趸交、10年交、20年交?保险的缴费期怎么选更划算?
生活中处处都有选择,有的时候选择越多,却会越让人纠结。
比如选缴费期,总有人纠结是选择20年缴费好还是30年缴费好。缴费方式有哪些,该如何选择
保障型产品缴费时间越短越好吗
什么情况适合短期缴费
奶爸总结
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缴费方式有哪些,该如何选择
缴费期,又称交费期、缴费年限,通俗解释就是指要花多长时间可以把保费交完。期缴则指分期交保费,具体的分期时间按购买保险时选定的时间决定。买过保险的朋友应该深有体会,投保是一项烧脑的数学题。单单是从缴费时间来算,不同的缴费时间不仅每年保费不同,最后得出的总保费也不相同。我们以达尔文3号(含身故)为例,来看看选择不同缴费期的保费差异:可以直观地看到,10年缴费比30年缴费尽管每年多交1万多元,但总保费却少交近10万元。02
保障型产品缴费时间越短越好吗
对于达尔文3号这类保障型产品,比起10年缴费,奶爸反而会更推荐30年缴费,原因有以下三点:尽管拉长了缴费期限后需要交的总保费增加了,但每年需缴的保费减少了。这些钱可以用在家庭支出或投资理财上,减轻个人负担。不仅如此,奶爸也有强调过,买保险最重要的是买保额。在预算有限的情况下,也可以通过拉长缴费期,达到花最少的钱买到最高的保额的目的。30岁的李先生,打算购入50万保额保至终身的达尔文3号(含身故),预算只有一万元。如果选择30年缴费,每年保费10600元,刚好符合需求;如果选择20年缴费,每年保费13575元,则超出了预算,只能通过降低保额来减少保费。
对于普通家庭来说,钱更多是花在衣食住行上,剩下用来买保险的支出并不多。因此完全可以通过延长缴费期来把保额做高的同时减小缴费压力。即在缴费期内出险且符合条款的情况下,那剩下的保费就不用交了,而保障依然有效。选30年交,万一交费前几年出险,则可以豁免后续保费,充分发挥杠杆作用。李先生在购买了附带豁免险的相关重疾险后,于第10年出险。如果是选择10年缴费,保费正好交完,没有保费豁免。反而是选择30年缴费的话,后期20年的保费都免交。
相信很多人都会有这样的疑虑:如果一直身体健康,那30年缴费比20年缴费多交了那么多钱,岂不是很亏?表面上看起来确实是吃亏了,但你有没有想过,国内的通货膨胀速度是非常快的。在70、80年代,当个万元户是多少人毕生的终极目标,而放在现在,1万元甚至连一平米的房都买不起。03
什么情况适合短期缴费
虽然前面奶爸说明了长期缴费的好处,但是也不是所有情况都适用的,在某些情况下使用短期缴费会更有利。虽说长期缴费杠杆率高,但也需要有长期稳定的收入来交保费。而对一些自由职业者来说,他们的收入是不稳定,无法保证未来二十年三十年都有足够的资金来交保费。因此有的人会希望在自己经济宽裕时尽快把保费交完,就会选择短期缴费。年龄偏大的朋友投保重疾险时,不仅要面对繁琐的健康告知,还要面临不小的缴费压力。一般退休后,收入没以前多了,记性也开始不好起来,可能会出现忘记缴费的情况。因此,在有一笔闲钱的情况下,早点把保费交完,专款专用也是不错的选择。针对老人可购买的保险,奶爸也列出了一个清单出来,详情戳:《老年人应该买什么保险》想必大家一定会好奇,为什么年金险缴费期限短,收益反而会高?30岁男性,投保信泰如意享(七金版),100万保额,保至终身,65岁起年领。我们可以看到,5年缴费比10年缴费在不同年龄段所体现的现金价值是都要高的。我们可以参考滚雪球原理,前期投入的本金越多,雪球滚动起来的收益也会更大。因此,如果你有足够的经济能力,也没有其他更好的投资渠道,那么可以选择短期缴费理财险,享受更高的收益。针对年金险,奶爸也有做过测评,详情戳:《2020年11月年金险产品推荐》04
奶爸总结
相信看下来大家也应该了解了缴费期,也知道该怎么去选择了。世事无绝对,当然也并没有说有绝对的缴费方式选择,只要是适合自己的就是最好的。
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