作者：席占斌
经授权转自公众号：破事儿 ID：poshier123456
在小微信贷中贷后风控和贷前风控往往是同等地位的，个人感觉重要性一点都不比贷前风控差，而且往往相互之间可以借鉴很多。但是在小微信贷公司中这两个部门往往是分开的，甚至有些机构这两个部门处于相互诋毁的状态，看了让人心酸。记得几年前我还是业务经理的时候，曾亲自催收过很多客户。见到了各种形形色色的风险问题以及隐藏在背后的故事，发现如果在做前端风控时细心一点，仔细一点也许很多的高压催收就不会发生。当然这些都是事后诸葛亮的言辞，而我觉得一名贷前风控应该是事前诸葛亮，观点尽可能有预见性。同时也想向很多对于小微信贷有误会的机构展示下我们的催收过程，并不是像电影里演的那样找一帮人过去打架，更多时候催收反而是处在弱势地位的。
故事一：
A君是我入行以来催收的第一个客户，其本人是做运输行业的，会经常开着大卡车到处跑，在我司借了2万元，分18期还，到后期10期以后客户慢慢开始还款就变得困难了。记得那时一个风和日丽的下午，我和同事在下午5点钟左右到达了客户申请表上写的住址。客户租住的是自建房，但是在楼下进入楼梯的小门是紧闭的，我们进不去。和同事给客户打了十几个电话一直没人接，我们以为这一次基本是白跑一趟了。当正准备撤回向领导报告时，发现有人开门进去，于是我和同事很猥琐的跟了进去。客户地址描述上是说住在203，我们进去后敲了半天门没人开。于是又打了好几个电话给客户，但是没人接。但是在打电话的过程中我不断听到有电话铃音在响。虽然是第一次催收，但是我觉得这个铃音应该是客户的手机在想，于是我让同事再打电话，我趴在门口听。结果发现铃音居然是隔壁202传出来的.于是我们敲了202的门，就算出来的是客户邻居我们也可以打听下情况。敲了三四次门202终于有人开门了，居然和身份证上客户长得差不多……结果发现他就是客户，他住在202……找到人催收便已经成功了一大半，于是我们要求他还款，站在门口也不敢进去。给客户报了本期的还款本金，利息，还有逾期费什么的加起来一千多块，没想到客户他自己已经把钱准备好了，他说要是我们来找他他就给我们，要是不来找他就不打算给了……我瞄了一眼抽屉里放着厚厚的一摞100元的大红票子……第一次上门催收顺利的收到钱，回到门店已经是晚上八点多了，但是还是交给财务顺利入了账。
本次催收给我的启发就是在小微信贷中申请表中地址一定要写正确呀，虽然有时候仅仅是一个门牌号的误差，但是如果客户出现逾期是很难找到本人的。而小微信贷中找到失联人离收回贷款就差了一步……
故事二：
B先生是我在参与催收过程中为数不多的印象比较深刻的客户之一。当时这个客户在我之前已经有很多人去催收过了，但是收效甚微，那天刚好这个任务被派发给了我。首先要做的是能不能确认他本人是否还在现住址。于是晚上趁着夜色掩护我到他所租赁的住址去踩点。客户住在城中村，房屋的排列很杂乱，只写了多少号，其他信息知之甚少。于是我花了3个小时的时间在村庄里转悠，终于找到了客户所在的门牌号，结果是一栋自建房，看见就懵逼了，大门紧闭。于是我在那里单枪匹马的咣咣咣敲门，有人出来了，是房东老奶奶。问她认不认识客户，她说认识，在他们这住了2年多了，每个月房租300块……不过客户有一段日子不回来住了，问了客户具体的房间号，我看到客户的房间灯还亮着。于是在催收的指导下我决定第二天一大早去找人，并且通知了公司专业催收和门店经理。第二天虽然是周天，但是我一大早6点就醒了，在约定的地点我带着催收、门店经理一起到客户房间门口敲门。当客户揉着睡意朦胧的眼睛知道我们的来意后表现出很不耐烦的样子，说什么没钱，最近生活困难什么的，但是今天有一笔应收账款应该是可以到的，大概有10万的样子。于是我们带着客户一起去银行查看有没到账，看到客户很不情愿的去查询，感觉应该是有戏的。果然客户银行卡里还有十来万余额。当时门店经理和催收便要求他结清，在银行中排了将近1个小时的队客户终于拿到了钱，看着一大包现金刚刚从银行中取出来还没焐热就到了我们的公文包中，我想客户是非常不情愿的，毕竟他之前是从我司贷了10万的金额。
