前两天奶爸曾经告诉大家，针对这次疫情，有两家公司对自家的寿险产品免去等待期。
其中一家就是华贵人寿。（这里奶爸要补充一下，这两天陆陆续续也有一些保险公司加入了这个行列。）
在1.27日购买华贵人寿公司的寿险产品，被保人由于新型冠状病毒导致的身故或者全残，是不用计算等待期，直接可以获得保险公司赔付的。
去年开始，华贵人寿推出大麦系列寿险产品，今年推出了最新的大麦2020。
今天奶爸就带大家了解这家富有社会责任感的寿险公司，它的战略产品大麦2020究竟是否值得消费者买单？
大麦2020基本内容
多款热门定期寿险对比测评
产品更新这么快，有无必要退保再买？
“定期寿险”给谁买？
奶爸总结
01
大麦2020基本内容
话不多说，奶爸先上基本内容图：
（点击查看大麦2020的保障内容）
1. 身故/全残保障
被保人身故全残后，可获得100%保额的赔付；
如果在等待期内非意外原因导致的身故或全残，可以返还已交保费。
其中有社保的朋友，大麦2020最高可投保保额为350万，没社保的话，是200万。
2. （可选）定寿转换权/终身寿险转换权
被保人有权把大麦2020转换成华贵人寿其他定期寿险或终身寿险产品。
但需要合同生效满两年后，并且剩余保险期间不小于5年，转换为同等保额或较低保额的指定产品。
（大麦2020的部分条款）
这个功能可以增加消费者的选择权，而且转换产品是免健康告知、免等待期的。
不过这个功能也有几个需要注意的地方：
1）若申请转换，本合同将视为解除合同，大麦2020的保障将不再继续；
2）更换的产品由华贵公司指定，并非由投保人自主选择；
3）保费将按新产品的费率及被保人转换时的年龄计算，而非投保大麦2020的年龄计算保费。
在奶爸看来，这个转换功能消费者可选的自由度不大，关键在于保险公司指定的产品究竟怎样。
3. 减保权
被保人可在合同有效期内，申请减少保额，但基本保额不能低于公司规定的最低标准：
（大麦2020的部分条款）
4. 保障/缴费期限灵活
投保人可以选择保10/20/30年，也可以选择保至60/65/70岁。
跟市面上很多产品不同的是，大麦2020的最长缴费期可以选择缴到70岁。
奶爸建议，选择越长的缴费期，可以降低缴费压力，杠杆率会更高。
详细可以查阅文章：缴费期选20年还是30年？
5. 可智能核保，健康告知、职业限制宽松
大麦2020的健康告知比较宽松，只有3条，免责条款也只有3条。
常见的结节、子宫肌瘤、胆囊息肉等，都没问询可以直接可以投保。
而且还可以进行智能核保，身体有小毛病的都能正常购买。
职业限制为1-6类，部分高危职业也能投保。
总的来说，华贵大麦2020定期寿险最高可投保保额高，保障缴费期灵活；
02
多款热门定寿寿险对比
产品是否优秀，要通过对比才知道，奶爸把大麦2020跟市面上热门的线上产品进行了对比：
（点击查看大麦2020与其他产品的测评对比）
直接上结论：
追求性价比：大麦2020
大麦2020最高可投保保额都是350万，并且对职业、健康告知都是较为宽松；
保障期限也很灵活，是目前来说性价比出众的定期寿险。
保费最便宜：国富人寿定海柱1号
在测评的产品当中，国富人寿定海柱1号是最便宜的，非常适合预算有限的朋友。
不过这个产品仅限1-4类投保，而且健康告知相对严格。
高危职业：瑞泰瑞和升级版
瑞泰瑞和升级版是不限制职业的，高危职业人群投保首选，仅对部分高危活动有限制。
刚推出的时候，它对女性的保费是很有竞争力的，不过随着后面的新产品推出，优势不太明显。
应对新型冠状病毒：阳光I保和阳光麦满分
另一家针对新型冠状病毒免除寿险等待期的保险公司就是阳光人寿。
由于病毒导致的身故、重疾，可以不计算等待期，直接获得保险公司的赔付。
两款产品的保障也是不错的，在应对疫情方面会更有时效性。
03
产品更新这么快，有无必要退保再买？
在短短的一年多时间里面，大麦系列定期寿险产品已经进行了两次升级。
奶爸非常欣赏华贵公司这一点，能够用自己的产品革自己的命，就像当初腾讯用微信取代QQ一样。
不过这也让很多小伙伴发愁，很多当初购买了大麦定寿或者大麦2.0的，有没有必要退保转换成大麦2020呢？
奶爸分别把这个系列的产品做了一个对比：
（点击查看大麦系列定寿对比）
相比较而言，大麦2.0和大麦2020比大麦定寿的最高投保额要高50万，缴费期更灵活；
可选责任也增加了，最重要的是，保费更便宜。
而大麦2020是三款产品当中最便宜的。
至于是否需要退保再买，奶爸算了一笔账：
1）大麦定寿VS大麦2020
30岁的大明，按照上述投保规则购买大麦定寿，100万保额，保30年交30年，年缴保费1510元。
经过一年之后，剩余未交保费的总额是1510元*29年，即43790元；
这时大明31岁，购买大麦2020，100万保额，保30年交30年，年缴保费1318元。
那么大明未来30年需要缴纳的总保费为1318元*30年，即39540元。
可以看出同样的保额下，如果大明不退保，缴纳的总保费还会更高；
大明此时退保购买大麦2020，总保费不仅省下4000多，还能保障到61岁。
所以奶爸结论是：建议退保重新购买大麦2020。
2）大麦2.0VS大麦2020
按照上述同样的方法计算，大麦2.0和大麦2020的总保费结合保障期限等因素，奶爸得到的结论是：退与不退相差并不大。
大家可以根据同样的方法，结合自身的实际情况进行测算，再决定是否退保。
04
定期寿险给谁买？
我们购买寿险的最主要目的，是为了防止家庭在失去主要经济来源时陷入危机。
所以，定期寿险当然是给家中“青壮年”买。
事业刚刚起步的年轻人：低保费，高保额，万一离世，还能给父母一份养老金。
家庭的顶梁柱：传统意义上的三口之家，上有老，下有小，不只是爸爸，即便是全职妈妈也是承担家庭很大的责任的，也需要买定期寿险。
房奴：好不容易买了房子，每个月按揭还款的压力不小，万一因为不幸离开了，家庭的重要收入中断了，未来的房贷谁来还……
此外，家中老年人和小孩的定期寿险意义都不大，他们一般都没有很大的家庭责任。
05
奶爸总结
虽然在1.27日前购买华贵公司的寿险产品，在对抗疫情上作用更好。
但这并不妨碍大麦2020是目前市面上一款优秀的寿险产品。
作为一个家庭的经济支柱，它的重要性不言而喻。
配备一款优秀的定期寿险，可以确保家庭得到充分的保障。
奶爸一直认为，我们不是要等到风险来临的时候才想到保险，而是用保险去应对将来未知的风险。
希望今天的文章对于屏幕前的你会有所帮助。
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