粤副行长（信贷篇）
在我分管的专业中，最复杂的是信贷专业。
（1）
广东省行宣布我分管信贷业务，有些处室就有议论了。“从辽宁空降一个储蓄处长，到广东任副行长，分管信贷。真出奇。”资深的信贷管理处蔡处长说：“你们不要乱说呀，杨行长可是信贷老把式，在辽宁当过工业信贷处副处长，还当过朝阳分行行长。信贷业务可熟了。”其实，我这个储蓄处长只干了三个月。
我的提拔也有许多说法。我自己也是一头雾水。还在国外学习呢，国内就宣布提拔到广东任副行长。一次去北京学习的机会，原总行人力部副主任后调到北京分行任副行长Y行长，与我相遇谈起这段往事。他说：“现在可以解密了。你们这批异地提拔的干部，是总行新机制用人的第一批。”Y行长接着说：“你们辽宁行上报提拔两个副行长，我们和辽宁省委财贸部联合考察三次。这两个考察对象都没通过。在考察中中层以上干部自主提名，你的票数一次比一次高，第一次61%支持率，第二次65%支持率，第三次竟然达到71%。尽管这样的考察结果，辽宁行还是坚持原来的上报。总行只能中止考察。”他还说：“我还是很赞成你，考察中你居然投了提名人的票，说明你的心很坦荡，不搞小动作。”我说：“考察前行长做了工作，让我们投提名人的票，我答应了行长，就不能改变了。”
最后他说：“此类情况在考察中已有多个省提名和考察结果不一致。未被提名的后备干部支持率高，超过了提名人，全国共十二人。张福荣副行长向总行党委汇报，总行党委决定把这十二个人异地交流任职。你就在这十二人之中。”听了这番话，我说：“感谢Y行长，感谢人事部，更感谢总行党委。其实，在辽宁考察提名人之前，辽宁行长找我谈过，春林别着急，先让老同志上，以后你们会大有天地的。当时，我也没着急，虽然是总行百人后备干部，能否提拔是另外一回事。”
通过这次的长谈，我知道了总行的用意。广东信贷资产质量差，经营困难。使用我们异地干部，与客户没有任何联系。可以放开手脚工作，尽快走出困难局面。
我分管信贷业务已经一个星期了，没人到办公室请示工作，我只是看了一些资料。我拜访了原分管信贷的黄行长，向他了解有关信贷的情况。第二周，我主动打电话给几个信贷处长，分别请他们到我的办公室谈工作，了解情况。分管工作就这样开展起来了。
（2）
广东的信贷资产质量在全行是最差的。主要有三种情况。
第一种是，地方政府的企业超能力借贷。Z海市领导曾经许诺银行：今天借你一桶水，明天还你一桶油。向各家银行借款填海造地，建开发区，平整改造建房用地。后来市领导换人了，新官不理旧账。借银行的那桶“水”干了，连“水桶”也烂了。贷款形成巨额呆账。
第二种情况是：一些私营企业，在地方政府的鼓动下，买地，建厂。大兴土木，超能力借款。最后建厂建楼烂尾，欠息严重，贷款形成呆账。
第三情况是：各市行，甚至包括支行办自办公司，靠违规拆借资金账外放款。几乎全军覆没，差不多全部形成不良。更麻烦的是，这些账外贷款手续特别不健全。有的仅有一张借据，没有贷款档案。有的借款人电话打不通，老板也跑路了。清理自办公司，自办公司贷款并账，形成不良贷款。
总行信管部于1998年三月份到广东分行进行贷款五级分类试点。三个月时间，按五级分类办法核实广东省行不良贷款率高达68%。个别市分行几乎全军覆没，河源市行不良率甚至达到93%。
更严重的是，广东省行账面不良资产率仅为36%。大量不良贷款靠借新还旧掩盖着。放出来，总行有压力，不放出来即没法处理不良，也无法提足拨备，虚假利润，后果更严重。
怎么办？我思考再三。第一，不能请示总行，央行给总行压力很大，总行不会让广东释放不良贷款的。第二，不能请示省行行长，行长也没办法给出明确的意见。第三，不能明确要求各行明列不良贷款。
一天上午，管理信息部贷款审查委员会秘书处向我请示工作。近期有30笔贷款要上会，请我签批上会通知。我一看30笔都是借新还旧，没有一笔新增，且客户信用等级均在BBB级及以下。而且，还要放贷收息。我反复思考，如果上会全部否决，肯定不好，振动太大。如果都通过了就掩盖了不良贷款。两难境地，如何处理……。
我有办法了，可以以退为守，让不良贷款自己冒出来。我和贷审会秘书说：“从今以后，BBB级（含）以下的借新还旧一律不上会，这次的也不上会了，直接退回各市行。”
从9月15日起，一直到12月15日，三个月的时间，到期不续贷，把BBB级以下违约贷款逼进了不良形态。不良率超过60%。增加了300多亿的不良资产，总行压力特别大。人民银行总行给工行打电话，年底一定要控住不良贷款数额。总行行长给广东张行长打电话，要求广东不能再放出不良贷款了。一定要把好年关。
张行长把我叫到办公室，传达了总行意见。说：“看来我们给总行暴雷了，现在要收敛一下，最好开个会，让大家顾全大局。”
