作者：许庆鹏
越是在没有良好的贷款投放渠道下，银行业越会引发资源“争夺战”。经营良好的企业，被银行行长、信贷部经理、信贷客户经理踏破门槛，进进出出、来来去去就一件事，向企业投放贷款。经营较弱的小微企业也能引来银行行长、信贷部经理、信贷客户经理的关注，但是关注度不是很高，如果流动资金出现短缺，但银行方面会面临巨大风险压力，也许会为其投放一笔小额流动贷款，企业总算可以借到了“救命”的钱。经营较差的小微企业，门槛却是宾客罗雀，少的可怜；有一个词较为诙谐“望眼欲穿”，却非常具有代表性。
投放贷款，首要要考虑信用风险和第一还款来源，这是考验一位信贷客户经理的基本常识，也是一位信贷客户经理的基本功。如果给所有信贷客户经理一个选择，大家均会异口同声的选择经营较好的小微企业投放贷款。因为投放贷款的风险性较低，不但会为所在银行带来一定的经营效益，还会领到一份稳定的薪酬，最重点就是不用过多得考虑承担履职风险。
但现实是残酷的，需要每一位信贷客户经理凭借一双“火眼金睛”在众多小微企业中，反反复复，仔仔细细，综合判断到底哪家小微企业是经营较好的企业，将且列入“白名单”，持续跟进营销。将经营较差的企业列入自己的“黑名单”中， 避而远之。但隐藏在企业内部的风险真的可以轻而易举的被发现吗？答案是：天方夜谭。即便现在高度发达的互联网信息，还有4G网速的智能辅助工具，当大家面对企业潜在的或者隐藏的经营性风险时，还是无法作出最理性、最直接和最正确的判断。
面对无形的或是有形的经营性风险，我们怎样去识别，确实需要我们扎扎实实去下一番功夫。对众多小微企业来讲，存在的经营性风险具有很多共性特征，但也有不成体系、不特别明显或就在表面，却具有“迷惑性”，让信贷客户经理们防不胜防。现就举例一些具有“迷惑性”的小微企业，供信贷客户经理们作进一步对比，从中汲取经验，提升防控风险的能力。
经营场所租赁的企业很多，也有一些小微企业生产经营、信誉等非常好。但依托租赁场所，掩盖风险，骗取银行贷款的企业却常有发生。
1、签订的场所租赁协议或合同内容较为简单，协议或合同甲乙双方具体身份信息、联系方式等信息描述不完整，尤其是租赁费明显高于市场价或低于市场价；
2、车间工人对法定代表人或实际控制人不认识，或者不熟悉，无法说清与雇主之间的关系，即便说的相当清晰，却明显带有“台词”表现；
3、小微企业法定代表人、或实际控制人对生产状况不了解，或对生产材料价格缺乏掌握和了解。
有信贷客户经理会问，小微企业租赁生产设备很正常。但反过来问你，你感觉正常吗？其实，场所租赁多为正常，但生产设备租赁确实“较为少见”。
1、小微企业法定代表人、或实际控制人对生产设备生产型号、具体数量、具体生产总量，无法具体描述清楚；
2、生产设备较为老旧，且生产效率较低，车间工人对生产并不怎么关心；
3、生产设备无最初的购买凭证和发票，无法证明设备来源。
现在很多企业都有一张“招商引资”的外衣，这张外衣是最好的“保护伞”。其实，很多企业在这上面做文章，巧立账目，当你剥去这层外衣，你可能会看到巨大的“黑洞”。
1、小微企业法定代表人、或实际控制人多为外地户籍，且户籍多为偏远地区；
2、在本地常年居住的痕迹较少，尤其没有过多的有交集的朋友；
3、法定代表人为外地户籍，实际控制人户籍为本地；有可能会为以后“逃避债务”埋下伏笔；
4、具有强烈的贷款意愿。
很多小微企业营业执照等信息是正儿八经的“老企业”，已经注册多年，但实际生产并不长，企业经营者多会将企业说成，原来在某地经营多年，因为要涨房租，所以才搬到这里。难道是真的吗？答案：不要完全相信。
1、原租赁地多为外地，或在本地某一个地方，当你实地查看后，此地并没有这家企业生产经营的痕迹；
2、企业刚生产三个月以内，着重要看企业发货单、进货单等资料，进行全面佐证。
这种企业向银行解释时，多会将其说成，没有打算向银行借款，只要能维持经营，就不愿意向任何银行借款，还考虑到每年向银行还利息，能赚一分钱是一分。其实借口很多，让人防不胜防。
1、不愿意向银行借款，但将自己说成客户增多、订单增多，只能先向银行借款；
2、经营执照不全，说自己不太熟悉办理流程，需要银行人员协助；
3、对外一分钱欠款没有，也许是没有银行愿意向其投放贷款。要重点调查企业经营者和关联人“前身”是否从事其他企业或生产经营情况；
企业没有开立基本账户，也就说明企业没有按时缴纳税款。其实，隐藏在背后的是没有银行给他开户，这个企业只是上一个“无赖企业”的下一环。小微企业法定代表人、或实际控制人会作出如下解释。
1、企业经营多年，效益还不错，企业都是交点“过路税”，多少年了都这样；
2、很多银行和客户经理找我帮忙顶任务，我都没有帮，就怕开了基本户，要让我贷款。
3、生产紧张，只能向银行借款，你看看这些资料，帮我去银行开户吧。我会先存点钱，帮你完成点存款任务。
近年，随着国民消费指数不断攀升，食品型企业犹如雨后春笋，遍地开花。但食品安全问题层出不穷，关键是食品价格战非常激烈，“牺牲率”相当大，近些年成长起一批好的食品型企业，但也倒下一些“假冒”和“掺杂水分”的食品型企业。
1、生产保健食品的企业，国家对保健食品生产标准控制非常严苛，很多小型食品企业都是靠“贴牌”、“假冒”等以次充好；
2、销售模式类似“直销”、“代销”、“链销”等，与正常企业销售模式有所偏离，或者较为特殊
3、下游客户较为单一，无法查清下游客户信息，或销售较为隐蔽。
一般小微企业，很难掌握高科技技术，或者具有拓新性技术，一旦企业所自己拥有产品生产专利，一定要仔细核查，谨防企业利用专利技术提高自身抗风险能力和无形资产价值
1、“专利”技术与企业生产商品关联性不强，缺乏实用性；
2、“专利”是高价购买的，却没有相关的技术转让“协议”或合同，以及交易凭证。
一般小微企业均选择交通较为便利的地理位置从事生产经营，如果企业愿意在非常隐蔽的地方生产经营，一定会存在国家禁止的行为，或者不为人知的一面。
1、生产产品是冒充其他企业产品，也就是“造假”；
2、生产排放大量污水，却通过“地下井”排到“地下”；
3、不符合国家规定，生产过程存在危险性；
4、请记住，“隐蔽”不是避税的理由，也不是“房租”便宜的理由。
新建企业可能会是很好的成长型企业，当“万事俱备，只欠东风”的时候，一定要注意。
1、企业法定代表人、或实际控制人在新建企业的时候，已经过度透支，债台高垒；
2、这种企业，说明企业法定代表人、或实际控制人没有明确的生产计划，即便以后进入投产模式，也是没有明确的销售计划或者盈利计划，往往会“半途而废”。
3、大建办公楼、车间，却对生产设备、生产材料投入较少，仅为提升“门面”，便于获取银行借款。
注：隐藏在企业背后的风险，需要客观冷静、审慎分析和综合判断，方可事半功倍。
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