患有地中海贫血，还能买哪些保险？

地中海贫血（简称“地贫”），是我国比较常见的一种遗传性溶血性疾病。

这种病有很强的地域性，最早发现于地中海地区，因而得名。

我国的地贫患者主要集中在长江以南地区，尤其是广东、广西。

 

（图片来源于网络）

 

轻度地贫没什么危害，患者跟正常人一样，没什么特别的不良反应；

重度地贫患者会出现浑身无力、营养不良等贫血症状，并且症状会随着年龄增加变得越来越严重，甚至引发肾炎、支气管炎等疾病，甚至危及生命。

 

因此，地贫患者买保险是会受到一定限制的。

 

那么具体会有哪些影响？应该怎么投保？

 

今天奶爸就来给大家讲讲：

 

• 认识地中海贫血

• 地中海贫血对投保的影响

• 地中海贫血能投保什么产品

 

01

认识地中海贫血

 

地中海贫血是由于人体血液中的珠蛋白异常，导致红细胞被破坏，最终引起贫血。

 

（图片来源于网络） 

 

地中海贫血有两种类型：α地贫和β地贫。

 

（图片来源于网络） 

  

根据病情程度不同，又分为轻度地贫、中间型地贫和重度地贫。

 

（地中海贫血种类）

针对严重程度不同的地贫，治疗的方法也不同：

 

• 轻型：临床表现无症状，不影响生活，无需治疗；

 

• 中间型：需要长期的输血和排铁治疗，会给家庭带来很大的经济负担；

 

• 重型：β-地中海贫血患者可以接受规范长期的输血和应用铁螯合剂治疗，可以长期存活。最终治愈需要造血干细胞移植，但找到合适的配型并非易事，且费用高昂。

 

地中海贫血如何遗传的呢？

 

奶爸用一张图来简单说明地中海贫血基因携带者的遗传概率：

 

（图片来源于网络） 

从图片可以看出：

 

地贫基因携带者与正常人结婚，就有一半的概率会生出地贫基因携带者，但也仅是轻度，不会生出中重度地贫儿。

 

两个地贫基因携带者结婚，就有1/4的可能生出地贫患儿，1/2的可能生出地贫基因携带者，1/4的可能生出正常人。

 

如果基因代代下传，地贫患者的出生率会越来越高。

 

所以一定要做好婚检、孕检、和产检的地贫筛查，从源头上减少或杜绝中重型地贫儿出生。

 

02

地中海贫血对投保的影响

 

作为一种治疗难度大、治疗费用高昂的遗传性疾病，投保必然会受影响。

 

比如某寿险的健康告知：

 

（某寿险健康告知） 

一般保险公司会根据地贫患者的严重程度作出不同的承保决定：

 

• 轻度、无症状的地贫患者，大概率可以标体承保；

 

• 中间型患者可能会被除外、加费或延期承保甚至是拒保；

 

• 重度地贫患者则会被直接拒保。

 

而在投保的过程中，涉及询问最多的就是血红蛋白浓度，血红蛋白浓度在100g/l左右的地贫患者，投保更易通过。

 

所以在线上投保时，奶爸建议最好选择能够智能核保或者人工核保的产品，进行多家同时核保，看看是否能够投保。

 

03

地中海贫血能投保什么产品

 

有朋友就担心，既然保险产品对地中海贫血患者不是很友好，那还能买到什么产品？

 

不着急，奶爸这就给大家看看地中海患者能否投保市面上的热销产品。

 

1.定期寿险

 

寿险都会询问是否有遗传性疾病，有些寿险能够标体承保，有些则会直接拒保。

 

（热门寿险核保情况）

有遗传性疾病，华贵大麦2021是直接拒保的，

 

不过阳光擎天柱6号、定海柱2号和阳光麦满分PRO（<<点产品查看测评）符合核保条件的轻度地贫患者，可以正常承保。

 

其中，阳光擎天柱6号，仅支持α型地贫患者投保，没有询问地贫程度，对α型患者投保友好。

 

2.重疾险

 

重疾险同样会询问到遗传性疾病，或者直接询问是否患有地中海贫血，大部分产品只要符合轻度或无症状地中海贫血，一般都可以标体承保。

 

（热门重疾险核保情况）

总的来说，对于从来没有接受过治疗的轻度地贫患者：

 

核保最宽松的是阿波罗1号和昆仑健康保普惠多倍版（<<点产品查看测评），未进行输血、骨髓移植等治疗，也就是中重度治疗，近6个月内最近一次血常规检查，血红蛋白不低于95g/L，即可标体承保；

 

其次是光武1号和达尔文5号焕新版（<<点产品查看测评），体检或基因检查发现，从未发生过溶血，且历次检查，血红蛋白均不低于100g/L，几乎接近正常指标才可以标体承保；

 

超级玛丽5号（<<点产品查看测评）稍微有点严格，因为它还要求血常规检查都正常，才能标体承保。

 

对于有药物治疗史、血红蛋白低于95g/L，但是没有白细胞异常、输血史、晕厥或呼吸困难、再障、溃疡性结肠炎和克隆病，也就是中重度治疗，这类地贫患者可以考虑达尔文易核版2021。

 

• 从未吃药治疗，但血红蛋白低于95g/L，可以加费承保；

• 还在吃药治疗，但血红蛋白在60—110g/L，可以加费承保；

• 已经停药，最近一次血红蛋白高于110g/L，可以标体承保；

• 已经停药，但血红蛋白在60—110g/L，可以加费承保。

 

血红蛋白越低，需要加费承保的费用就越高一点，毕竟风险也更大。

 

不过对比起不能投保来说，能够加费承保，也算是不错的结果。

 

3.百万医疗险

百万医疗险的健康告知是四大险种中最为严格的，针对贫血很多都要除外或者拒保。

 

我们来看看以下热门百万医疗险对地中海贫血患者的核保情况：

 

（热门百万医疗险核保情况）

 

平安e生保（保证续保版2020）和瑞华医保加（<<点产品查看测评）则对地中海贫血比较宽松，无症状的地贫患者能够标体承保。

 

不过如果发生过溶血，且历次检查血红蛋白均低于100g/L，瑞华医保加也能除外承保。

 

对于轻度贫血的地贫患者，则可以考虑泰康泰享年年、超越保2020和尊享e生2021（<<点产品查看测评），都能除外承保，其中尊享e生2021仅支持α型地贫患者投保。

 

铁甲小保（<<点产品查看测评）就略微严格了一点点，仅是无症状的地贫患者，也只能除外承保。

 

4.意外险

 

意外险对于健康告知几乎无要求，所以地贫患者可以放心投保。

 

比如人保大护甲2号、小蜜蜂2号和长安牛盾2021等，你可以点这里>>>查看更多意外险。

04

写在最后

 

地中海贫血作为一种常见的隐性遗传疾病，即使父母无症状，并不代表后代也无疾病，

 

最好的方法就是做好婚前检查、产检等筛查。

 

同时，奶爸也建议患有地贫的朋友，一定要参加社保，把最基础的保障做好，

 

再结合商业保险，为自己提供全面的保障。

 

如果是轻症或者无症状患者，可以多尝试几家公司不同产品进行投保，建议由专业规划师指导投保会避免更多麻烦和节省时间；

 

如果是中、重症状患者朋友，目前除了意外险，其它保险产品投保比较困难。