重磅 3月19日，招商银行公告披露，该行董事会审议通过了《关于招联IPO及收购招商永隆所持招联股权的议案》，启动招联消费金融有限公司（简称“招联消费金融”）上市研究工作，具体上市方案成熟后再行提交董事会审议。 在议案中还披露，招商银行拟收购同为“招商系”招商永隆银行所持招联消费金融25.85%股权。收购完成后，招商银行持有招联消费金融50%股权，招商银行集团持有招联的股权仍维持在50%不变。
招联的由来
招联消费金融有限公司（简称“招联金融”）是经中国银保监会批准、由招商银行与中国联通两家世界500强公司共同组建，我国第一家在《内陆与香港关于建立更紧密经贸关系的安排》（CEPA）框架下成立的消费金融公司。
招联金融于2015年在深圳成立，初始注册金为20亿元，在股东方于2017年、2018年两次增资后，目前注册资本金增至38.69亿元。
公司发展初期历程
2013年10月8日，招商银行与中国联通正式启动消费金融合资项目可行性研究。
2013年12月26日，招商银行与中国联通签署合作设立公司的合作框架协议。
2014年1月，招商银行与中国联通成立联合筹备组。
2014年8月29日，中国银监会批复同意筹建招联消费金融有限公司。
2014年10月22日，招联消费金融有限公司通过国家工商总局名称预先核准。
2015年1月18日，第一届董事会第一次会议在深圳召开，通过了《招联消费金融有限公司章程》，选举常小兵为公司董事长，田惠宇为公司副董事长，聘任章杨清为公司总经理，戴任飞为公司常务副总经理。
2015年3月3日，深圳银监局下发开业批复，获得金融许可证。
2015年3月6日，完成工商注册。
2015年3月18日，招联金融旗下好期贷、零零花两款产品率先试运营。
2015年4月8日，招联金融联手蚂蚁金服，支付宝芝麻信用服务窗推出好期贷。
2015年4月13日，招联金融联手国内互联网装修领导者土巴兔，推出“好期贷”装修贷服务。
联通真正启动混改是从2016年，算来招联公司的成立还早于联通混改。但是招联公司成立的背景，却也与联通混改的思路极其相似。可以说，是为联通混改趟路。
招联的架构
目前，招联消费金融股权结构为：中国联通持股50%；招商永隆银行持股25.85%；招商银行持股24.15%。其中，招商永隆银行为招商银行全资附属公司。
除了股东方增资外，招联消费金融还通过银行授信、发行金融债及信托渠道等融资。
2020年，招联消费金融在银行间债券市场共发行3期金融债，规模合计70亿元。2021年1月，该公司又获得深圳银保监局批准，发行不超过130亿元人民币的金融债券。
招联消费金融董事总经理章杨清，是招行派来的，此人非常有能力，曾任招行电脑部副总经理，后赴招商银行一家科技子公司任职。
在深圳银监局核准成立的最初董事和高管名单中，招商银行和中国联通高层各占一半。最初，时任中国联通董事长常小兵担任董事长，招商银行行长田惠宇担任副董事长，与章杨清搭档的是曾任联通支付公司总经理的戴任飞，出任副总经理一职。后来，戴任飞离职，2017年7月，招联金融的工商信息发生了变更，董事长由新的中国联通董事长王晓初接任，招联副总经理由同样来自中国联通的方一明接替。再后来，方一明调任江苏联通总经理，李翀接任招联执行董事、副总经理。
招联的业绩
中国联通2019年财报显示，全年中国联通实现服务收入2644亿元人民币，税前利润达到人民币142亿元，归属于母公司净利润49.8亿元。其中，净利润有7.33亿元是由这家子公司招联金融贡献的，占比14.7%。（此外，还有中国铁塔给中国联通带来了13.32亿元利润）。
2020年，招联金融更是实现了利润16.68亿元，再度为中国联通贡献了8.34亿元的利润，占比联通2020年总利润55.2亿元超15%。
因为招联做的不错，所以联通还（与招商银行联手，保持各自50%比例）进行了增资。2018年12月4日晚间，中国联通发布公告显示，中国联通与合营方招商银行共同增资其合营企业招联消费金融，双方各自增资10亿元人民币。
招联消费金融近几年发展势头强劲。招行财报披露，招联消费金融总资产规模破千亿大关，贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一，资产质量优于同业平均值。2020年，其营收净利双增长。
2016年－2018年，招联消费金融的资本充足率分别为15.91%、12.90%、13.29%，截至2019年6月末，该数字为13.95%。
招商银行2020年半年度报告指出，截至报告期末，招联金融总资产920.76亿元，净资产99.38亿元；报告期内实现净利润5.78亿元。截至报告期末，招联金融贷款规模在持牌消费金融同业中排名第一，资产质量优于同业平均值。
招联的产品
招联金融开业以来积极坚持普惠使命、创新驱动、核心能力、极致体验的发展战略，积极探索、发展互联网模式下的消费金融发展方式，不断自主创新打造自身核心竞争力。其采用纯线上模式，审批快捷、流程简洁、体验良好等，极大满足众多人群差异化的消费金融需求。目前，招联金融现有注册用户人数已经超过5000万。
