有医保，商保怎么报销？弄错顺序可就亏大了……

先来看个案例：

友人A买了一份百万医疗险。

去年11月份，意外骨折，住院治疗。

出院后，A先生马上就找保险公司报销。

过程很顺利，医药费共计赔了1.2万元。

看起来是不是觉得还不错？但实际他亏大了！

因为这次意外，医保也是可以报的。

而他先使用商保报销，医疗发票被保险公司拿走了。

手上只有一份发票复印件，没有发票原件医保部门无法报销。

更重要的是，因为没有先通过医保报销，商业医疗险是按60%的比例来报销的！

这样算下来，由于报销顺序错误，少报销了9800多元！

01

大家可能发现买医疗险时，是否有医保，对保费的影响很大。

如果有医保，购买价格就会低很多，没有医保，以后年纪大了，一年的保费就得好几千：

（某百万医疗险费率）

那么同样的产品，有无医保有什么区别呢？

如果是按无医保身份投保，那么住院看病，只要费用超过1万的起付线（免赔额），剩下的医药费，百万医疗按100%报销。

但如果按有医保身份进行投保，那么必须先通过医保报销！

医保报销后，如果剩余医疗费用超过1万免赔额，百万医疗报销剩余部分，按照100%进行报销。

但没有进行医保报销，直接使用百万医疗报销的只能报60%。

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我们再举一个例子说明：

小明有北京职工医保，以有医保身份投了一款百万医疗险，免赔额为1万元。

最近在某知名三甲北住院做手术，医保内项目后花费9万元 医保外花费3万。

（1）先使用医保进行分段报销：

（北京医保报销规则）

• 1300-3万部分：（30000-1300）*85%=24395元；

• 3万-4万部分：（40000-30000）*90%=9000元；

• 4万-9万部分：（90000-40000）*95%=47500元。

合计报销金额为：24395 9000 47500=80895元，占总花费的68%。

接着再使用百万医疗险进行报销：

（90000 30000-80895-10000）*100%=29150元，占总花费的24%。

最终小明自费：10000元，占总花费的8%。

（2）直接使用百万医疗险进行报销：

（90000 30000-10000）*60%= 66000元，占总花费的55%。

小明自费：54000元 ，占总花费的45%。

结论：先使用医保后再使用商保可以节约44000元！

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可以看到，即使有商业保险，多数情况治疗费用的大头还是医保给兜着的。

这也解释了为什么没有医保投保，保费比有医保的保费高出几倍。

因此大家只要有条件，一定把医保给办了，办不了职工的医保，城镇居民医保、新农合也要整上一份。

有商业保险也要先报销医保，医保报销要使用原件报销。

医保报销完成后，记得开具的医疗费用报销分割单，连同原始单据的复印件一起交给保险公司。

这样保险公司就能接着报销了。