今年发布的第七次全国人口普查数据显示,我国60岁及以上人口超过2.6亿,占全国人口的18.7%。
接近五分之一的老人,说明我国的老龄化形势确实非常严峻了。
这也意味着,“养老”成了一个大问题。
社保方面,养老金迎来了第17连涨。
从官方公布的数据来看,全国人均养老金涨幅比例为4.5%,基础数值为几十到几百不等。
(养老金调整通知)
这对退休老人来说是件好事,但它还是难以从根本上解决问题。
社保养老金多年连涨,实际上更像是与通胀做对抗。
近十年来我国每年的通胀率平均在2%-3%之间,增长比例似乎不如养老金高。
但物价数值本身就高,而养老金数值却偏低,所以两者的实际增长数值其实是反过来的。
即是说养老金怎么涨,都不太可能跟得上通货膨胀的速度,单靠养老金很难维持正常的生活质量。
去年11月20日,中国保险行业协会发布的《中国养老金第三支柱研究报告》提出,要在2030年将第三支柱养老金(商业养老金)发展到10万亿元资产的规模。
这体现了国家当下对养老的观念——商业养老金搭配社保养老金才是养老正解。
当然,时下的经济环境一直在变化,每个人的养老需求也不同,比如除了年金险,增额终身寿也是一种不错的选择。
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话说回来,年金险作为专门的商业养老产品,对解决养老问题起着至关重要的作用,也是我们规划养老资金的重要途径之一。
因为其是复利收益,理论上只要每年的通货膨胀率不超过其利率,且投保金额足够,我们就能够抗住通货膨胀,保持不错的生活质量。
随着国家利率政策的调控,年金险的预定利率从以前的5%降到4%再降到普遍的3.5%,抗通胀的能力其实也在下降。
所以,在预算充足的情况下,配置年金险对养老来说已经是优先级非常高的事情了。
毕竟谁也无法确定利率会在什么时候降得更低,早一步投保,就能早一步锁定长期收益。
今天奶爸给大家介绍一款凤毛麟角级别的年金产品,长城金彩一生。
它的预定利率高达4.025%,在市场上已经非常少见了。
产品有何亮点,是否值得选择?一起来看看。
长城金彩一生有哪些亮点
保至80岁与保终身,选哪个更好
跟同类型产品相比,应该如何选择
01
长城金彩一生有哪些亮点
长城金彩一生在保障期限和年金额度上都有亮眼的设计,先一起来看看它的基本信息。
随着国家利率管控政策的越发严格,市场上预定利率能达到4.025%的年金产品已经非常稀有。
而金彩一生就是其中一款。
它的门槛也不高,3000元即可起投。
不过领取年龄限定60岁,男女都一样。
在收益方面,它有两个亮点。
1、领取期限可选至80岁/终身,领至80岁可得祝寿金
能够定期领取的年金险,市场上非常少见。
而金彩一生提供了领至80岁这一选择,灵活性稍高一些。
当然,保终身的情况下,活得越久收益越高,那保至80岁的意义就不大了。
所以它也给“领至80岁”增加了一个优势——在年金外,80岁时还可以直接领取一笔祝寿金。
可以看到,男性祝寿金为基本保额的10.68倍,女性为13.01倍。
而且金彩一生保证领取20年,即刚好从60岁领到80岁。
20年的年金加上这笔祝寿金,收益也非常不错了。
2、年金每年递增5%,最高35%
一般的年金险产品,领取额度都是固定的。
而金彩一生从61岁开始,每年年金额度按基本保额的5%递增,一共可递增35%。
也就是从67岁开始,就可以按135%的额度领取年金。
比如年交5万,共10年,50万保额。
60岁开始领取,正常来说每年领取55700元,但因为递增的关系,67岁开始每年便可领取75195元,超出接近20000元。
刚退休的时候,我们或许还有一定的创收能力,身体还算健康。
但当我们到了七八十岁的时候,基本无法再创造收益,且身体状况每日愈下,保健品、疗养品还有大病小病等花的钱会越来越多。
而金彩一生这一亮点可以让我们多领一部分养老金,能在一定程度上减轻生活的经济负担。