与此同时，来自母公司招商银行、中国联通的资源支持和协同，不断促使招联金融创新融合，积极推进业务稳步前进。今年7月，招商银行再次给予招联金融同业综合授信230亿元额度。这是继去年6月150亿元额度之后，来自母公司招商银行的额度加持，极大地保障招联金融资金来源及后续业务持续稳步增长。而在招商银行手机银行 APP 上，首页的“借钱”入口中，已有植入招联金融信贷产品，可为用户提供多元化信贷选择。
此外，母公司中国联通的支持和协同也不可小觑。招联金融依托中国联通的优势资源，不断拓宽消费金融场景，升级金融服务，将金融创新与场景能力强强结合。其中，招联金融积极与中国联通线下营业合作，植入互联网信用支付产品“招联信用付”，并以“购机+分期”的低门槛优势，吸引目标用户进厅消费。目前该业务已覆盖全国29个省份，打通近2万家联通线下自有营业厅。
在金融创新协同方面，招联金融此前依托中国联通存量用户，基于大数据挖掘，研发出预授信用体系“沃信用分”；从3亿庞大联通用户群中筛选出近亿的白名单客户，并将沃信用分成功运用到现金手机分期、话费充值等联通后续付费服务之中。联通用户登陆“手机营业厅”APP，即能查询到自有沃信用分情况，并可根据实际情况享受相关金融特权。
成立三年多以来，招联金融不仅在业务、产品上自主创新、积极践行普惠金融的发展使命，还努力落实企业社会责任；如资助贫困大学新生、在高校开展一系列的金融教育与创新创业的公益活动等，用实际行动诠释了更为广泛的“普惠”意义，积极回报社会。
招联金融官网披露，旗下共有两款产品，分别为好期贷和信用付。其中，好期贷为现金类产品，额度在500-20万元之间，日利率0.029%起， 支持分3-36期；信用付为消费类产品，额度在500-20万元之间，年化利率0%起，支持分1-60期。截至2019年6月末，好期贷和信用付产品借贷余额分别为574.54亿元、185.68亿元。
除此之外，招联金融在2016年初还上线了一款面向在校学生和上班族的消费信贷产品零零花，该产品曾与中国联通合作，提供分期购买联通合约机、现金借贷服务。值得注意的是，虽然招联金融官网未披露零零花（或已下架），但根据新流财经消息，截至2019年6月末，零零花产品贷款余额未5.70亿元。
招联金融率先在消费金融公司中搭建了互联网分布式架构、金融上云，核心金融系统采用云计算，建立了以“云技术”为基础的统一运营服务体系，保证其并发处理能力、数据容量处理能力、稳定性和扩展性，实现千万级用户并发。
招联还通过自主研发自建数十个系统平台，实现客服作业、催收、审批一体化、自动化;并通过智能集约运营，规范和简化内外流程和标准，保障金融科技持续有效推进，可以说是为行业树立了新标杆。
据了解，目前招联金融APP已迭代至5.0版本，通过实时互联、智能交互等技术实现“千人千面”;利用大数据、人工智能等先进技术，招联金融自主创新打造“神机智能营销平台”，对用户的征信情况、兴趣爱好、生活场景、购物习惯进行分析，提供个性化推荐服务。至今，该系统已支持1300余场活动。
招联金融合作伙伴包括招商银行、中国联通、光大银行、南航白条、美团、京东金融、魅族、OPPO、土巴兔、浦发银行等。
招联的成就
背靠招商银行和中国联通的招联金融一路高歌猛进，并于2019年底首次拿下持牌消金公司净利润榜首。
不过，也应关注到伴随业务规模扩张，招联消费金融在风控上面临着越来越大的挑战。招联消费金融此前花力气推广的校园分期项目已经下架。在去年，更是因多项侵犯消费者权益违规被监管公开通报。
消费金融不仅有无限的想象空间，更拥有广泛的应用场景。未来，招联金融将继续兼顾金融与科技的平衡，把握创新驱动发展趋势，积极探索和坚持可持续的普惠金融发展道路。
凭借在消费金融领域的卓越业绩和普惠贡献，招联公司蝉联2017、2018、2019年度“中国智能消费金融先锋榜”；
同时，招联公司董事总经理章杨清荣登2019年“中国金融科技领军人物先锋榜”。
冲刺消费金融第一股
随着消费金融公司业务规模扩大，不止招联消费金融一家谋求上市融资。
早在2019年7月，捷信消费金融母公司捷信集团曾向港交所申请IPO，但遗憾的是，几个月后捷信集团宣布，在此阶段上市并不符合集团的最佳利益，决定不再推进上市进程。
2021年1月8日，重庆证监局官网公示，马上消费金融与保荐机构签订辅导协议，拟公开发行股票并上市，保荐机构为中金公司、中信建投。
如果此次招联消费金融能把握先机，有望摘得消费金融IPO第一股的名头。
结束语：混改后，联通和混改伙伴先后成立了一系列的专业子公司。除招联金融外，还有智网科技（与多家车企合资）、云粒智慧（与阿里合资）、云际智慧（与网宿科技合资，好像已注销了）、云景文旅（与腾讯合资）、云镝智慧（与金蝶合资）、云盾智慧（与奇安信合资）、云启智慧（与网龙合资），这些企业将来一旦有一家或者几家发行上市，将为联通带来更多动力和活力。
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