生活无常，世事难料，出于对未来的忧虑，我们想要为自己和家人多加一份保障。但是保险的品种很多，而且费用也很高，要买对保险，不要走冤枉路，不要花冤枉钱，从学习保险开始，就要掌握这5个常识。
大多数人都是这样买保险的。
先保障后理财
小编并不反对把保险看作是财富和风险管理的工具，但是想要通过保险赚钱，既不赞成，也不现实。
要理财的话，有很多理财产品可以选择，不必非得借助保险。购买保险的首要目的应该是获得高额的保障。购买保险就能赚大钱的潜台词其实就是：买保险没有用，钱就不能打水漂吗？好病治病，没病时返本分红。但是一般人都算不上精算师，要想赚到保险公司的钱，并非难事。
也许我们可以看看，同样是30岁男性，50万保额，20年缴，不返还，完全保障(保到70岁)，和有返还的重疾险，哪一个更划算？
一款产品：一年保费5000元，总保费是10万元，70岁以上的老人罹重病，保险公司赔偿50万
商品：选在66岁返还保费，年交保费18095元，总保费361900元，比 A商品要多交261.9%的年费。
除了支付更多的保险费，潜在的风险还包括购买 B产品：
占预算：购买 B产品的年费可多出1万3，完全可以在 A产品基础上，再加一个定寿，比如100万保额，30年交，保到70岁，保费也就2940元/年。全部的保险费较低，而且也更全面。
如果 B产品在66岁之前出了险，保险公司也只赔50万保额，多交的保费同样要不回。
长线收益低：金融保险的优点是安全可靠，收益不高。现在社会实际通胀已经达到5%-6%，每年多交的钱，从财务上来说，实际上都是亏本的。想象一下“20年前一美元可以买多少东西？”
因此，在规划家庭财产时，就让财产安全归保障，理财归理财，各司其职。
先大人后小孩
大多数人买保险的想法是从有了小朋友开始的，这时我们家的责任感开始爆棚，想要把最好的都给他/她。
但是要知道，在孩子还未成年之前，我们就是孩子的经济来源，一旦遇到不测，对孩子的影响最大。所以，成年人的安全保护比小孩更重要。
更有甚者，对家庭经济贡献最大的人，也就是中坚力量，应该优先购买保险。另外还有余额，用于儿童适当的补充保险。
先规划后产品
经常有朋友来问：“我想买xx保险，小编，你觉得适合我吗？”
我很难回答这样的问题。购买保险是一个综合配置的过程，需要根据个人的基本情况，进行多方面的权衡，不仅要有完整的计划，还要时时调整。原因很简单，不同的生活阶段，不同的家庭结构，不同的收入水平，不同的消费习惯，不同的财产负担，这些因素都会影响到家庭的可用预算。
由于预算有限，尽量不要购买错误的产品，一旦购买错误，即使退保成功，也要付出一定的金钱和时间成本。小编有个朋友，在退保时损失了2/3的保费。这个是小编很不愿意看到的。而且要想买得好，应该先规划，先明确自己的需求，再考虑具体险种。
我们通常会面临哪些风险或保障需求呢？不外乎五种情况：(1)小病小伤少花自己的钱；(2)特定大病不缺钱；(3)万一闯祸少赔钱；(4)家庭财产少损失；(5)自己不幸，家庭生活无风险。
解决以上风险的商业保险有：(1)小额医疗险、意外险；(2)重疾险、百万医疗险；(3)第三者责任保险；(4)家庭财产保险、汽车保险；(5)人身保险。对于具体要买什么，应该买什么，包括先买后买的次序，以及预算所占的比例，就要对症下药了。
先保额后保费
买保险，保额该定多少，也是大家很关心的话题。
此处小编介绍的“杠杆率”，可以理解为用保险费率来撬动保额的多少。一般而言，一定是花费最少，所能得到的理赔率越高越好。象重疾险一样，一般推荐保额为年收入的3-5倍。但是在现实的操作中，许多人因此误以为保额越高越好，或者过于在乎自己付了多少保费，而对购买的保险产品能够提供的保障范围和程度却不那么关心。
其实，只要保额设定得当，保费支出完全可以根据实际情况灵活调整。例如，25岁的白领，想买50万保额的重疾险，就其经济状况而言，终身型并不适合。但是如果是消费型的，先保到60岁，保额30万，一年也就2000左右。等到薪水上涨，预算充足时，再来补充终身型重疾险，把保额调到50万，也不迟。因此，每个人在购买保险之前，决定保额要比保费更重要。保险费开支过少会使保额不足，保障无能为力；但是保险费开支过多，也会影响生活质量。笔者认为，全额保险应该成为保险规划时的首要任务。
先人身后财产
这个信念不需要小编过多的解释，人是创造财富的，没有人的保佑，也就没有财富的积累。个人安全永远比财富安全更为重要。购买保险时，必须分清主次，正确处理人身保险与财产保险的关系。特别是房贷、车贷压身的时候，更不能忽视人身保险，而且保额也应该能够覆盖贷款金额。否则，在还贷时不幸确诊重疾，贷款还不上，房子、汽车都被银行没收了，会很惨的。
另外，如果你居住在泥石流、洪灾等自然灾害频发地区，及时购买合适的保险也是非常必要的。以下五条原则是小编结合十几年的工作经验总结出来的，看似简单，却能透彻其中窍门，能让你少走很多弯路。
事实上，买保险说难也不难，关键是事先想清楚自己的需要是什么？再保险能满足我们的需要吗？预算跟得上吗？一定要根据自己的实际情况进行规划设计，量力而行。
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