近期因工作所需关注消费贷款风险情况，在中国家庭整体加杠杆，房贷激增、消费贷款爆棚的背景下，本文作为《农民群体“高负债”的表现及5大授信意见》的姐妹篇，则主要关注“优质受薪客群”（一般指政府部门、事业单位、大型国企水电气等垄断行业的正式员工），在各银行力推消费信用贷款背景下的市场竞争和风险表现。
一、信贷市场主流产品情况。
近年来，由于传统信贷市场竞争的加剧和经济产业结构调整中风控压力的增大，全国各商业银行均非常关注消费贷款业务，将其视为获取优质基础客群、拓展信贷营销业务、优化信贷资金结构的主要手段。恰逢中国家庭这两年争相购买房产，银行房贷激增，信用和保证贷款也增长迅速，国内居民们杠杆加得不亦乐乎。由于今年以来房贷增长的放缓，因此本处重点关注爆发式增长的弱担保消费贷款业务。
近期走访或咨询了台州辖内国有银行、股份制银行和城商行等30多家金融机构，了解其在弱担保消费信贷领域的业务情况，重点列举了17家银行机构的消费贷款产品，并对相关产品的利率定价、担保方式、核准方式和基本准入条件做了简要说明（详见表1）。
表1：台州辖内部分银行消费贷款产品情况表
序号
机构
产品名称
利率定价
担保方式
核准方式
基本准入条件
1
农业银行
随薪贷
约基准上浮30%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤60万；
个人公积金缴存额
2
工商银行
融e借
约基准上浮25%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额
3
中国银行
中银E贷
约基准上浮30%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额
4
建设银行
快贷
约基准上浮40%
信用
手机银行
建行存量住房按揭客户
5
广发银行
E秒贷
约基准上浮30%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额
6
中信银行
公积金缴存人网络信用消费贷款
约基准上浮40%
信用
网上银行
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额且≥2年
7
浦发银行
现金贷
约基准上浮40%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额及收入
8
华夏银行
个人综合消费贷款
约基准上浮50%
保证/信用
人工报审
个人负债总额控制；
要求提供固定资产证明
9
浙商银行
浙信贷
约基准上浮40%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤1家；
优质个人消费贷款
10
恒丰银行
恒贷宝
约基准上浮40%
信用
人工报审
名下信用贷款超过50万需要配偶签字；
收入、资产证明等资料要求
11
民泰银行
薪乐贷
约基准上浮42%
信用
人工报审
目标单位正式工准入制
12
台州银行
薪金贷
约基准上浮150%
保证/信用
人工报审
本职业工作≥2年以上；
月工资收入≥3500元
13
泰隆银行
泰想贷
约基准上浮95%
保证/信用
人工报审
目标单位正式工准入制；
14
稠州银行
白领贷
约基准上浮80%
保证/信用
系统审核
≤年收入的2倍；
银行弱担保贷款余额≤2家；
名下不得有经营性贷款
15
宁波银行
白领通
约基准上浮30%
信用
人工报审
公务员等群体工作满两年；
月公积金缴存1000元以上；
银行弱担保贷款余额≤3家；
对外担保≤60万
16
温州银行
金鹿普惠贷
约基准上浮65%
信用
人工报审
目标单位正式工准入制；
已有保证贷款+信用卡+对外担保*50%≤150万元
17
农村合作银行
丰收消费贷
约基准上浮38%
信用
人工报审
银行弱担保贷款余额≤2家；
个人公积金缴存额
（声明：本文收集的资料仅作信息交流所用，可能跟各银行当前实际业务操作存在出入。）
二、客户视角
从公务员群体、事业单位群体和银行同业群体客户抽样访谈分析，被准入的客户认为，由于根据缴纳公积金数值获得的授信额度较高，且部分银行的利率在可接受范围内，信用类消费贷款产品的推出促进了其日常消费，通过装修、购车等方式提高其生活水平。同时，由于网上银行和手机银行支取及还款便捷，因此使用率也较高。
从未被列入目标客户的企业工薪群体抽样访谈分析，因其工作属性，基本不能享受类似的消费信贷产品服务，而部分通过代发工资行给予的消费授信额度偏低，利率不如上述特定人群的消费贷款优惠。鉴于申请难度和利率等因素，因此基本不会向除城商行外的银行申请消费贷款。该部分群体希望银行能扩大该类产品的目标客群，愿意接受通过降低授信额度、增加保证人等风险控制方式。
三、银行视角
从银行人员的视角分析，由于近几年经济转型过程中整体不良率和近期内部资金成本的上升，对不良率控制要求非常高，因此在客户选择上及客户的风险要素控制上必须严格，而在批量化推进的过程中，客户调查难以深入，公积金缴存和工作稳定性方面能比较好的弥补“信息不对称”的困境。
而对于私企工薪客群，由于私营企业的稳定性不如事业单位、国有大型企业，同时私营企业的人员流动性较大，未来风险判断难度大，即使通过降低授信额度来控制风险，业务人员的单位信贷成本也会增加。因此，目前信贷产品开发部门、风险管理部门和业务条线人员对进入私企工薪群体开展批量消费信贷业务的动力不足，对进入农村信用消费信贷市场难度更大。
四、存在的问题
从全国的宏观数据看，2017年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿（除了银行体系提供的贷款，近几年迅速发展的互联网金融也增加了居民的负债途径，而这里面绝大部分并未显示在银行的资产负债表上，因此实际数据可能更高），累计同比多增7137亿，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿。短期消费性贷款暴增背后的可能原因是：房地产去库存引发的购房高需求，近两年购房开支骤增对居民部门整体消费能力有一定透支，部分消费依赖贷款实现；新一代80后、90后、甚至00后居民借贷消费的意向更强一些；银行担忧经营性贷款风险而投放“收益-风险”价比更高的消费信贷。
从台州消费信贷发展的情况和访谈的结果看，部分客群的需求和产品的供给存在较大矛盾，当前的大数据模型不能解决非标准化的风险数据问题。因此具有“人缘、地缘、血缘”等优势的部分银行可以考虑加快消费信贷创新来弥补这一市场间隙。包括但不限于创新审批机制、开发新的消费金融产品和创新消费信贷产品营销方式等，通过配备专职私企工薪群体和农民群体的消费信贷业务营销人员、咨询和管理人员，专项开展业务。
在市场竞争中，目标客户群体的过度授信问题需要引起关注，目前大部分银行的要求是个人征信中不超过2家银行的贷款，主要控制有余额贷款，而不能控制部分客户通过集中申请授信，后续集中使用引发的风险，特别是部分信贷资金改变约定的用途，间接进入房地产市场和股票期货市场，更会增大风险隐患。因此如何加强消费信贷（特别是授信5年甚至更长期限的业务）的监测是需要思考的问题。
再则，需要关注的是，大部分的自主支付，目前尚不能掌握这些家庭新增的短期贷款流向了什么领域。但作为银行风控部门需要提前考虑的是，如何实现居民个人负债统计监测向家庭整体资产负债统计监测的过渡,贷后中如何加强对居民住户债务负担比例监测，如何通过对家庭负债率、家庭偿债率等指标的监测和分析，对消费信贷潜在风险进行监测和预警，为区域消费信贷的平稳增长提供保障。同时注重对消费信贷资金用途的跟踪和监测，督促商业银行对消费信贷资金的用途加强管理，防止擅自改变消费信贷资金用途、消费信贷风险向其他市场领域扩散。
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