来自霍格沃茨的小鹿
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Hi，我是小鹿，一个90后保险打工人~
大家买保险都是为了生病/发生意外时保险公司能爽快赔钱，为自己兜底。
然鹅，网上总是爆出“***买保险多年，出事却被拒赔”的案例。
于是“保险都是骗人的”、“保险就是这也不赔、那也不怕”等负面消息越传越多。
其实，保险理赔真不难啊，你被拒赔，肯定是因为你没看过这篇文章！
今天，小鹿教你们顺利理赔大法，记得保存收藏~
被拒赔的原因
在说理赔之前，我们首先要明确自己为啥被拒赔。
1.未如实告知不赔
90%以上案例被拒赔，都是因为投保时未如实告知。
我国健康告知遵循的原则是“问啥答啥、不问不答、答了就要如实答”。
如果没有做好告知，也别嚷着保险公司不通人情，这可是你先骗了人家呀~
2.没达到理赔门槛不赔
比如百万医疗险，一般有一万元免赔额，如果医疗费用没达到1万元，不予理赔。
比如重疾险要求达到某种条件才可赔付，没达到理赔要求，也不会理赔。
3.不在保障范围内不赔
买了份年金险，生病去理赔；买了份意外险，生病去理赔......
这都不在保障范围内，肯定不会赔。
所以，在买保险时一定要明确自己买的是什么，并不存在一份保险什么都保的情况！
4.没过等待期不赔
等待期也被称为观察期，一般在30天-180天，是保险公司防止带病投保所设置的门槛。
在等待期内发病，保险公司不赔付或赔付保单现金价值，等待期过后，保险责任正式生效。
5.免责条款不赔
保险产品一般都会写明免责条款，如果发生这些情况，保险公司不予赔付。
比如：
医疗险的既往症、整形、牙科
意外险的酒驾、高危运动
理赔方式
了解完被拒赔的原因，小鹿按照医疗险、重疾险、意外险、寿险的顺序，给大家缕一遍理赔方式。
1.医疗险
医疗险理赔金是报销型，治疗花多少钱，就按合同约定比例报销多少钱。
医疗险可以报销门诊和住院的医疗费用，不管是疾病还是意外导致的，都行。
2.重疾险
重疾险理赔金是定额给付型，达到合同约定条件便一次性赔付一笔钱，这笔钱用于补偿收入损失，可随意支配。
根据重疾新规要求，最高发的28种重疾每个产品都必须包含，而这28种重疾已经覆盖95%的理赔。
根据赔付条件，银保监会规定28种重疾大致可分为3类：
确诊即赔
达到某种状态/持续超过一段时间后赔付
实施特定手术后赔付
我们分别举例子说明：
a.确诊即赔
恶性肿瘤-重度：经组织病理学检查结果明确诊断，属于恶性肿瘤范畴即可赔付。
b.达到某种状态/持续超过一段时间
严重脑中风后遗症：疾病需确诊180天，且需要达到3种障碍中至少一种，才可获得赔付。
c.实施某种特定手术
心脏瓣膜手术：已经实施了切开心脏的心脏瓣膜置换或修复手术。
3.意外险
意外险分2部分，意外身故/伤残+意外医疗。
意外身故/伤残是定额给付型，根据伤残等级按比例进行赔付；意外医疗是报销型，花多少按合同要求赔多少。
如果要理赔意外险，一定要满足4个条件：
外来的
突发的
非本意的
非疾病的
比如猫抓狗咬、摔伤碰伤才算意外，而高原反应、中暑并不算意外。
4.寿险
寿险的理赔条件是最简单的，以人的身故/全残为给付条件，也就是俗称的“留爱不留债”。
这笔钱可以用来还清房贷车贷、供养老人、培育孩子......
理赔流程
理赔流程其实很简单，只要3步便可以轻松搞定。
1.出险及时报案
报案方式：
打官方客服电话
官方APP/官方公众号报案
联系卖保险的业务员
悄悄说一句，只要在小鹿这买的保险，出险都可以联系小鹿（微信：bxzx0406）协助理赔哦~
2.整理好理赔资料
一般需要准备：
身份证
医院病历
治疗费用明细清单
发票
银行卡
但每个险种/保险公司要求都会有差别，大家根据理赔专员要求整理就好。
3.保险公司审核后打款
理赔资料给到保险公司审核通过后，保险公司会以最快的速度打款。
一些小额费用甚至几个小时就能到账，复杂大额案件一般也不会超过一个月。
最后想为保险正个名，很多人无脑黑，说保险公司都是靠拒赔赚钱的。
保险公司是靠投资赚钱，而不是靠拒赔赚钱！
事实上各家保险公司获赔率基本都超过90%，只要符合合同约定，该赔的保险公司肯定赔！
如果对于保险理赔还有其他疑问，或需要1V1提供保险方案的朋友，可留言给小鹿哦~
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