我国小额贷款行业发展较混乱，尤其是2015年后发展速度明显放缓。本文通过对小额贷款行业发展现状进行分析，指出其面临的主要信用风险，认为应从创新信贷模式、完善征信平台以及健全外部监管体系三个方面改进，从而促进小额贷款行业的健康发展。 小额贷款是指面向低收入阶层和中小企业提供小额度的持续的信贷服务活动。小额贷款公司自主选择贷款对象，以“小额、分散”为原则，向小规模经营活动或中小企业等低端客户，提供0.1～20.0万元的无抵押信用贷款。 一、小额贷款行业发展现状 2008年银监会出台相关规定以来，小额贷款公司快速发展，在2015年达到8900多家的巅峰 。根据央行发布的《2017年小额贷款公司统计数据报告》，截至2017年末，全国正规的小额贷款公司共有8,551家，较2016年减少122家，较2015年减少359家；从业人数10.4万人，较2016年减少4,893人，较2015年减少13,356人；实收资本8,270.33亿元，比2015年减少了近190亿元。2015年后，无论实收资本、从业人数还是机构数量均出现了明显的负增长现象。 由于小贷公司业务门槛较低，近几年我国小额贷款行业尤其是互联网借贷平台较为混乱，现存数十万家甚至更多的无牌照民间放贷组织。另外近年来小贷公司普遍存在盈利困难的问题。据统计，2016年度出现亏损的小贷公司有4家，净利润同比负增长的有33家 。截止2017年2月已有两家小贷公司退出新三板，目前三家新板只剩44家公司。 为整治行业乱象，规范经营模式，2017年12月，央行及银监会联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，规定小额贷款公司监管部门暂停新批设网络（互联网）小额贷款公司，暂停新增批小额贷款公司跨省(市、区)开展小额贷款业务。由此可见，小额贷款行业已经进入了缓慢发展期。 二、小额贷款公司面临的信用风险 受制于客观条件的限制，小额贷款公司在实际发展的过程中，面临的信用风险较多，主要体现为以下三个方面： （一）信贷主体信用意识缺乏 正如之前提到的，小额贷款公司以服务风险较高的中小企业及“三农”为宗旨。其中，目前大部分农户家庭年收入较低，普遍文化程度不高，还款能力欠缺；而中小企业担保机制不健全，信用和法律观念薄弱，信用可靠度低。两个贷款主体信用意识不足，很容易出现拖欠还款的现象。 （二）征信系统不健全 我国农村和中小企业信用体系建设起步较晚，尚未建立完善的农户与中小企业相关的征信系统。小贷公司的主要客户群体可能从没获得过银行贷款，信用记录几乎为空白。而对于小贷公司来说，设置专门的部门需要耗费大量的成本。因此小贷公司对客户的信息掌握程度有限，两者之间存在明显的信息不对称，加上地域限制，使得其开展高信用风险的贷款业务在所难免。 （三）缺乏完善的监督管理体系 由于小贷公司不允许吸收公众存款，其在我国的公司定位为股份有限公司或有限责任公司，并没有被列为金融机构。因此，银监会的监管措施对其收效甚微。目前我国没有一个明确统一的监管和责任分解机构，一般是省金融办公室联合当地工商局、公安局、发改委对其实施监管。但这种“多头监管” 容易导致分工不清，责任不明，也容易出现监管的空白。因此明确小贷公司的监管主体至关重要。 三、小额贷款公司信用风险对策 目前，小额贷款公司在实际运行的过程中，可以采取多种方式来尽量规避信用风险，主要体现为以下三个方式： （一）创新信贷方式 例如通过实行多户联保、多企业联保、分期还款等办法；采用抵押担保方式，不考虑出售抵押资产所得到的价值而是考虑丧失抵押资产给借款者带来的损失，从而提高贷款在欠发达的贫困地区及刚起步的中小企业内的质量；在放款时可将目标锁定在参加了专业协会的农户或企业，采取“小额贷款公司+协会+贷款主体”的方式，从协会取得贷款主体经营状况的资料，再要求协会提供担保，从而有效控制风险等。 （二）完善中小企业和农村征信平台 在完善中小企业和农村征信平台方面，应形成“政府主导、人行牵头、各方参与、服务社会”的工作模式。首先，政府应建立农户及中小企业征信平台，积极引导和鼓励第三方征信、评级、担保等机构进入农村及中小企业征信体系，专门对信用户、信用村、信用企业进行评定，增强信用信息评价的准确性和社会认可度。小额贷款公司应当做好农户信用调查，持续跟踪农户及企业的信用状况，建立信用档案。第三，小贷公司应该与业内其他公司积极合作，构建信用信息共享平台。这样可以有效跟踪贷款资金使用状况，避免过度放贷和重复贷款等，防止和降低信用风险，而且信息共享平台还能促进小贷公司之间的沟通与交流，形成良性竞争的行业氛围。 （三）健全外部监管体系 政府应该设立专门的外部监管体系，明确职责划分，使之既能适当控制小额贷款公司因利益主导而过度增长，又能对小额贷款公司进行业务指导与专业管理，引导小额贷款公司尽快完善内部控制建设，提高其风险防控水平。另外政府还应根据小贷公司的现状，尽快培养能专门从事小贷业务的专业人员。在政府的参与协助下，外部监管体系逐渐健全，监管和引导整个小额贷款行业健康发展。 文/舒瑞玥
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