高空作业 建筑工人 货车司机……高危职业怎么买意外险？

前段时间，奶爸专门写过几篇如何投保意外险的文章，大家都知道意外险对职业的限定比较严格。那么，如果是高危职业人群，即4-6类职业，诸如高空作业、警察、建筑工人、货车司机……他们该怎么选择意外险呢？今天我们就来聊一聊。

我们今天的主要内容有：

-意外险中职业如何分类

-高危职业意外险产品测评

-高危职业人群投保建议

非高危职业人群，参考：

意外险投保攻略：成人意外险的那些事儿

一  意外险种职业如何分类

关于职业分类，每个保险公司会有不同的规定，但是相互差异不大。保险公司职业一般划分1-7类，其中1类职业风险最低，6类最高，7类拒保

。

下面，我们来看下某保险公司大致职业分类情况：

按照目前市面上大多意外险的核保职业，一般有两种情况：

1、承保职业：1-3类职业，都是保险公司乐意承保的职业人群，风险低。

2、拒保职业：5-6类的职业被列为高危职业，很多保险产品会拒保，而承保的产品保费相对较高，保额也相对低。

前段时间奶爸专门做过意外险的测评，我们都看到1-3类职业大多数意外险产品都提供保障且保费也相对较低。详情点击：成人意外险测评：哪家保险公司的意外险最值得买？

那高危职业人群如何购买意外险，就是我们今天的重点话题。

皮一下很开心

二  高危职业意外险产品测评

测评产品：

中国人保财险个人意外伤害保险

安心保险高危职业意外伤害保险

泰安在线职业无忧险

华泰财险个人高危职业综合意外保障

• 中国人保财险个人意外伤害保险：保障全面，包含意外医疗保障，不限社保，最高额度30万。

• 安心保险高危职业意外伤害保险：性价比高，没有免赔额，不限社保，最多可以购买两份，即20万保额。但保障的力度较小，意外医疗额度只有1万，住院津贴只有50元/天，报销比例最高只有50%。

• 泰安在线职业无忧险：最高保额30万，与中国人保的产品对比，最大的硬伤是只限社保内医疗报销。

• 华泰财险个人高危职业综合意外保障：性价比高，投保年龄宽松，保障全面，包括意外残疾，比较值得推荐

三  高危职业人群的投保建议

从上面的测评表中，我们都看到，高危职业意外险产品的保费比低风险职业人群要高很多，如果您是4-6类职业人群，面临更高的意外风险，那么，该如何构建自己的保障体系呢？

1、4类职业人群：可以选择为1-4类人群设置的意外险产品，性价比更高。比如我们之前测评的意外险中女性尊享百万意外保险，30岁女性只需要240元/年就能享受百万保额的保障。

2、5-6类职业人群：如果注重保障，可以选择中国人保财险个人意外伤害保险，保障全面。如果考虑性价比，则可以考虑安心保险高危职业意外伤害保险。

3、换个角度搭建保障体系：对于高危职业的人群，与其执拗于意外险产品，不如换个角度搭建保障体系，更好的选择职业限制没那么严格的定期寿险。具体可参考：【测评】热销定期寿险深度测评

奶爸在这里重点推荐一款：瑞泰瑞和定期寿险，这款产品对于投保职业没有限制，而且在市场上同类产品中，这个产品性价比非常高，保额最高可以做到150万，并且可以灵活选择保障期限，最长可以保障到88周岁，可以满足普通人的需求了。

奶爸说保

在投保意外险之前大家必须认真读一下保险条款和投保须知，不同的保险公司意外险职业分类会有不同的要求，确定自己的职业属于所选产品的哪一类别。

奶爸经常说构建保障体系是一个逐步完善、循序渐进的过程，大家可以同时选择多家意外险产品和寿险产品进行人工核保，在通过核保的公司里面，选择最优产品。