Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
大家都知道，小鹿刚结婚没多久，备婚的时候也加了不少的备婚群。
这段时间，发现大家都有个共同的问题“结完婚后，父母给的/收礼收的，手里突然多出了一笔闲钱，该怎么理财呢？”
那今天小鹿就和大家探讨一下这个问题：如果手里有10万元闲钱，你准备怎样理财呢？
钱包鼓鼓才是安全感呐！
理财方式
有理财想法是好事，但前提是，我们要知道都有哪些理财方式。
小鹿帮大家整理了一下，目前市面上比较常见、比较容易买到的理财方式大致可以分为以下几种：
支付宝余额宝/微信零钱通
银行存款
基金
股票
增额终身寿险
年金险
支付宝余额宝/微信零钱通比较适合小额理财，放放日常1-3个月所需生活费还可以，放大额真的不划算。
余额宝放10万，一天才5块钱左右，也就能加瓶饮料。
银行存款，大概是80%传统中国人家选择的理财方式，尤其是三线城市以下的中老年人，尤爱银行存款，就讲究个“放心”。
但对于我们年轻人来说，银行存款虽然风险低，但也伴随收益低，买一点保底还行，全买真就不是十分称心。
基金、股票虽然可能收益很高，但其收益的不确定性，也导致可能赔到想上天台。
虽说结完婚手里这10万元是“从天而降的横财”，但全部塞进基金、股票也不太现实。
毕竟真的有几个人能真的不在乎跌呢，尤其是心理承受能力差、没怎么买过基金股票、不了解行情的，不建议入手太大份额的进阶类资产，特别是持有太多的行业类基金。
所以这篇文章，主要给你们讲讲新选择——增额终身寿险和年金险。
增额终身寿险和年金险
增额终身寿险和年金险用来理财的话，大致可分为4种配置方式：
增额终身寿险
纯年金
快返+万能账户
纯万能账户
为了更方便大家理解，小鹿直接选取4款代表产品，从3方面带大家分析增额终身寿险和年金险靠不靠谱。
产品选择：
增额终身寿险：金满意足臻享版
纯年金：中荷金生有约优享版
快返+万能账户：富赢五号庆典版+富贵管家B款年金万能账户
纯万能账户：金多多
1.安全性
大部分朋友都选择保险理财，是看重产品的安全稳定性。
毋庸置疑，这4类产品的资金安全都是有保证的。
增额终身寿险
收益固定，投保时白纸黑字写明后续收益，不会随着市场经济大环境变化而变化。
纯年金
按时返还固定金额，在投保时写明何时开始、每年/每月领取多少钱，是可以确定的收益。
快返年金+万能账户型
快返年金+万能账户的收益对应分为2个部分：确定收益+浮动收益。
年金的返还金固定，何时、返多少钱都是明确的，当然，“老玩家们”一般不会把返还金领取出来，而是进入万能账户进行“二次增值”。
万能账户设有保底利率，保底利率以上的收益是不确定的，具体要以保司公布的结算利率为准。
比如：富德生命，目前结算利率稳定，近两年维持在4.5%-5%之间。
纯万能账户
纯万能账户与年金+万能账户不同，纯万能账户在第一年就可以产生利息，前期收益增长快。
纯万能账户同样设有保底利率，在保底利率以上的收益是不确定的，具体要以保司公布的结算利率为准。
2.灵活性
除了安全性之外，能不能随时领钱、怎么领钱也很重要。
能不能随时领钱？
增额终身寿险
增额终身寿险的灵活性主要体现在加减保规则，比如金满意足臻享版加减保规则如下：
纯年金
纯年金领取时间和金额都固定，是最不灵活的产品，但胜在专款专用，专门用来治我这种毫无自制力的人。
比如养老年金专门用于养老、教育金专门用于教育。
快返年金+万能账户/纯万能账户
快返年金+万能账户和万能账户的灵活性都体现在万能账户，可以一起说。
富贵管家B款年金万能账户和金多多万能账户对比如下：
具体领取规则都在图里，仔细看图~
怎么领钱？
增额终身寿险
增额终身寿险的“领取权”在投保人手上，什么时候领，领多少都由投保人说了算。
注意，减保领取减少的是现金价值，建议回本后减保领取更划算。
但也不要过多频繁的减保领取，对后期收益有影响，甚至可能会提前把钱取空。
纯年金
纯年金被动返还年金，在规定时间后每年领取的钱都是固定的。
快返年金+万能账户/纯万能账户
快返年金+万能账户和纯万能账户都需要主动领取，减少的是账户价值，年金类万能账户有20%的领取限额。
3.收益性
增额终身寿险和年金险，无论选哪个，大部分人的关注点仍是收益。
但收益又不能一概而论，还是要从需求出发，小鹿从储蓄增值、养老储备这2个需求角度分析，看看哪款产品更合适。
储蓄增值
假如这10万块，只是想储蓄增值，不建议购买纯年金。
我们以40岁男性，趸交10万为例，看看其他3款产品的领取金额和现金价值：
中短期来看，金多多收益领先，尤其是前7年，无论保底利率还是中档利率，收益均是最高的。
但要注意，在前5年退保，需要扣除一定的手续费，最高为5%账户价值。
选取60岁为节点，3款产品irr如下：
金满意足臻享版：3.4507%
富赢五号庆典版（中档利率）：3.7400%
金多多（中档利率）：4.4897%
所以，如果需求是储蓄增值，小鹿给大家2个建议。
更看重资金的灵活性，选择增额终身寿险。
收益稳定，存取灵活，如有需要还可以选择对接信托和养老社区的增额终身寿险。
想在保底收益前提下博取较高收益，选择购买快返+万能账户型产品。
但此类产品回本时间长，适合长期持有。
至于纯万能账户，前期收益高，适合短期投资的朋友。
但是有一个不能忽视的弊端，就是未来利率不确定，虽说短时间内不会跌至保底利率，但未来还是存在跌至保底利率的可能。
养老储备
假如这10万块，都是作为后续的养老储备，建议优先考虑养老年金。
针对性强、保证领取，活到老领到老，还可以选择对接养老社区的养老年金。
以40岁男性，趸交10万，从60岁开始领，领20年，每月领取1213元，即每年领取14556元为例，中荷金生有约优享版和金满意足臻享版领取金额和现金价值如下：
从上图中可以看出，同等条件下，金生有约优享版养老年金有一定的优势，在领同等养老金下，能保证领取20年，每年领到14556元的养老金。
而金满意足臻享版增额终身寿险在77岁掏空现金价值，在77岁时仅能领取11211元，78岁无法领取。
但要注意，金生有约优享版养老年金在开始领取时，现金价值为0。
当然，在选择增额终身寿险和年金险时，不要单单看收益，还是要看个人需求，针对需求选择合适的产品。
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