在中国，家庭年收入达到20万，已经是属于中高收入水平了，生活品质基本可以保证。
但绝大部分的家庭或多或少都会有赡养老人、抚养孩子、房贷、车贷压力。
工作稳定、家人身体都健康时，日子可以过得有滋有味。
如果一旦面临失业、或者是身体出了点问题的时候，每个月定期要还的贷款和医疗费用，就会让家庭的生活质量大打折扣，甚至会压得喘不过气来。
因此，未雨绸缪，提前用保险做好规划，才能增加家庭的抗风险能力。
那么，今天奶爸借客户张先生买保险的例子，跟大家聊聊年收入20万的四口之家，应该如何做好保险配置。
客户家庭情况介绍
两种保险配置方案
01
客户家庭情况介绍
在配置方案之前，我们要详细了解张先生一家人的家庭情况：
（家庭情况分析）
张先生今年30岁，一家四口生活在珠海，是一名房地产销售，收入波动较大，今年的平均月收入在10000元左右。
因为工作性质的关系，张先生常常需要应酬，抽烟喝酒是免不了的事情。
虽然体检显示没啥大问题，难免也有些小病小痛，而且因为抽烟喝酒常有咳嗽。
妻子张太太今年28岁，是一名辅导机构的英语老师，平均月收入大概为7000元，身体状况良好。
夫妻俩加在一起，年均收入在19-21万之间。
夫妻俩育有一儿一女。
儿子今年4岁，已经上幼儿园；女儿刚出生不久，目前只有6个月。
在固定支出方面，家里每个月还有3500元的房贷要还，还要继续还25年。
儿子读幼儿园的学费，女儿的奶粉钱，以及全家人的衣食住行，大概每月需要6000-7000元，逢年过节会更多一些。
02
两种保险配置方案
理论上按照保费支出占全家收入的10%以内，张先生全家每年的保费应该在1.9万-2.1万之间。
但考虑到张先生的收入不太稳定，家里还有两个孩子，未来需要花钱的地方还很多。
如果双方突发疾病或意外，对于家庭的经济负担还是比较大的。
商量之后，决定将一家人每年的保费支出要控制在1.9万元以内。
在保障类型方面，奶爸给张先生一家均配置了重疾险、百万医疗险和意外险。
重疾险可以在被保人罹患重大疾病时，直接赔一笔钱，主要提供在治疗、康复期间的收入损失，兼顾支付医疗费。
百万医疗险作为社保的重要补充，可以解决生病住院期间的大额医疗费用问题。
意外险可以在意外身故、伤残之后，给到被保人一大笔赔偿，或者报销意外受伤之后的医疗费用。
此外，由于张先生和张太太作为家庭经济主力，而且家里还要抚养两个小孩，同时还有房贷要还。
因此，夫妻二人均需要配置定期寿险。
这样如果其中一方不幸英年早逝，另一方都可以拿到一笔钱，用于还贷款、抚养孩子。
接下来我们一起看看适应张先生一家的两个保险方案：
（一）经济适用型保险方案
（基础版保险方案）
（1）重疾险
一家四口都配置了基础30万保额的重疾险。
给张先生选择的产品是信泰达尔文5号焕新版，给张太太选择的则是信泰超级玛丽4号。
均为保至70岁，30年缴费，且附加了恶性肿瘤扩展保险金及特定心脑血管疾病扩展保险金。
尤其是张先生常常需要应酬，抽烟喝酒很可能导致未来心脑血管出现问题，搭配上也会更加贴心。
如此一来，保障更为全面，整体的保障也不贵。
值得一提的是，无论是达尔文5号焕新版，还是超级玛丽4号，都是目前市场上超高性价比的产品。
在产品保障、赔付比例、二次赔付方面，都非常走心且实用。
给两个孩子配置的都是保30年的妈咪保贝（新生版）。
这是一款老牌产品，高发疾病保障全，赔付力度大，整体性价比极高。
它的少儿特疾保障没有时间限制，可以保障到保险合同时间截止，给到孩子周全的保障。
不过由于预算有限，仅保30年，等到孩子长大后，手头宽裕了，可以再买一份保障期限更长的产品。
（2）医疗险
本方案的医疗险都配置了尊享e生2021。
最高能够报销600万保额，保障也非常全面。
除了基础保障外，还有不少可选责任和增值服务，例如家庭共享免赔额、重疾保险金等。
（3）意外险
奶爸给两口子配置了长安牛盾2021成人意外险（至尊版）。
该产品一般意外身故/伤残有100万保额，意外医疗最高可以100%报销，保障足够给力。
