关于车险第四次费改的个人见解

作者：勇说车险

第四次车险费改已拉开序幕，近期，银保监会财险部正式下发《示范型商业车险精算规定（征求意见稿）》，因为文件内容过于专业，编者就用相对通熟易懂的表达方式，向各位解说下，同时，也发表下个人的一些见解，如有不同看法，可私信交流、探讨。

一、保险公司的成本太高了，反过来讲，就是花在车主身上，即赔出去的钱太少了。文件没有讲的很直白，不像编者这样直接，监管主要是想降低佣金的比例，将保费收入大部分用于实际的赔款支出，真正做到保险稳定器的作用。还有一种可能是提升保障范围，这样赔出去的钱就会增加。

二、降低保费，其实和第一点的最终目的类似，因为如果赔款不变，保费收入变少的，变相的实际赔款的比例就上升了，监管的目的也就达到了。但这还有另外一个效果，就是将品质好的和不好的进行区别，就是说，以后，守法的、诚信的、习惯好的车主，同样的车辆，保费差异会非常大，也就是鼓励车主，安全、文明的使用车辆。

三、改革交强险，因为设立交强险的初衷是不盈利也不亏损，但截至目前，交强险盈利了几百个亿。所以，改革有2种方式，一个是降低保费，一个是提升赔偿限额或增加保险范围。其中，提升保费或增加范围的可能性较大，这其中又有三种方案：1、交强险的保额上调。从12.2万元提升至20万，其中死亡伤残18万元、医疗1.8万元、财产损失2000元；该种改革可能性最大。2、剔除财产损失部分，提高人伤保障额度。根据中央财经大学教授郝演苏的计算，在保费不变的情况下，如果剔除财产损失赔偿责任，死亡伤残及医疗费用赔偿限额至少提高至60万元。3、对交强险采取区域差异化费率。即在不同地区实行不同的费率标准，根据每个地区交强险经营的盈亏状态，在现有保费基础上，对盈利较高的地区，适当降低交强险费率，对亏损较重的地区，适当提高交强险的费率。

总之，这个改革将加大保险公司的定价主动权，但对佣金方面限制将更加严格，这么做的目的，是倒逼保险公司将更多的保费用到实际的理赔支出中，真正做到保险的初衷目的。另外，引进一些定价因子，引导车主安全、文明的使用车辆。交强险方面，以提高保障金额限额和范围的可能性最大。其实，编者之前探讨过《关于在当下中国值不值得买保险的问题》的文章，监管事实上正在解决这个问题。