钱耳朵财富学院昨晚举办了保险沙龙第二期，请多款重疾险产品设计者&6年实操经验的 Eason老师为大家分享了内行人是如何正确辨别重疾险的专题课程。
不啰嗦，现在就开始进入正课！
01
首先进入游戏思考：我们都知道生命必经历生老病死各个环节，如果给死亡选一个结束方式的话，是选意外一了百了，还是重疾-有机会治愈呢？
我们可以回想去年的一部电影《血战钢锯岭》，场景里两军交战时，我们可以看到，死一兵无非就少一兵嘛，但重伤一兵却至少需要损耗另外两兵来帮忙抬，这个电影中的军队就是我们身边家庭的缩影。
所以，意外风险和重疾风险哪个对家庭影响更大呢？显而易见，是重疾险。
随着全民保障意识的提高，很多人看过很多重疾险的内容，但并不知道其基本的原理，今天我们先来讲讲基本知识点。
02 重疾必知的三个知识点
（1）不同于报销型的医疗险
它仅针对“罹患”列表内的进行赔付，不在列表内的不予赔付，所以市面上很多公司以赔付种类的多少作为卖点进行宣传。
（2）重疾险的赔付先于治疗—确诊即赔付
就是一旦拿到医院的确诊病例就可以去保险公司申请理赔拿到保险金，然后投入到治疗中，这笔资金是否用于治疗保险公司没有限制，被保人可以随意处理。
（3）保费是根据性别、年龄、附加险、身体状况来设置的
通常下，年龄越小保费越便宜，同样年龄下女性比男性的保费低，这也是重疾险为什么要年纪小时买的原因哈。
03 家庭成员如何购买重疾险？
原则上来讲每一位家庭成员都该配置重疾险，但在配置顺序是有轻重缓急的，成人（家庭支柱）>孩子>老人。
消费、返本、分红的区别：
在一般消费者的认识里，返还型的保险花了钱有保障到期还能返本感觉不错；
分红型呢花了钱有保障到期返本还能拿到收益感觉哇很好很好；
反观这种消费型的呢花了钱没出险到期又拿不回来，感觉不划算，本能的想拒绝。
在这里用个例子来演示，我们以5000元预算，保障到60岁的条件来买重疾险，在各个类型的产品中会是什么样的保额状态呢？
分红型：保额仅10w
返还型：保额会提高至20w
消费型：保额可高达50w
下面有个关于产品定价的演化史在直播中与大家进行分享，拨开迷雾，锁定与你最般配的重疾险（点击蓝字进入直播间）
差别这么大，选消费型的最合适吗？
这里通过上述产品定价的故事可以得知返还、分红险是如何演化来的。
我们看过很多类型保险后很容易变得更加迷茫，其实当考虑配置保险时我们的初衷是保障、防范风险，然而消费型保险是最接近保障这个目的的，同时消费型保险的杠杆力度也是同类产品里最强的。
所以同一保费预算下，消费型的保障力度更为充足，更能对抗风险本身所带来的家庭损失。
* 防范风险行为本身即是一种消费，比如车险是不会返还的、车中的灭火器，家中的防盗门我们都没有想过日后卖了再帮我赚钱对吧，所以同理重疾险也是这个逻辑。
04 实操！内行人教你重疾险的挑选逻辑
（1）不必过分纠结保障种类
在购买重疾险时多数消费者都会比较各家保障的范围，但在这里我们很负责的告诉大家重疾险是同质化相当严重的产品，各家差别3、5个保障范围其实从患病到理赔数据上来看都是极低的，从行业整体理赔的数据上来看，保监会规定的25种重疾已经覆盖了市面上95%以上的重疾理赔。因此不必过分在意A家重疾保障59种，B家重疾保障62种。
（2）最重要，确定保额及保费！
在配置重疾时先确定保额，换句话说准备出多少钱来治疗重疾？这种病的治疗费用大概是多少钱？以及患病期间本应承担的家庭责任？如果是常规的化疗等手术手段大概需要50w，如果想使用先进一点的质子疗法可能要准备100w的额度。
这时候预算充足的可以考虑终身型的重疾险，如果预算有限又想100w的保障额度可以考虑配置一部分定期型的重疾险+一部分终身型的重疾险来组合买够保额。
（3）三个原则，再次敲黑板！
第一，保障充足；
第二，性价比高；
第三，重在当下。
05 三种段位的“保障充足”
这时如果已经买过保险的朋友可以回想衡量下，自己的保险的充足度。
每个人的保障的需求是不尽相同也是不断变化的，一方面依据我们的预算，另一方面依据外部环境的变化。
精算师给我们归纳了保障的充足三种阶段：
初级段位：当下的充足，是保障的基础也是最为重要的，成长中的家庭如果预算有限，就不要在保险上耗费过多的资金资源；
中级段位：时间层面的充足，如何持续保持保障的充足呢？这里需要解决两个问题：第一：保障覆盖的时间长短，第二：保障能否紧跟时代的变化。
在当下充足的基础上有经济能力就可以追求长期的保障，选择保障终身的重疾险产品。
每3-5年审视下保险的覆盖力度去动态调整。
高级段位：安全余量的充足，随着医疗水平 的提升，很多疾病的治愈率得到了显著提高，但由于患病后即失去投保资格，所以现在市面上出现了多次赔付的重疾险产品包括轻症豁免等即是我们所讲的安全余量，
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