来自霍格沃茨的小鹿
Hi,我是小鹿,一个90后保险打工人~
为什么重疾险让人又爱又恨?想买却又犹豫不决?
究其原因都是不懂,怕被坑。
毕竟重疾险是要每年掏出几千、甚至上万元保费的,谁也不想钱打水漂。
为了方便大家,小鹿汇总了常见重疾险问题,并一一进行大白话解答。
想买重疾险的朋友,可以提前收藏起来啦!
重疾险哪家好?
重疾险哪家好?只取决于健康告知和保费预算。
老话说的门当户对真的很有道理,只有适合、能买,才叫好。
健康告知的重要性小鹿强调800次了。
健康告知不仅影响能不能买,更是决定未来能不能赔。
健康告知是要对照健康告知问卷做书面回答,而非业务员的口头询问。
关于健康告知,记住4个基本原则:
按问卷所列问题做书面回答,而非口头告知
问卷问什么,你就答什么
问卷怎么问,你就怎么答
问卷没问的,你不用答
没住过院、没生过大病,并不代表符合健康告知!
一切都要以问卷问题为准。
健康告知不能过,再喜欢的保险公司对我们也没用。
健康告知能过,适合我们的产品,对我们来说都是好的。
不同的保险公司,保费定价也不同。
像更注重互联网的保险公司,省去了一些中间成本,保费更便宜。
而一些非常知名的保险公司,难免有些品牌溢价,保费定价就会更高一点。
那买保险和约会不一样,千万不要一时冲动“打肿脸充胖子”。
永远记住,买保险的初衷是为了防止一个家庭被巨额医疗费用或经济损失摧毁。
如果保费已经对家庭经济造成了巨大影响,让我们产生压力,那从根上就错了。
3千块月薪,我们不会考虑买法拉利,那为什么会买几万块保险呢?
当所交保费与个人收入严重不匹配,肯定会遇到这种情况:
想买其他产品,交费更有压力
退保,损失好几万
进退两难。
重疾险属于长期交费的产品,一旦开始投保,可能后续2、30年都要持续支出这笔费用。
因此重疾险保费一定要合理规划,不要给家庭经济造成压力
建议总保费控制在家庭年可支配收入10%以下。
再根据自己预算,对保险公司进行一个选择。
重疾险买多少保额
重疾险赔付方式是定额给付,也就是能一次性拿钱。
重疾险需要买多少保额?
在于重疾险的意义。
重疾险的意义在于补充不能工作造成的收入损失。
怎么花没人管,用来治疗、康复、维持家庭...都行。
但只有保额做足,这笔钱才有意义。
⭐成人建议重疾险保额做到年收入的3-5倍
年收入3-5倍,代表3-5年内哪怕不工作,家庭开支也足够正常维持,给到自己3-5年的康复时间,对于大多数病情来讲,足够。
⭐孩子建议重疾保额至少做到父母一方年收入的3-5倍
这样的话,如果真的发生不幸,至少父母一方可以心无旁骛的辞职照顾孩子,不至于难以平衡工作和孩子,为钱担忧。
年收入5万,重疾险保额30万完全足够,甚至不需要做到这么高,避免造成保费压力。
而年收入40万,重疾险保额30万够吗?连一年收入都抵不上,大家可想而知...
赔付选单次还是多次?
随着时代的发展,人类的生命周期也越来越长,一生中罹患2次重疾的可能性还是存在。
伴随着多次赔付重疾险的出现,关于重疾险是单次赔付好还是多次赔付好的话题也一直争论不断。
无论赔1次、赔2次还是赔付n次,都是一个概率问题。
毕竟除了梅林,谁都无法预知未来。
但一个前提是,能不能挺得过第一次重疾。
所以,选择单次赔付还是多次赔付,准确来说没有标准答案。
每个人喜好、预算、家族史、生活习惯不同,大家还是需要根据自身情况,按需求购买。
选定期还是终身?
重疾险保障年限选定期还是终身?
如果预算不够,那就在保证保额的情况下先选定期产品,后期经济允许再补充。
如果预算充足,且觉得定期产品到期后就没有保障,那就选保终身产品。
少儿重疾险就2种选择:
定期重疾险保至孩子经济独立
多次赔付重疾险保终身
预算有限:选择定期重疾险,做高保额,保至孩子经济独立,再让孩子自己选择适合那个时代的产品。
预算充足:做足保额的同时,把保障年限做长。
同时,因为孩子生命周期很长,发生二次重疾的概率还是有的,所以当保障终身时,建议附加多次赔付责任。
重疾险理赔难吗?
我们大多数人,都会看到过新闻上的拒赔案例。
就会自然而然地产生疑问:“重疾险的理赔是不是特别难?”
其实上新闻的拒赔案例都是个别情况,实际上,各家保险公司每年赔付率基本都在95%以上,所以重疾险理赔并不难。
大家之所以会问出“重疾险理赔难吗”这个问题,原因之一就是大家没搞清楚重疾险的理赔标准。
根据行业规范,28种必备重疾的赔付标准可分为4类,如图所示:
比如恶性肿瘤-重度,经组织病理学检查结果明确诊断,属于恶性肿瘤范畴即可赔付。
比如较重急性心肌梗死,需要依据标准明确诊断,并符合6项条件中至少一项,才可获得赔付。
比如严重脑中风后遗症,需诊断满180天且达到3种障碍中至少一种,才可获得赔付。
如果没有达到赔付条件就无法获得理赔金。
比如心脏瓣膜手术:已经实施了切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术。
综上,我们可以得出一个结论:重疾险并不是简单的确诊即赔。
只有达到理赔标准,才能按照合同约定赔付。
总之,要想重疾险顺利理赔,记住以下3点:
投保前:看清投保须知、保险责任,做好健康告知
出险时:及时报案并收集所有就诊资料原件
理赔时:按要求提交所需资料
以上,就是常见重疾险问题解答。
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