在本次催收过程中我仔细看了贷前审核做的各种审核表格，计算的客户月营业额有上百万，现金流貌似也很丰富，月可支配非常充沛，但是我唯一想不通的就是一个一年做上千万生意的客户会蜗居在一个十多平方米月租只有300的房子中？记得当时我住的房子月租都要500块，比他高……所以小微信贷中客户身份与住址、资产严重不匹配时一定要多加留意，贷前审核更应谨慎。也许是因为一朝被蛇咬十年怕井盛，后来我去调查另外一个客户时他说他一个月有1000万营业额，其他资料也还可以，但是当我去住址核实时发现尼玛住的房租是一个月100块的房子，还是和家里人都挤在一起。虽然是创业，但是这也太苦了吧，一个年营业额1个亿的老板住月租100的房子，还是在杭州这样的排名靠前的二线城市？于是果断拒绝了……也不知道有误判没。
故事三
C女士是我遇到的为数不多的“好客户”，四十来岁，在银行上班，每个月八千左右打卡工资，行编，老公在国企做高管，每个月也是好几万的收入，由于资金紧急周转我司批了十万给她。刚开始还款一直蛮正常的，但是还了几期后就开始各种拖。每个月电话催收都很累。一共上了四五次门也是磕磕绊绊的催回来了。记得最后一期是让我印象最深刻的。去她银行找她，她已经换到另外的分行了，后来在她家门口约到了她。我问她家庭情况那么好为什么会连每个月八九千都还不起，她说她们以前是很有钱的。她有四两小车，杭州市中心有4套房子，后来看到房地产市场很热，于是把4套房子全卖了去搞房地产，结果亏得血本无归，还欠下了上千万负债，现在四辆车也都卖了，自己骑电瓶车上下班。说着说着，我们到了银行，他把最后一期的钱取出来给了我，这样就可以顺利的交差了。
后来我静下心来想想，家家有本难念的经，即使是公务员、银行白领等这些具有还款能力好、稳定性高等标签的客户也有出现风险的时候，贷前审核当仔细斟酌，不能被公务员、银行等字眼遮住了双眼。
故事四
D老板是一个卖POS机的客户，营业额一个月能有600万，来我司申请贷款，最后草草批了6万给他，他也过来签掉了。结果到第一期还款电话各种打不通，于是我立马上门，在他办公室等了大半天，他告诉我财务一直去转账的路上了……之后大约下午三四点客户的财务还没到银行转账，公司还是觉得我可能有些腼腆，对付不了这种老油条。于是派2名老练的同事来支援我。当同时进来逾期稍微强硬了一点，那客户二话不说抡起拳头就开始打我同事了。我当时看情况不对就立即报警。后来到医院检查同事也没受太重的伤，那天晚上我们一直在派出所做笔录，做到12点多才回家。此事不了了之，只能委托催收公司去催收了。这是我在参与的很多催收案例中为数不多的发生暴力事件的，而且小微信贷机构是受害者。
事后我仔细看了客户的资料，发现客户征信报告显示当前逾期600万……从此之后对于客户当前逾期的危害又加深了一层。如果从事后诸葛亮的角度来讲，当时贷前风控肯定没有看到客户当前逾期或者认为当前逾期对客户的影响不是很大。
虽然很多小微信贷机构的客户出现问题的原因从事后看很简单，贷前也能嗅出蛛丝马迹，但是往往因为各种各样的原因被我们给忽略了。所以个人认为事前诸葛亮比事后诸葛亮更加重要，事后我们需要解决的往往是研究如何去收回这笔坏账。
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