先来看个案例:
友人A买了一份百万医疗险。
去年11月份,意外骨折,住院治疗。
出院后,A先生马上就找保险公司报销。
过程很顺利,医药费共计赔了1.2万元。
看起来是不是觉得还不错?但实际他亏大了!
因为这次意外,医保也是可以报的。
而他先使用商保报销,医疗发票被保险公司拿走了。
手上只有一份发票复印件,没有发票原件医保部门无法报销。
更重要的是,因为没有先通过医保报销,商业医疗险是按60%的比例来报销的!
这样算下来,由于报销顺序错误,少报销了9800多元!
大家可能发现买医疗险时,是否有医保,对保费的影响很大。
如果有医保,购买价格就会低很多,没有医保,以后年纪大了,一年的保费就得好几千:
(某百万医疗险费率)
那么同样的产品,有无医保有什么区别呢?
如果是按无医保身份投保,那么住院看病,只要费用超过1万的起付线(免赔额),剩下的医药费,百万医疗按100%报销。
但如果按有医保身份进行投保,那么必须先通过医保报销!
医保报销后,如果剩余医疗费用超过1万免赔额,百万医疗报销剩余部分,按照100%进行报销。
但没有进行医保报销,直接使用百万医疗报销的只能报60%。
我们再举一个例子说明:
小明有北京职工医保,以有医保身份投了一款百万医疗险,免赔额为1万元。
最近在某知名三甲北住院做手术,医保内项目后花费9万元 医保外花费3万。
(1)先使用医保进行分段报销:
(北京医保报销规则)
1300-3万部分:(30000-1300)*85%=24395元;
3万-4万部分:(40000-30000)*90%=9000元;
4万-9万部分:(90000-40000)*95%=47500元。
合计报销金额为:24395 9000 47500=80895元,占总花费的68%。
接着再使用百万医疗险进行报销:
(90000 30000-80895-10000)*100%=29150元,占总花费的24%。
最终小明自费:10000元,占总花费的8%。
(2)直接使用百万医疗险进行报销:
(90000 30000-10000)*60%= 66000元,占总花费的55%。
小明自费:54000元 ,占总花费的45%。
结论:先使用医保后再使用商保可以节约44000元!
可以看到,即使有商业保险,多数情况治疗费用的大头还是医保给兜着的。
这也解释了为什么没有医保投保,保费比有医保的保费高出几倍。
因此大家只要有条件,一定把医保给办了,办不了职工的医保,城镇居民医保、新农合也要整上一份。
有商业保险也要先报销医保,医保报销要使用原件报销。
医保报销完成后,记得开具的医疗费用报销分割单,连同原始单据的复印件一起交给保险公司。
这样保险公司就能接着报销了。
联系客服