按照行长指示，我召开了各行分管信贷副行长会议。会议由资产风险处吴传武处长主持。会议一共开了十五分钟。我布置了任务。我说：“最近几个月，不良资产增加很多，大家要注意，要实事求是，确实是不良贷款，增加就增加了。不能将没达到不良标准的贷款转为不良。总行给了我们任务，要我们压缩不良贷款数额。省行资产风险部也给各市行下了任务，到年末收回或转化不良贷款3.2亿元。将不良增加额控制在300亿以内。”
会后，各行明白省行意图，在资产风险处的督办下半个月减少不良贷款额3.5亿，不良率控制在60%以内。总行表扬了广东省行，顾全大局，严控不良贷款数额的做法。
（3）
信贷资产质量是银行的生命线。要想提高质量除了压缩清收以外，加大信贷投入，提高优质贷款的增量，更重要。
一天，项目处老处长W处长到我的办公室签批贷款。他拿来两个项目，一个是350万元的小项目，另一个是茂名一个小化工厂200万元的项目。他说：按照授权，全部项目贷款都要副行长审批。
我真是哭笑不得。我在辽宁当处长都没批过如此小的项目。我和他了解广东的贷款情况。
他说：广东都是这些小项目。大项目风险太大，行里不让搞。
今年贷款增量是多少？我问。
到9月末比年初下降3亿元。收回任务完成的很好。
今年投放多少？
到九月末累计投放1.5亿，累计收回4.5亿。余额下降3亿元。
广东高速公路在建很多，电厂在建的比较多，铁路在建很多，国家重点建设项目也很多，为啥没有投放呢？
这些大项目风险太大，省行不同意贷款。我们投的都是一亿元以下的项目。基建项目太大，建行主要是基建项目，我行以技术改造项目为主。
我明白了，广东项目贷款太保守，没有站住市场，被边缘化了。尽管资产质量还可以，但市场没打通，发展受影响，与广东大行地位很不对称。
我说：这样办，项目贷款总额5000万以下，省行已通过评审，放款逐笔审批都由市行办理。1000万以下的项目授权项目处长审批。这些小项目没必要报我审批了。我马上找计划处办理授权手续。
广东的大企业大项目很多，贷款市场很大，抓住这些才能为信贷注入活水。才能增加盈利能力，才能实现张行长提出的三年扭亏目标。
我到项目处调研，了解信贷市场情况。张处长和小叶等很兴奋，都说大项目很多，只要省行出面营销，就能拿到项目。
我说：“我们的市场很大，就看我们如何工作。我们要给省行扭亏做贡献。凡是需要省行领导出面的，我一定出面营销企业高层。大家齐心协力打好翻身仗。”
很快，项目处张处长出面营销，拿到了莞深高速项目，总投资20亿元。企业同意工行为贷款行。提出一个条件，目前项目建议书已经批准，正在进行初步设计。预计年底才能出来。但是现在需要资金用于征地和拆迁。需要三亿元贷款。
张处长问我，怎么办？不答应企业，项目就拿不到，先放3亿元，也不知走什么科目。
我说，先答应企业，我来请示总行。我打电话给总行项目部张总。我说：我们营销到一个贷款项目，莞深高速公路项目。此项目连接广东两个经济最发达市，预计车流量五万台。是个非常好的项目。目前我们遇到了困难，企业要贷款三亿元用于前期征地拆迁。但项目初步设计还没出来，来不及评审上报审批。张总帮我们想个办法。
张总说，你们还真行，这笔贷款放出你行贷款就不会负增长了。这个项目肯定是个好项目。为了营销优质项目，总行准备推出一个贷款品种。对于重点项目，可以发放项目前期储备贷款。你行就做试点吧，第一笔有你们发放莞深高速公路项目。你们总结经验，明年全行推广。
一个电话，解决了大问题。我们放了三亿元项目储备贷款，拿到了这个优质项目。
（4）
国家在广东的重点项目也很多。惠州大亚湾的南海石化项目前期工作正在开展。中海油准备选一家银行作为财务顾问。
中海壳牌南海石化项目是国内最大的中外合资项目。合营企业外方是壳牌南海私有有限公司，它是荷兰皇家/壳牌集团的成员之一，占50%的股份；中方投资者为中海石油化工投资有限公司，占50%的股份，该公司是中国海洋石油总公司(持股90%)与广东广业投资集团有限公司(持股10%)的合资企业。项目厂址选在惠州大亚湾经济技术开发区管委会霞涌办事处东联村，占地2.6平方公里，首期投资43.5亿美元，主要兴建80万吨乙烯等11套生产装置，项目引进了13套世界先进的技术，投产后年生产230多万吨高附加值石油化工产品，预计年销售收入达26亿美元。
这样的大项目千载难逢。项目前期工作已经开始，由中海油和壳牌组成前期筹建组。将采用招标方式选取一家银行作为项目财务顾问。谁能被选为财务顾问，谁就能掌握项目融资主动权。筹备组向四家国有商业银行和国家开发银行发出招标邀约。将在12月初开始招标。要求中英文标书，用英文宣讲和答疑。
