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四大银行经历过的生死涅槃
lwdalian
>《感悟》
2019.12.29
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读一读四大银行在风险转型中最危机的一章,就懂了什么是金融风险。当初我们身临其境,那时在最深度的金融危机下,再也没有更为严重的风险了。之所以银行还能够稳如泰山地有序经营,是因为依仗着强大的国家信用,这就是中国特色。
不忘风险史,忘记意味着背叛,了解不良资产怎样聚成、又如何化解,充满信心地面对未来,就懂得为什么要风控、要认真做好信贷风控,无论前面有多大风险。
再也没有比四大银行更深刻地了解什么是信贷风险,记录它才能记住它。
1.风险大背景。
21世纪前后那场金融风险的降临,是不可抗拒的。它有三大政治经济的复杂社会背景:
一是
从90年代中后期全面启动了国企改制,从试点推动进入到实质性阶段,并购重组及破产,开始时平稳有序、分步可控,后期局面难控了;
二是
经济改革推进中的各种巨大的财务损失溢出涌入银行,十分严峻,包括整治金融三乱、机关单位停止办三产等,国家从严整治金融;
三是
遭受到亚洲金融危机的严重冲击,打乱了正常的经济秩序,迅速造成巨额贷款的恶化。
三者的共振加大危机损失,短短几年中,四大银行和大批企业都陷于灭顶之灾。
2.银行大抗争。
大山倒了挡不住,面对山洪暴发般的不良贷款,一代银行人奋力抗争。
2000年底我在总行分管风险管理,那年工行不良率是 34.44%,工作目标是要求每年下降3个百分点,5年减半。全行笼罩在一片悲壮的鏖战中,全面动员,各自为战,人人负重自救,天天是生存保卫战,打扭亏翻身仗,考核压力之大,欲哭无泪,薪酬打折,唯有竭尽全力拼争。
一种从未有过的压抑,迸发出从未有过的激情,全面对抗逃废债,不惜得罪一切阻挡者。
上下同欲者胜,这种悲壮的场景孕育着力量,九牛爬坡个个使劲,我们做到了。
这是真实的,当时还处在大批减员撤并机构、收入很低、大批人被问责的背景下。这场战斗一直持续到2005年股改,只有亲历者才懂得熬过来的艰辛,不该忘记曾经为了四大银行转型奋斗的人们,尽管他们多已退休了。
记忆永远镌刻在心中,但历史只记录下碎片的数字。
3.银企大伤害
风险危机伤害了银行,更伤害了企业。银企难兄难弟,不良贷款断了骨头连着筋,银行财务破产,国企并购关停,损失同样的惨重。
信贷以企业为本,命运与共,当天天服务的、曾经依赖的几十万家工厂关并了,还需说明惨烈程度吗?早已是灾难浩劫,信贷员充满着困惑,真的伤了心。
1998年末,工行有公司法人贷款户总数为 37.4万户;到1999~2003年末,剩有法人贷款户22万户。2005年初最后一次不良贷款剥离前,剩有法人贷款户18万户,其中正常贷款户只有 3.8万户,占 17%;不良贷款户达到 18.2万户,占 83%;到2005年 5月剥离后只剩下 6.64万户,与1998年相比下降 82.25%,总量减少 30.66万户,如果去除新贷款户,共计减少了9成以上;不良贷款户降到 1.28万户,比重为 19.25%。信贷户数量极大缩减。
为什么这样?是信贷做错了么?风暴中自顾不暇,没有解答,现实只告诉人们金融风险太可怕了。
在危机下,市场无情、机制无情、问责无情,信贷的清收机制是凶狠的,只想全力清收以减少损失,有点像黄世仁逼债,置借款人于死地。而有许多企业原本可以不死,多数企业同时垮掉一定有成因机制与环境,哪个国家的金融危机都如此扫荡企业,其中信贷扮演着重要的角色。历史翻过去了,留下一种深深的内疚,留给银行最深刻的风险管理经验与教训,
千万防范金融危机的再现。
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