而给两个孩子配置的是亚太小超人少儿意外险（经典版）。
考虑到孩子现在的年纪还比较小，再加上国家有规定：孩子10岁前，身故保额不得超过20万。
因此，身故/伤残保额只买了20万，意外医疗1万元保额也基本够用。
同时，考虑到孩子平常磕磕碰碰，尤其是幼儿园年龄段的小朋友，很容易受伤，附加了意外烧烫伤医疗。
（4）定期寿险
由于夫妻二人收入差距不大，因此，在本保险方案中，奶爸给张先生夫妻二人均配置了100万保额的华贵大麦2021。
价格便宜，免责条款少，保至60岁，保障了家庭重大责任时期。
如若其中一方不幸全残或身故，另一方可拿到100万赔偿金，减轻一个人拉扯两个孩子长大及还房贷的负担。
（二）进阶版保险方案
（进阶版保险方案）
（1）重疾险
一般来说，奶爸建议成年人的重疾险保额最低做到30万。
但出于对未来通货膨胀、医疗费用上涨的考虑，在预算允许的情况下，尽量提高重疾险的保额。
因此，相较于经济适用型保险方案，在本方案中，张先生一家的重疾险保额提高至50万。
给张先生及张太太配置的都是50万保额、保障终身的昆仑健康保普惠多倍版重疾险。
这是一款重疾不分组可以赔付2次的重疾险，意味着可以多获得一次重疾理赔的机会。
同时，它的保障充足，价格很有竞争力，可以媲美单次赔付型重疾险，具有极致性价比。
值得一提的是，在本方案中，张先生夫妻二人的重疾险保障期限均是保障终身，即使以后年老了也无需担心缺乏重疾保障。
而给两个孩子配置的依然是复星联合健康妈咪保贝（新生版），保障内容不再赘述，可以点击产品名字看详细测评。
（2）医疗险
相比于经济适用型保险方案中1年期的医疗险，奶爸给这个四口之家都配置了复星联合健康超越保（标准版）。
这是一款保证续保6年，且免赔额可以递减的医疗险。
最高有400万保障额度，住院/重疾医疗、外购药、质子重离子等都能保障，整体性价比非常高。
非常适合像张先生这类型身体小病小痛不断，可能会面临下一年因为身体状况购买不了医疗险等人群。
此外，由于两个孩子的年纪尚小，身体抵抗能力不强，容易生病。
后续如果预算充足，张先生还可以给两个孩子附加了一款小额医疗险。
无论是因为意外还是疾病进医院，多少都能补贴一点，保障还是非常实用的。
（3）意外险
奶爸给两口子配置了中国人保大护甲2号成人意外险（至尊版）。
该产品有100万意外身故/伤残保额，意外医疗保额5万，不限社保，且有150/天的住院津贴。
而且还有50万保额的急性病身故保障，像心肌梗塞等心脑血管疾病、脑膜炎等都在急性病保障中。
给孩子配置的是亚太小超人少儿意外险（尊贵版），附加意外烧烫伤医疗。
该版本意外身故/伤残最高30万保额，虽然10岁以下身故最高赔20万，但该版本的意外医疗提高至2万，保障力度更强。
（4）定期寿险
虽然张先生的年收入高于张太太，但二人的工资收入实际上相差并不大，从对家庭的经济贡献度来讲也是旗鼓相当的。
因此，相较于经济适用型保险方案，在本方案中奶爸给夫妻二人的保额提高至150万。
选择的产品是：华贵大麦甜蜜家2021。
这样，如果夫妻其中一方不幸去世，另一方都可以拿到一大笔钱，把贷款还了，把两个孩子养大。
而且这款产品保障足够，保费低，每年仅需2370元即可解决夫妻二人的定寿保障。
值得一提的是，如果夫妻双方因同一意外身故或全残，可赔付4倍保额。
也就是说，假设夫妻双方在60岁前，因同一场交通意外导致全残或身故，保单受益人可获得600万保额的赔偿。
03
奶爸总结
整体上看，
基础版型保险方案，偏向于用较少的保费，买到更高保额，重点做好家庭重大责任期的保障。
而进阶版保险方案，则是用更高的保费、更大力度保障家庭重大责任时期的朋友，预算也在既定范围内，不会给家庭造成太大负担。
不过，保险方案的定制是保障与预算的平衡，以上只是给大家一个思路参考，具体到每个家庭，情况千差万别，并不是可以直接套用的。
如有需要，可以直接私聊文末规划师，1对1帮您量身定制家庭保险方案。
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