净资产没有什么减少，5年想要本金翻倍的话，利用“72法则”（72%/收益率=本金翻倍年限）可以知道，年均投资收益率许达到72%/5=14.4%。剩余的20万的缺口，靠主动工作去补上。
看起来还是有一定的可能性的，不过实际上会面临几个问题：
1.年均投资收益14.4%，想要靠构建一个相对安全的投资组合去实现有一定的困难。
最安全稳妥的方法是提升除了投资之外的收入，不论是正职升职加薪还是开展一些副业，通过提升主动收入，增加自己的投资本金。
比较常规的方法是投资于股票或者股票型基金，长期持有，等到牛市争取直接翻倍。风险在于需要将大部分的资金投入高风险投资中，一方面可能5年后还没到翻倍，另一方面这期间如果要用钱可能只能亏本卖出。
相对大胆的操作可以是炒房。用这40万元做首付，买入一套房子之后等它增值。面临的问题可能是一线买不起、二三线的房价走势吃不准。这期间同样抗风险能力大大下降，甚至比全部拿去炒股还危险，毕竟还背着债务。
还有可能是抓住机会赚一票。比如前几年某平台可以通过转让债权赚利差，40万本金买入持有10天就可以转让，利差1%左右；10天转让之后手里又有40万可以继续买入继续转让赚取1%利差……几次之后，收益已经很可观。但是这样的套利机会，需要具备一定的知识储备同时也需要天时地利人和。
2.组建家庭之后，个人资产到底是增加还是减少具有不确定性。
小V2019年结婚，首先，办婚礼会有一笔支出，不过这个可能会由双方父母出、或者通过宾客的红包收回一部分，一般姑娘个人是不会出很多的。暂时忽略不计。
其次，结婚买房的话，双方需要投入较多资金。目前小V男票有房，但是主要是用于投资，是否适合自住还需要根据未来的工作、定居地来判断。如果到时候需要买房，那么小V多多少少是需要投入一部分资金的，这就导致小V的个人净资产会有所减少。
最后，婚后要把资产分的很清楚，往往有难度。另一半或者另一半的家人需要用钱，商量一下也就拿出来了。一个人变成两个人以及以后的三个人（孩子），不可控的因素大大增加，花钱的地方大大增加，要维持好一个家庭的收支，不是光管好自己就可以了。
小影子建议：
结婚生娃在财务方面会有很大的变数，如果把目标定为5年净资产翻倍，几个基本的思路已经给了，选一个或者组合进行即可。
做了不少理财规划，小影子发现普遍存在的一个问题是很多人不知道自己的理财目标是什么。不论他/她是刚毕业的学生，还是有房有车孩子都要工作了中年人，在问到理财目标的时候，很多人并没有明确的答案，经济条件好的，会说想要财务自由；经济条件差一些的，会说想要存款达到XXX元，往往这个XXX只是随便取个整数。
说实话，小影子自己也并没有非常长远的理财目标，作为一个单身的爹妈没啥钱的独生子女，我最近一两年里一直在致力于给自己的财务更多保障——给自己买大额的保险、增加资产组合里固定资产的比例——如果我真的有啥意外，几套房的租金还能帮我赡养父母。
说起来好像有点丧，不过单纯的净资产XXX万这种目标，实在是让我有点动力不足。《小狗钱钱》一开始就让大家做梦想相册，并且最好是给每个梦想都贴上图片，时不时去看一看。很多人实践后实现了自己的梦想，大概也是一样的道理，比起账簿里的数字，实实在在的愿望更能给我们动力。忙着做投资做规划之前，想一想自己到底想要什么，对于理财事半功倍哦。
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