今天分享第十八本金融相关经典书籍：《消费金融真经》。
消费金融，推动了1870年到1940年，美国经济向大众消费社会的神奇转变：消费信贷让人在购买房屋和其他耐用消费品时，能够延期支付，不必为支付全部购买价格而必须提前储蓄。
一、“五大原则”是管理消费金融业务的精髓：
1、风险收益平衡原则。风险水平和收益水平必须保持合理的平衡；利润最大化比损失最小化更加合理。
2、未雨绸缪的业务规划原则。在获取账户和管理账户时做好规划可以减少催收和核销时的问题。
3、通过概率进行管理原则。通过统计技术控制、预测风险概率来进行管理，而不试图杜绝坏账。
4、通过业务指标体系管理原则。建立一套完善的表现指标体系，有专人分析这些表现指标，并把分析结果用于日常业务。
5、权责清晰的风险管理。不论采用哪种方式来进行风险管理，负责风控管理的人员必须有清晰的责权。
二、何为好的消费金融规划。好的规划是消费金融业务成功的关键。好的规划意味着：
1、以产品（或子产品/衍生产品）为单位来管控业务
2、注重细节
3、匹配产品和目标市场
4、了解竞争对手（有时是恶意竞争）
5、关注外部环境（经济、法律、文化）的变化
6、熟知盈利的来源
最后，“不要孤注一掷”。在引入/扩大消费者信贷产品时，必须控制好所须承担的风险。许多金融机构都不清楚自己在21世纪初的次级/房贷市场上所承受的风险，它们付出了破产、股价大跌的代价，最终导致房贷大幅下降。
三、10大信用戒律：
（1）信用是你的信条。为了自己着想，既不创造也不崇拜虚假的神，比如业务量和增长。
（2）你要听取信用专家的信用戒律。
（3）深入了解产品，尤其是盈利的细节。
（4）把有效的评分卡应用到极致。
（5）不要不用，也不要滥用MIS。
（6）不要因为一个产品能盈利而内疚。
（7）你可以试着让种子在石头上发芽，但你只能用几粒种子来尝试。
（8）必须观察实际数据表现并与预测相比较。
（9）不可贪恋债务人的配偶，但能依法拿走其他财产。
（10）你应该制定可落地的目标，再稳扎稳打地实现。
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