新手爸妈必看：新生儿早产、黄疸、肺炎，保险怎么买？

为人父母，当然希望宝宝顺利出生、健康成长，但新生婴儿免疫力低，疾病真的很难完全预防。

一些感冒发烧的小病小痛，家庭或许能够没有压力地承担医疗费用；

但如果宝宝真的不幸患上较为严重的疾病，家庭的负担一下就会沉重起来。

因此很多新手爸妈会在宝宝出生后，尽快给配上保险。

不过，新生儿早产、黄疸、肺炎等也很常见，如果出现这些情况，是不是很难买到保险？

今天奶爸就来说说如何为新生儿带病投保。

• 早产儿这样投保

• 黄疸新生儿这样投保

• 肺炎新生儿这样投保

• 奶爸总结

01

早产儿这样投保

正常足月儿的胎龄一般在37-42周，而早产儿的胎龄不足37周。

所以对比起足月儿，早产儿的风险有：

1、由于各器官、功能发育不够齐全，抵抗力弱，疾病发生率高，死亡率也高，死亡率达10%-20%。

2、胎龄、体重越低，风险越大。

比如胎龄＜32周，或出生体重＜1500g（正常体重为2500g-4000g），疾病发生率、病死率也越高。

因为早产儿发生疾病和死亡的风险大，所以保险公司对早产儿的承保决定会很慎重，一般重疾险和医疗险的健康告知中，都会有问到是否早产：

（某重疾险的健康告知条款）

所以在健康险中早产儿都要进行智能核保，符合条件才能正常投保。

接下来看看新生早产儿的核保情况，以及哪些产品对早产儿比较友好：

（早产儿可投保产品清单） 

重疾险：

对于早产儿的核保条件不算严格，一般要求无并发症，部分产品对年龄有大于6个月或3周岁的限制。

昆仑健康保多倍版（守卫者3号）对早产儿无要求，对比其他有条件限制的产品，这款的核保更加宽松。

以上重疾险的保障内容和性价比都不错，对于符合核保条件的早产儿，父母可以根据宝自己的需求选择投保。

百万医疗险：

部分产品会对早产儿直接拒保。

表中筛选出的热销百万医疗险，对早产儿的年龄都有2周岁以上的要求。早产宝宝如果发育正常，都能正常投保。

早产儿出生后护理得当、健康成长，承保结果大多和正常宝宝是一样的。

宝爸宝妈们不用担心因为宝宝是早产儿就无法投保，进行多家产品核保，总能找到合适的产品。

02

新生儿黄疸这样投保

新生儿黄疸是指新生儿时期，因为胆红素代谢异常，导致血中胆红素水平升高，引起皮肤、粘膜和巩膜黄染的病症。

分为生理性黄疸和病理性黄疸。

生理性黄疸一般在出生10-14天就会消退，大多数重疾险和医疗险通过智能核保，就能标体承保。

但病理性的黄疸难以消退，持续过久会加重加深，最后可能会引发各种并发症，甚至留下后遗症。

以下新生儿黄疸能够投保的线上产品，我们来看看哪款产品比较友好：

（新生儿黄疸可投保产品清单）

重疾险：

只要新生儿黄疸痊愈，一般重疾险都能够正常投保。

比如复星联合妈咪保贝、瑞泰晴天保保超越版和信泰超级玛丽3号MAX，这三款产品对于新生儿的病理性黄疸痊愈时间只要半年，且没有年龄限制。

百万医疗险：

核保条件比重疾险严格，且分类更细致。例如众安尊享e生2020里分了生理性黄疸、母乳性黄疸和生理性黄疸的不同情况。

几款产品中，瑞华医保加个人医疗保险的核保条件最为宽松，跟部分重疾险一样只要痊愈无复发满半年，就能正常投保。

众安尊享e生2020和阳光百万i无忧则细分3种类型的黄疸，且痊愈时间最长要达到1年以上，没有达到条件的宝宝暂时不能投保。

复星联合超越保对于病理性黄疸，也要求痊愈无复发满3周岁。

平安e生保的核保条件在这几款中是最为严格的，只有生理性黄疸消退后，才能标体承保，而病理性黄疸则被直接拒保。

总的来说，生理性黄疸自然消退之后，新生儿是可以正常投保的；

而病理性黄疸痊愈符合条件后，大部分产品都可以标体承保。

所以新生儿黄疸投保并不难，可选择的产品也不少。

03

新生儿肺炎这样投保

新生儿肺炎是新生儿时期最常见的感染性疾病，发病率、死亡率较高。

其中分为两大类：吸入性肺炎和感染性肺炎，能独发也能并发。

新生儿肺炎一般指的是感染性肺炎。

其症状并不典型，发病前有时会有上呼吸道感染的表现，早期肺部体征不明显，最有价值的症状就是新生儿口吐泡沫。

但新生儿肺炎严重时可能出现呼吸困难、暂停、点头呼吸和吸气时胸廓有三凹征，或者不吃、不哭、体温低、呼吸窘迫等情况，甚至会呼吸衰竭和心力衰竭。

说那么多，或许大家还是不清楚新生儿肺炎投保是不是很困难。

我们直观地来看看各产品的核保情况：

（新生儿肺炎可投保产品清单）

重疾险：

肺炎痊愈的话，一般重疾险都能标体承保，但会对发病次数、痊愈时间和有无后遗症、并发症有具体规定，这些视产品而定。

复星联合妈咪保贝的核保条件最宽松，即使患有肺炎（SARS除外），也可标体承保。

横琴无忧人生和嘉贝保少儿重疾险、瑞泰晴天保保超越版、信泰超级玛丽3号MAX对单次发病的肺炎，痊愈后无后遗症或并发症的可标体承保。

如果不符上述情况的，瑞泰晴天保保超越版和信泰超级玛丽3号MAX可以走人工核保通道，看最后能否除外承保。

百年康惠保2.0对于肺炎询问地更详细、谨慎，不过总的来说也是只要符合非慢性肺炎，痊愈无并发症和后遗症，且痊愈时间在6个月以上即可。

百万医疗险：

百万医疗险对肺炎的健康告知比重疾险要更细致，毕竟医疗险赔付的概率更高。

对于肺炎的种类、有无后遗症和并发疾病、痊愈时间等也要求更严，一条不符合，也可能被拒保。

不过对于小孩子来说，患病的几率比成人要高，如果符合投保条件，还是要尽早买上百万医疗险，减少家庭风险。

04

奶爸总结

对于新生儿常见疾病的投保情况，或许你已经注意到：

文中只列出了重疾险和百万医疗险，没有说明寿险和意外险的情况。

因为孩子没有家庭经济责任，所以无需买寿险；

意外险赔付也要满足非疾病这一条要求，所以带病投保是没有限制的。

父母当然都希望孩子能够无病无痛、健康成长。但谁也无法保证孩子不生病。

如果真的不幸患上大病，父母暂时无法在经济上为孩子保驾护航，那么买一份保障的重要性就体现出来了。