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文丨李意安
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事实上，无论是原来的东部独大，还是如今的东中西部全面增长，网贷行业的发展，本质上都和当地实体经济息息相关。
近日，拍拍贷发布2017年二季度业绩报告显示，其二季度成交量达到165亿元，成交量环比增长56.5%，相较而言，根据网贷之家数据显示，受大额标的及模式整改影响，网贷行业二季度成交量出现了浮动和放缓，6月份成交量相比5月出现下降，二季度网贷行业总成交量环比增长6.4%，据此计算，拍拍贷成交增速达到了行业的8.8倍。
二季报显示，整个季度注册用户达827万人，截至7月20日，平台注册用户体量已突破5000万人。二季度拍拍贷帮助382万借款人实现了723万笔借款需求，单季借款人数超过2016年全年。相较于一季度日均促成借款笔数4.8万的数字，二季度实现了日均促成借款7.9万笔的数字，环比增长64.6%。“这意味着如今在拍拍贷平台上，平均每2秒内就会产生一笔借款。”张俊表示。
拍拍贷CEO张俊认为，二季度各方面交易数据的全面提升得益于两点：从外部来看，随着北、上、深等各地的网贷备案登记相关监管办法陆续发布，网贷行业的发展正逐步趋于规范化，而政策趋严的北京下，小额分散的模式成为未来的行业发展趋势，另一方面，随着国内消费金融市场的爆发，居民在遇到小额消费需求时，对网贷的接受度越来越高，随着全国渗透率进一步提高，网贷行业的规模就由此前的东部独大发展为东部继续扩张、中西部迅猛增长的全面发展态势。
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监管趋严下的红利
中国社科院7月发布的《中国互联网金融平台风险评级与分析》报告显示，在监管层看来，网贷应成为传统金融机构的有效补充。“国内100家代表性网络借贷平台金融风险的评级结果显示，我国网络借贷行业通过专项整治，开始走上小额分散的规范化发展之路。在此背景下，小额网贷业务迎来爆发增长。”
网贷之家的数据也印证了相关结论：网贷行业6月成交量为2454.91亿元，活跃借款人数为373.53万人，由此可算出6月人均借款金额约65721.9元；而在监管细则发布的2016年8月，同口径下算得人均借款金额约141179.5元，10个月降幅超过100%。与此同时，随着更多平台逐步减少或暂停大额标的业务，近三个月以来转向个人消费信贷等领域的借款人数每月增速保持在10%以上。
2016年8.24网贷监管细则下发以来，主营大额企业贷的平台受限额的影响很大，而小额网贷平台则基本不受影响，相反地，诸如拍拍贷、信而富等一贯专注小额分散模式的网贷平台都在这一波监管中收获了的红利。拍拍贷二季报数据显示，平台二季度1万元以下借款占比达到98.6%，3千元以下借款占比达到78.4%，相较于一季度的98.08%和70.98%均进一步提升。
除此以外，定位消费主力的中青年客群亦是拍拍贷实现爆发增长的原因之一。数据显示，平台二季度20至40岁借款人占比达到85.1%，一季度该比例亦在85%以上。这与我国以近2亿90后为代表的新兴消费群体高度重合：大量有提前消费需求的年轻人，由于没有征信记录，无法从传统金融机构获得信贷服务。此时，高效便捷的小额网贷，便成为了首选。
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成交增幅前十中西部省份居七
拍拍贷二季度报也显示，中西部地区省份的成交量出现了大幅攀升。在成交量排名上，有河南、四川、广西、湖北、云南等5个中西部省份，二季度成交量突破了5亿元，对比平台一季度该排名可发现，云南作为西部省份成交量超过上海，首次冲进排名前十。而在此前，结合拍拍贷2016年、2017年一季度历史数据可以发现，广东、浙江、江苏的网贷规模大且稳定，始终占据着排行前三。
与成交量相比，成交增幅更能反映出各地区网贷渗透和发展的情况。在拍拍贷二季度各地成交环比增幅的排名中，贵州、云南、四川、江西、西藏、青海、重庆等中西部省市，以超过5成的环比增幅占据了前十中的7位。其中，位于我国西部的贵州，成交量环比增幅最高，达到了73.7%，服务的借款人数环比增幅也达到69.5%。
值得注意的是，借款人数和成交量环比增幅最高的贵州、云南、海南等地区，在2017年一季度时也榜上有名，且环比增速均有10%-20%左右不同程度的上涨。数据反映出，中西部网贷发展目前已进入加速阶段，网贷实践普惠金融的力度正进一步提升。
网贷行业呈现出东中西部同步发展、尤其在中西部地区渗透率提高的主要原因，据拍拍贷人士分析，一方面是网贷在金融科技的驱动下普惠性、便捷性不断增强，能够触及到更多更广的普罗大众，另一方面是随着国家一带一路等西部开发战略的实施，中西部地区实体经济发展迅猛，居民生活水平提高，消费升级愿望及能力开始向东部地区收敛，消费信贷需求快速上升。
根据网贷之家数据显示，2017年以来，西部地区P2P网贷成交量呈增多趋势。2017年5月，西部地区P2P网贷成交量更是再次突破百亿元大关，为105.58亿元，占网贷行业总体成交量的4.24%。其中，单月网贷成交量在十亿以上的省份有四川、重庆和新疆，单月网贷成交规模在亿元至十亿的地区有贵州、广西、云南、甘肃和陕西。
业内人士表示，中西部地区网贷成交量攀升还有其他可能的原因：一是东部地区网贷发展已成红海，而中西部地区网贷发展空间大，部分平台选择向西部转移；二是中西部平台受监管影响业务转型，保存量扩增量业务，以及多元化产品的上线，拉升了西部的成交量。
事实上，无论是原来的东部独大，还是如今的东中西部全面增长，网贷行业的发展，本质上都和当地实体经济息息相关。国家统计局上半年经济数据显示，中西部地区社会消费品零售总额增长高于全国，而农村居民人均消费支出增速也高于城镇居民。这解释了为何中西部地区的网贷体量虽不如东部，但增速却高于东部，也说明了网贷服务于实体经济，实体经济又会反过来推动网贷发展。
“中西部省份如贵州、西藏、重庆，2016年GDP增速在10%以上，是我国经济增速'第一梯队’，当地网贷也随之发展得较好。随着渗透率不断提高，相信网贷还将对促进东中西部地区消费、拉动经济增长做出更多贡献。”拍拍贷人士表示。
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