成人重疾险，保70、80or保终身？究竟应该怎么选？

毕竟“一病垮一家”的例子在中国比比皆是，而重疾险就成为了我们转移重疾风险，防止“一病回到解放前”的最好工具。

但是重疾险往往可供选择的保障方案颇多，纠结好产品、保额，不少朋友又开始在买定期还是买终身这两个选项举棋不定。

别急，奶爸今天一篇文章就给你讲明白！

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• 我们为什么要买重疾险

• 重疾险定期和终身的区别

• 各个年龄段应配置的保障期

• 重疾险定期和终身分别适合什么人群

• 奶爸总结

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我们为什么要买重疾险

银保监会在2013年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生概率表（2006-2010）》。

从表中我们可以看出，30岁以上的男性发生重疾的概率会比较大，分别是：

30-60岁之间重疾的比例是18.03%，30-70岁之间重疾发生的比例是36.52%，30-80岁之间

重疾发生的比例是57.71%。

可以看出重疾发生概率是随着年龄的增长而增长的。

（前25种高发重大疾病发生率）

虽然2013年已经是比较久远的了，但是重疾的数据只会增加，不会减少，毕竟现在重疾的发生已经越来越年轻化了。

尤其是恰逢父亲节，很多朋友更关注重疾险，想着给父亲或者爱人买一个。

但他们在后台咨询奶爸关于重疾险的问题，最多的就是重疾险应该买定期还是买终身。这是犯了典型的选择困难症。

02

重疾险定期和终身的区别

重疾险这里的定期一般指的是保到70岁或者80岁。

① 从保障时间上来看：

如果你买的是一份只保到70/80岁的重疾险，就意味着你只有在70/80岁之前出险才能得到理赔。

假如你在这之前没有患重疾的话，那么70、80岁之后就没有重疾保障了，让你白交了几十年的保费不说，还要面临长寿的疾病风险。

这是令人比较尴尬的一点，因为患重疾是年纪越大概率越高的。

奶爸也不是空口说白话，根据全国肿瘤登记中心发布的《2018全国癌症报告》显示，癌症发病率在40岁后快速升高，80岁到达顶峰。

在最顶峰的阶段突然没了保障，试问你慌不慌！

（癌症发病率）

重疾险保终身就是保到死亡，这一点很好理解。

② 从保费上来看：

咱们以超级玛丽2号MAX这款重疾险产品为例会更加直观一点：

30岁男性购买50万保额，保至70岁，交30年，年交保费是3470元，这在重疾险里面费率算是比较低的了。

而同样的条件保终身的保费则是5330元。

（超级玛丽2号Max保费测算） 

所以奶爸认为，从保费上来看保到70岁，杠杆率高，价格低一些。

但是70岁之后重疾保障就处于“裸奔”状态，这种情况相对就比较危险了。

而如果保至终身，虽然价格要高一些，但是保障的年限比较长，无论什么时候患重疾都能够有一份保障。

重疾险的定期和终身区别最主要就是这两点，大家根据预算去购买即可。

至于哪种比较好是不能够进行比较的，还是要根据具体的情况去选择。

还是不懂的话可以在后台咨询奶爸。

想了解更多关于超级玛丽2号MAX这款产品的可以看看奶爸写的测评文章：会被淘汰的，是哪种重疾险？反正不是超级玛丽2号Max

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各个年龄段应配置的保障期

重疾险的更新迭代比较快，每隔一段时间就有一些比较好的重疾险产品被推出来。

而且重疾险的保质期一般为30年左右，想要一劳永逸不太可能。

我们经常会看到一些父母为孩子配置一份终身重疾险，这就是没考虑通货膨胀的做法，是不可信的。

我们能做的就是在保险时效的时候及时去调整重疾险的杠杆比，做到性价比尽量高，保障尽量齐全。

具体做法如下图所示：

（每个年龄段应该配置的保障期） 

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重疾险定期和终身分别适合什么样的人群

一般整个家庭的保费支出可以占到家庭年收入的10%左右，这样才可以配置出一份比较完整的保障。

但是每一个家庭的收入情况不同，买定期还是买终身最终还是要看保费跟保额需求来决定。

咱们还是以超级玛丽2号MAX为例，来看看当保费相同时，保额的区别。以及保额相同时保费的区别。

1、在保额相同的情况下，重疾险选定期还是选终身？

上面咱们已经有举例：50万保额，保至70岁的定期重疾年缴费是3470元；保终身的年缴费是5330元。

保至70岁的保费是保终身保费的65%左右。

看到这里，也许你会觉得，谁知道能不能活到70岁呢！同样是50万保额，买定期每年还能省千把块钱难道他不香吗？

要知道随着社会的发展，科技的进步，现在人的平均寿命已经越来越高，而且退休的年龄也越来越大，未来有可能70岁也是刚刚退休的年龄。

所以你每年是多花1860块钱，而这个钱可能就是吃几顿大餐和旅一次游的钱，拿着这些钱为你自己买断70岁之后的重疾保障，给自己心理上更大的安全感不是更好吗？

而且保到70岁没能覆盖重疾最高发的年龄段，在最危险的时候没了保障措施，我们也不愿意看到自己老年的时候还要拖累子女啊。

（超级玛丽2号Max保费测算） 

2、在保费相同的情况下，重疾险要选定期还是终身？

咱们以5000重疾险预算来看，买定期和终身保额的差别。

（超级玛丽2号Max保费测算） 

从上表可以看出，同样是5000元预算，保至70岁版本的保额可以做到65万元；保至终身只有50万元。

奶爸直接上结论：

如果你的预算紧张，或者是给17-40岁的购买这款重疾险的话，那么可以选保至70岁的版本，性价比相对来说会高一些，65万的保额能够覆盖5年及以上的年收入了。

如果你的预算充足且是给40-55岁这个年龄区间的人买的话，那么奶爸是建议选择保终身的版本。

因为这个年龄区间发生重疾的概率已经是越来越大了，保终身的版本可以让你不必再为身体健康造成困扰，50万保额已经足够了，可以把更多的重心放在事业和家庭上面。

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奶爸总结

每个人的情况各不相同，所以买定期还是终身不能一概而论。

无论是从哪个方向来讲，都能够得出不同的答案。

适合自己的才是最好的，人生路漫漫长，可以根据自己的需要及时调整，没必要一下就定死了方向。

而且想要给自己足够的保障重疾险是远远不够的，寿险、意外险、医疗险可以根据自身情况选择配备。