来自霍格沃茨的小鹿
Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
说点赚钱的事儿吧。
前几天，有个小富婆姐妹的定期理财到期，转头就来找我投了一份增额终身寿险。
按她自己的描述，她的痛点有4个：
余额宝和理财通收益太低，10万放在里面，每天都不够买瓶水
理财产品打破刚兑，虽然相对安全，但还是不保底
定期理财到时间就得下车，再喜欢的产品，下架了也不能持续持有
希望给未来留一手，以对抗长期利率下行
而增额终身寿险，操作简单、靠谱、稳定增值、可以锁定长期利率。
在保证长期收益稳定的前提下，如果我们想获得更多的利益，可以通过附加万能账户的形式来实现。
附加万能账户收益并不明确，但一般有保底利率。
今天，小鹿帮大家整理了5款市面上非常稀缺的增额终身寿险+万能账户组合，一起来看看吧~
增额终身寿险+万能账户
我们普通人，如果我们想把增额终身寿险当成一种理财方式，第一关心的肯定是收益性。
但其实，增额终身寿险还有很多附加功能，比如信托对接、养老社区等等。
小鹿给大家提供一个思路：利用增额终身寿险和万能账户的灵活性“来回切换”，把增额终身寿险作为“兜底”。
以5款增额终身寿险+万能账户产品为代表举例：
恒大万年禧两全
恒大启明星
中意永续我爱尊享版
中意一生我爱
长城山海关虎啸版
我们分别来考虑增额终身寿险和万能账户。
增额终身寿险
增额终身寿险主要看2点：收益性和灵活性。
1.收益性
增额终身寿险的收益固定，在投保时就能确定之后每一年的收益，能帮助我们更好的规划现金流。
需要注意的是，增额终身寿险的收益体现在现金价值，与保额写的是3.8%还是3.5%没有任何关系。
投保页面标的这个数字代表的是这款增额终身寿险有效保额增长率。
比如，某款增额终身寿险有效年度保额增长率3.8%，那各保单年度基本保额就是上一个保单年度的1.038倍。
这个有效保额仅仅和身故保险金有关。
有效保额增长率高，并不代表真实收益率高。
小鹿以30岁女性，本金15万为例，看看4种不同缴费方式下，5款增额终身寿险收益对比。
对比来看，恒大的万年禧和启明星长期收益更高，但不同年龄、性别、交费年限收益均不同。
2.灵活性
增额终身寿险的灵活性主要体现在加减保，5款产品的灵活性看图。👇
我们需要关注的几个点：
万年禧、启明星、永续我爱尊享版、一生我爱均不支持加保
万年禧、启明星可对接养老社区
山海关虎啸版减保需等保单生效5年后
万能账户
万能账户主要看追加、领取等规则。
注意3个问题：
①万能账户分为年金类和寿险类2种，其中年金类的领取均有限制，最高不得超过总保费的20%。
②万能账户只有保底利率是确定的，演示利率、结算利率都不确定。
③前5年领取均有手续费，最高收取5%。
在清楚增额终身寿险和其万能账户的基本规则之后，可以利用其灵活性获取更高收益。
当万能账户结算利率高时，把钱转到万能账户，获取更高收益。
当万能账户跌至保底利率时，把钱放回增额终身寿险中，可以终身锁定利率。
对于增额终身寿险+万能账户这类稀缺型产品来说，也不妨是一个投保新思路。
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