所谓好事不出门，坏事传千里。受个别案例的影响，给不少人造成了“理赔难”的印象。就像今天要分享的案例，过程中出现了一些小插曲，但最后还是成功理赔。2020年8月18日，H女士通过奶爸保规划师王嘉老师，投保了一份信泰达尔文3号重疾险。这份保单保额为50万，保终身，按30年缴费，附加了身故责任，年缴保费为8345元。达尔文3号是一款旧定义重疾险，在1月31日已经下架了。
今年3月，H女士在洗澡时，发现隐私部位有肿物，而且碰到热水会痒，细看发现不太对劲。当时她以为是妇科疾病，非常担心，于是马上挂了当地某家医院的妇科门诊号。4月9日，H女士去拿检查报告，检查报告显示HPV呈阴性。医生和她说，这只是简单的皮肤疣，用激光治疗，切除掉就好了。皮肤科的医生表示，肿物性状不明确，不像普通的疣，需要进行门诊手术，切片下来做化验。4月27日，切片化验的报告出来了，化验结果显示：原位鳞状细胞癌。原位鳞状细胞癌是原位癌的一种，也称为Bowen病，是发生于皮肤或粘膜的表皮内鳞状细胞癌。
所以，虽然原位癌的名字也跟“癌”沾边，但无论是重疾险的旧定义还是新定义，都没有被列入恶性肿瘤的理赔范围，绝大部分重疾险会将原位癌列入轻症。门诊手术治疗后，4月28日，H女士联系奶爸保理赔老师柒柒，咨询理赔事宜。理赔老师柒柒详细了解了H女士的出险和治疗过程、仔细查看病历资料后，首先确定两件事情：H女士初次看病是2021年3月25日，确诊时间是在4月22日，而她投保时间是2020年8月18日，达尔文3号的等待期是90天。从投保日算起，只要到2020年11月17日，这份保单的等待期就结束了。达尔文3号的轻症条款第1条“极早期恶性肿瘤或恶性病变”明确写明了保障原位癌，且要求被保人接受了针对原位癌病灶的积极治疗后就可以赔付。H女士在4月时已经接受了门诊治疗，所以符合轻症的赔付要求。之后，柒柒老师又跟H女士详细介绍了报案流程，保险公司会问到哪些信息，需要提供哪些资料，并建议她马上报案。H女士在提交理赔资料时，保险公司要求她提供近两年的体检报告。很不巧的是，H女士在2019年体检时，她的检查报告显示有“甲状腺右叶结节”。但当时体检医生说这个结节的影响不大，所以H女士就没放在心上，投保重疾险时也忽略了这一点，没有告知甲状腺结节的情况。按照达尔文3号的核保要求，如果当时告知了这一情况，那么这份保单就不能正常承保，而是需要加费承保。对此，柒柒老师又帮H女士重新查看并分析了近两年的体检报告和病理报告，确保理赔能够顺利推进。之后，H女士按照保险公司要求，补充告知了甲状腺结节体检结果，保险公司进入人工核保，进行二审。好在甲状腺结节和这次出险没有冲突，再加上H女士的甲状腺结节不严重，结节的大小符合健康告知的数值范围，边界清晰，不影响此次罹患原位癌的正常理赔。5月26日，经二次审核后，H女士收到了这份保单最终处理结论：（1）因罹患原位癌，达到轻症理赔标准，按保单50万基本保额的45%正常赔付轻症保险金，计22.5万元。（2）对H女士的“甲状腺结节”除外承保，同时加费1950元。而且，达尔文3号有被保人轻中症豁免，意味着H女士这次获得轻症赔付后，后续保费不用再交，保单继续有效，剩下的2次轻症，以及中症、重疾保障继续生效。5月28日，H女士反映理赔金已顺利到账，一共获赔22.5万元，扣除应交但未交的加费部分1950元，最终到账223050元。她确诊时才33岁，正是风华正茂的时候，万幸的是发现得早，且及时治疗，后期继续观察，对她后续的健康状况不会有什么大影响。奶爸印象最深的是，她说“一开始根本不当回事，没想到自己原来离癌症这么近”。所以奶爸常说，一定要趁早、趁身体健康的时候买上保险。像体检报告出现小异常的，从医学角度来看只要持续观察病情变化、暂时不用治疗；因此，如果健康告知有问到，也要如实告知，避免给后续续理赔带来不必要的麻烦。如果不幸出险了，建议第一时间向保险公司报案，咨询专业人士。不知道怎么报案、申请理赔，或者想了解其他保险问题的，都可以咨询奶爸保的理赔老师。
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