最近，李先生找到我们，想给一家三口配置保险。李先生的家庭年收入10万元多一点。国家统计局近日公布了一组数据，2020年，全国城镇非私营单位就业人员的平均工资为97379元/年，私营单位就业人员的平均工资为57727元/年。这样看来，年收入10万并不算低，但除开一家人的生活开支后，盈余不多，能够拿出买保险的钱，比较有限。不过，风险面前，人人平等，即便收入不高，也需要尽自己所能做好保障。今天，我们就以李先生一家为例，来聊一聊年收入10万的家庭可以怎么买保险。配置保险需要详细了解客户家庭成员的年龄、职业、身体健康等情况，李先生一家三口的基本情况如下。今年28岁，在当地某个事业单位工作，月收入5000元，加上补贴、年终奖等，年平均收入大致在7.2万。李先生需要应酬喝酒，偶尔需要加班，工作压力比较大。在最近一次单位体检中，发现尿酸偏高，结果显示450umol/L，其他指标数值正常。今年26岁，在当地的一间幼儿园当老师，每个月固定工资3500元左右，年平均收入为4万元，身体状况良好。平时上课说话比较多，有轻度咽喉炎，不过情况不算严重，医生叮嘱平时注意饮食就好。小两口还有一个1岁的儿子，身体健康，还没上幼儿园，李先生的母亲在家帮忙带孩子。不过要承担孩子的奶粉、尿布、衣服等，每个月给老人1000块赡养费，以及生活大大小小的开支等，加起来每个月需要支出6000元左右。计算一下，他们的年平均支出在7万元左右，还不包括逢年过节人情往来的花费。这样一来，盈余的钱不多，再定存一部分的话，保险预算更是有限。了解了李先生的家庭情况后，我们再来分析他的保障需求，了解预算。一般来说，家庭保费支出占年收入的一年的10%左右是比较合理的，算下来李先生一家三口每年的总保费在1万元左右，李先生表示不要超过9000元。目前，李先生和李太太在单位交职工社保，给小孩买的是少儿医保，都没有买商业保险。另外，李先生夫妇俩是家庭经济支柱，应再配上一份定期寿险。如果其中一方不幸遭遇事故，那么可以获赔一笔钱，用于赡养孩子、在一定时间内维持生活，避免家庭陷入困境。由于李先生夫妇的预算不多，重疾险的保额都选择了30万、保障到70周岁，减轻缴费压力。而且赔付比例高，60周岁前，轻中症均有额外赔，重疾最高可赔180%保额，对于家庭经济支柱来说，高赔付比例非常重要。李先生的尿酸数值偏高，而这款产品的健康告知没有问及尿酸数值，只询问了以下几种情况：另外考虑到他需要喝酒应酬，再加上心脑血管疾病好发于男性，所以给李先生附加了特定心脑血管疾病二次赔保障。重疾和轻中症都有覆盖，独创了癌症特定药品津贴，额外赔50%保额。从全球癌症数据上看，在中青年时期女性的患癌率高于男性，而这个癌症特定药品津贴，一定程度上加强了癌症保障。另外，李太太有咽炎，达尔文5号荣耀版没有详细问询，依然可以正常投保。并且，这款产品的少儿特疾保障没有时间限制，更加人性化。医疗险的健康告知比较严格，虽然李先生的身体没有其他异常，但尿酸值偏高很容易被除外承保或需要人工核保。这款产品保费实惠，一年仅需240元，而且保证6年续保，不会因被保人的理赔历史和身体状况而拒绝续保。给李太太选的是平安e生保（保证续保版2020）。
虽然李太太的咽炎是轻度，但是医疗险的健康告知严格，部分产品需要人工核保，而这款产品的健康告知虽然有涉及到，但是无需回答，直接正常投保。
这款产品同样保证6年续保，稳定性强。
李太太的收入相对不高，在小乡镇生活，压力不大，于是配置了50万保额的华贵大麦2021。如果一方不幸遭遇不测，保险公司直接赔付一笔金额给家人，避免家庭陷入困难。这款产品价格便宜，保障也很实用，除了基本的身故伤残外，还有特定交通保障。整套方案总共花费了8886元，控制在了9000元内，挑选的产品性价比都很不错，再加上他们小夫妻俩都非常年轻，因此保费很便宜。花不到9000块钱，一家三口都有了全面的保障，李先生对这套方案表示很满意。另外，李先生也考虑，过两年孩子就要上学了，后续还要考虑给孩子准备一份教育金。不得不说，李先生的风险意识比较高，无论是健康保障还是理财管理，他都有自己的规划。可以看到，即便预算不多，也能买到合适的保险，给到自己和家人一份保障。当然，李先生一家的投保方案也还有做得不到位的地方，因为预算不多，所以重疾险的保额不算高，等到后续预算增加后，可以考虑适当加保。他特别值得我们学习的地方，就是趁早投保，越早投保，选择性更多，保费也更便宜。不过，每个家庭的情况千差万别，每一个保障方案都只能参考，而不能直接“抄作业”。
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