此外,这款产品在设计上有一个小特色:60岁领取年金后,现金价值变为0,也就是说一旦开始领取年金,退保就没有收益了。
这一方面是为了提高领取金额,另一方面也能增强被保人领取年金的稳定性。
换句话说,它确实牺牲了一定的灵活性,但是能够100%确保我们前期投入的钱专款专用,每年按时领到养老金,真正过上有品质、有保障的老年生活。
02
保至80岁与保终身,选哪个更好
保终身的情况下,活得越久收益越高。
而保至80岁,前面咱们也讲了,因为有祝寿金的存在,收益同样不算低。
那应该如何选择?先来看看两者的具体收益表现。
可以看到,30岁男性,年交5万,共交10年。
保至80岁时一共可以拿到2020796万元的年金,其中包含了594876元的祝寿金。
按IRR来算为3.88%。
保终身的情况下,到87岁时总收益才超过保至80岁时的总收益,晚了7年。
但活到90岁,能多领23万,IRR达到3.97%。
如果活到100岁,一共能领到3005015元,IRR高达4.33%。
目前我国的人均预期寿命为77.3岁,这表示活到80岁已经算是一个大众化的事情了。
而几十年后,随着生活水平和医疗技术的不断提高,多数人活到90岁也基本不再是一个难题。
所以假如我们现在还比较年轻,比如三四十岁的年纪,或者有长寿基因的人群,选择保终身还是要比保至80岁更好一些。
不过因为其现价从年金领取开始就变为0的特点,有些朋友可能怕晚年真的需要用钱,或者有其他计划,那么选择保至80岁,收益也完全在可接受的范围内。
03
跟同类型产品相比,应该如何选择
咱们拿几款热门的纯年金产品来跟金彩一生对比一下,看看应该怎么选。
中荷金生有约:缴费灵活,起投门槛低
金生有约的缴费方式非常灵活,最高可以选择30年交,能将保费压力降到最低。
而且最低月交500元就能投保,门槛非常低。
收益方面,后期IRR可以达到3.49%-3.5%,持有时间越长,收益越高。
同时保证领取20年,若20年内身故,受益人可以一次性领取余下全部保险金。
这款产品很适合年轻的打工一族选择,一边工作一边慢慢为老年生活储蓄。
横琴臻享一生:投保年龄更广,年金领取额度更高
横琴臻享一生(点击查看测评)的男性投保年龄放宽到了69岁,年龄较大的人群也可以进行投保。
而其年金领取的额度会比多数同类产品更高。
例如30岁男性,每年交5万,交10年,60岁开始领取。
臻享一生第一年开始就可以领取67550元,而金彩一生同样的条件一开始只有55700元,差了12000元。
希望前期就能领到较多钱的朋友,可以考虑这款产品。
大家养多多、长城金彩一生:长期领取收益更高
大家养多多分为高领取版和保证领取版。
高领取版不保证领取时间,但长期收益较高,而保证领取版为20年保障,但收益相对低一些。
而高领取版的一个保障就是身故时假如领取的年金不够保费高,可以退回剩余保费。
同时它具备加保功能,能够实现前期占坑后期提高保额的操作,对前期预算不充足的朋友比较友好。
有长寿基因的朋友,可以考虑。
而比起养多多,长城金彩一生会更加稳定。
无论是保至80岁还是保终身,都保证领取20年。
而它4.025%的预定利率加上保额递增的机制,长期持有收益非常高。
就像前面举例的那样,30岁男性投保5年,每年10万,到100岁的IRR可以达到4.33%,超越绝大多数同类型产品。
所以想要有更高的长期收益,前期预算充足的话,金彩一生会是更合适的选择。
04
奶爸总结
养老,是亘古不变且每个人都躲不开的话题。
年轻时懂得为养老进行准备,老年时才能有更好的生活体验。
年金险作为专门为养老而设计的保险产品,其重要性不言而喻。
已经将保障型保险配置全的朋友,可以尽早考虑一下年金险。
今天所讲的金彩一生,其略显“反潮流”的设计让年金险有了新的选择方向,而后期的高收益又让产品没有失去年金险的核心点。
是一款值得考虑的产品。
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