张处长汇报了项目进展情况。时间已经过去一个多月了。现在有惠州行一位杨副行长和公司科徐科长跟这个项目，由于需要协调总行公司部、信管部、国际部、资金部、评估部等部门，我行跟进人员是基层行干部，虽然费了许多力，但还是难于协调，项目没有进展。需要行领导出面去总行，协调各部组建招标项目组，编制标书。
我说：“好，我们明天就走。不过，不要给我买公务舱票，普通经济舱就行了。”
第二天，我与张处长小叶一起去了总行。到北京后乘机场大巴车到了酒店。张处预约了三间房，我的是一个套间，小叶一间普通双人房，张处一间普通房。我说：“不要这样，太浪费了。有两间就够了，把那间套房退了吧。张大姐你自己一间，我和小叶一间就行了。”张处长说：“真不好意思，行长和小叶两人一间，我自己一间。”
我说，我们把事情办好为主。能休息一晚上就行了。
第二天，我们到了总行，张总很热情，共同商量如何突破，组成项目组。我说，我代表分行拜访信管部、国际部、资金部、评估部总经理，希望派出得力干部支持招标项目。四个部室的领导非常重视，都表示，只要行里需要，就一定支持。
我和张总又共同向总行李副行长请示，由公司部牵头，有关部门参加组建招标工作组，广东省分行积极配合，开始招标工作。李行长在请示签报上签字同意，争取中标。要求广东行要尽快收集资料，并马上送到总行。
我们汇报完，已经是下午四点多，我马上让小叶订票，小叶说，晚七点的飞机刚好就剩三张票了。我们马上打出租车去机场。换登机牌时发现，是飞机的最后一排46排三个坐。这是一个波音737小飞机，最后一排抖的厉害。我们三人全身颤抖了近三小时，晚上十点到广州。
尽管这次很累，但是总行项目启动了，我们都非常高兴。我们派了外语水平高的硕士毕业的徐副科长常驻北京，为项目提供资料，做好服务。
因为这个项目，我曾六次去北京，研究工行的优势，服务手段，服务价格及各种政策措施。最后形成了非常有竞争力的标书。按要求的时间投出标书。
招标项目询标安排在一个星期五的上午。每个银行半个小时。工行被排在最后。
上午11点，招标组到了总行会议室。共四个人，两个中国人，两个外国人。询标会完全按国际惯例举行。问答全部用英文。时间到11：30分，外方代表用英文和中海油代表说：“我们中午就在工行吃饭吧。”我们听到了，非常高兴，说明我们招标成功了。我让张处长急忙安排午餐。午餐的地点放在了总行旁边的民族饭店。按规定可向总行财会申请外事费，但已经来不及了。我们准备了丰盛的工作午餐。十一点四十分，招标组宣布，工行为财务顾问行。然后移步到饭店午餐，李行长做东，整个午餐期间双方非常高兴，开了香槟酒。
午餐后的餐费结算遇到麻烦了。广东省行银行卡由于日立机的系统与北京的IBM系统不兼容，信用卡刷不出钱。怎么办？张处长逐个的向我们借现金，我身上有2000元也被她借走了。大家把现金都拿出来才刚好够付中午饭钱。
我们高兴的不得了，感谢总行各部门的努力，在短暂的时间编制了国际标准的标书。我们做好工作，跟踪项目，服务项目。开户，资本金到位，办理结算，外汇理财等。一切服务都跟上了，企业满意。
在这期间，我与信管处和信贷业务处一起，到全省各市，拜访政府部门，大企业。营销大行业，大企业信贷市场，起到了非常好的作用。1999年7月份，广东省行开拓信贷市场的经验在半年行长会议上做了介绍。总行把经验材料印发全行。
我担任省行副行长共一年半的时间。分管的信贷工作走上了健康的轨道。除了积极清理不良贷款外，1999年一年新增300多亿贷款，注入了活水。盈利水平也提高了。两年就实现了扭亏为盈。成绩的取得，归功于张行长和省行党委的正确决策；归功于信管处、信业处、项目处、资产风险处、国际业务处各位正副处长的敬业拼搏，归功于全省信贷人员努力工作。在此一并表示感谢。
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作者：杨春林
笔名：大白杨、跨界诗翁。
中国金融作家协会会员，广东金融文联副主席，广东金融作家协会会员、名誉理事，安徽省诗词协会会员。发表诗词作品：曾在北京、辽宁、福建、安徽、广东发表诗词二百余首。 散文、诗词作品常发表在《中国作家网》、《中国词网》、《中国诗歌网》。
出版诗词作品集 ：
1、《宋词诗译》 ——2008年12月福建海峡文艺出版社出版
2、《春晖集》——2010年8月福建海风出版社出版
3、《春韶集》 ——2012年8月海风出版社出版
4、《春韵集》 ——2015年10月福建省海峡文艺出版社出版
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