一听到退休、养老这个词，估计很多人都会觉得那是几十年后才会发生的事儿，至少对于现在的新生代年轻人来说，感觉跟现在的自己毫无关系！没错！我也曾是这样的想法，甚至一度入职公司的社保我都让公司取消缴纳，就是感觉自己还年轻，可以任性！

但随着时间慢慢流逝，随着你的年龄越来越大，父母年龄越来越大、你的思维就会发生变化，你会发现那些因你年轻任性，而嗤之以鼻的退休养老规划比你想象中来得还快。你才30岁，就感觉已经老了。

如果你现在不做任何规划投资，仅靠你的工资储蓄和基本的社保养老金，在20年或者30年后，你是无法满足退休后的“体面”“幸福”生活.，所以必须行动起来了，不管是何种投资，是时候做出计划和改变了！如果你的原始本金不多，也仅是一个上班族拿着固定工资，不妨从定投基金开始或者买入商业保险，就好比你每个月去固定储蓄一样，10年20年你会发现你将获得一笔可观的回报！

那如何通过定投来进行养老规划呢？

现在就开始，越早开始就越好！以保险投资为例，我们大家都知道，在同样保额情况下，年龄越大保费越高，反过来年龄越小保费就越低，投资的特点也一样，越早开始，同样的收入目标需要的本金数量就越小，这背后就是时间和复利力量。

以定投来举例子，假如我们要去实现一笔资金为150万的养老金储备目标，计划是每个月进行基金定投。投资于一组混合型基金和指数型基金的组合，假设年平均净收益率是6%，如果从三十岁开始基金定投到六十五岁退休，我们每个月只需要投1082元；但如果从40岁开始，相同条件下，你每个月至少要投2198块钱，要付出比过去2倍的金额才能够在退休的时候勉强达到目标，这下你应该就明白为什么越早开始越好，因为早开始不仅仅是可以投入较少的投资本金，还因为真要等到四五十岁才开始准备养老金投资，这笔钱从投资到使用，由于中间的时间并不长，投资期限也被大幅缩短，那么短期内如果出现本金大幅度的亏损，往往会就会难以翻身的情况，所以养老规划越早越好，真要等到四五十岁再开始恐怕来不及了！

而选择基金定投就是以时间换空间，开始得越早越好，持续的时间越长越好。如果是以5到7年为一个周期来算一笔账，其实我们这一辈子可以参与的不过是5个周期左右的市场周期，所以尽早开始可以获得较好收益。

但在这投资之中需要注意：必须专款专用，为什么要专款专用呢？很多人说和家里其他投资的钱放在一起不更好吗？反正最后钱都在一起！

因为养老金投资是我们的投资规划当中期限最长的一个，为了保证这部分投资真正长期可持续，最忌讳的就是把他和其他的投资、其他的闲混投资在一起，现实中我们常碰到情况是一个定投周期结束后，获利了结。这个时候正好家里有笔消费支出，比如买车就差几万块钱，那很多人第一反应就是，这边正好有钱，想拿来救个急，等以后有钱了再放回去不就行了！

但事实上，如果总是有急用钱的情况，一是说明其他花费资金的理财规划没有做好，导致总是挤占养老金的额度；二是，说是以后有了钱再放回去，但大家实践当中都知道，这只不过是说说而已，很难做到！所以一定要专款专用，否则规划永远落不了地。

另外需要注意要必须确保基本额度，基金定投的基本额度是多少呢？建议在青年阶段可以控制在每个月月结余的20%-30%，并且按照我们一直秉承的原则：越低越买，在出现大幅下跌的时候增加一次性申购的数量，也增加定投额度，这个基本额度的资金是要得到基本保证的。

因为投资收益就是资金量乘以收益率，资金量大，当然整体收益会高。

　　最后就是组合选择问题了，就像前面所分析的，以养老金为目的的基金定投需要稳健，长期、坚持。但这样看来，投资单只基金的风险就显得大了很多，单只基金受基金经理变动影响业绩可能出现大幅调整，甚至是有的优质基金最后也变成了差基金，受市场风格变化影响，一只好基金也会在相当一段时间里业绩表现不好，这个时候一个有多只基金组成的基金组合，因为基金之间的相关性比较小，可以避免同涨同跌，从而保证基金收益的稳健，而且随着年龄的增加在组合内部也可以减少高风险基金的占比，从而保证基金定投的稳健性。

综上就是简单地介绍通过基金定投来做养老规划，然而基金定投的应用场景还有很多很多，比如孩子的教育金、家庭的旅游金等等自己都可以按照未来计划去设定，关键重要的是能坚持，因为很多人其实也做了，但是没坚持，最后也就前功尽弃了！不管何时都要明白基金投资之所以适合普通人就是因为其水滴石穿的毅力和积少成多的缘由，去行动，去专注，去坚持，你将无往不胜！工作生活皆如此！