2020开年，高频出现了许多“黑天鹅事件”。
尤其是疫情的发生，直接影响到了我们的生命健康、工作财产、学习状态等生活各个方面。
在一个黑天鹅事件频发的年代，还是那句老话：意外和明天，谁也不知道哪个先来！
对一切可能的事情，包括坏事情，都做好应对准备，这是基本的生存哲学。
黑天鹅下的预防机制
你可以思考一种特别极端的情况：如果5年都没有收入，你家怎么撑？
常见的几大资产配置，大概是这样的：
长期型操作：活期资金放在银行存款里，然后配置点基金、股票等，攒子弹。攒子弹的部分，可以拿工资，或固定收入来投。
短期型操作：攒子弹到一定程度，楼市风口起来了，存款和股票的流动性是非常强的，取出来就能冲进楼市。
防御型操作：在经济下行的时候，按照美林时钟理论，资产配置一定不能少了防御型资产。
但这部分是很多家庭缺失的，也是本文的重点。
保险属于防御性资产配置中很重要的部分，它最大的功能是对冲风险。这是个高杠杆投资，用较低的成本外包较大的风险，以最低的保费撬动最大的保额，让你在发生重大系统性风险时依然有保障。
特别是大环境不好时，不稳定因素增多，失业风险变大，预期收入也会下滑。比如，今年受疫情影响，很多中小房企因现金流周转难，开始裁员。一旦家庭在这时遭遇突发事故，更可能成为生命不可承受之重。
配置保险的时机是越年轻越好，因为年轻时，资产少，抗风险能力弱，更需要保险，不然摔个跟头，可能一辈子都翻不了身了。
买保险的头盔原则
很多人会觉得保险不好，主要是买太多了。花了一大笔钱，出事发现买的没一个能用上。
其实，保险也不是越多越好，就像穿了盔甲，穿多了会降低财务灵活性，消耗体力，最好是带个头盔就够，因为身体中弹未必致死，头部中弹则九死一生。用最小的负重去预防最大的风险，也就是，把钱花在预防极端风险就够了。
一个家庭可能会遇到哪些极端风险呢？
比如，一场大病的治疗费要几十万，甚至高达数百万，远超出大多数普通家庭可承受范围。生病住院期间，工作没法继续，还要拖累至少一个家人照顾，家庭收入会打折。病治好了，还得养病吧，养病也费钱。万一不治而亡，家里少了一个劳动力，可能会令家庭掉入无底深渊。
一场意外事故也是同理。
所以，一个现代家庭和个人务必要用保险解决以下几个问题：
1. 不幸生病，不用担心治疗费，以及缩小对家庭收入的影响；
2. 不幸身故（或者残了），留给亲人一笔钱；
3. 用尽可能最小的花费解决以上2个问题。
考虑买保险是利用保险杠杆，防止黑天鹅事件的破坏。所以只需要花小钱买大金额的保障就好，所以我只选了性价比最高的必备保险。
但保险行业门道深，涉及的领域也比较多，医学、金融和法学，挑选起来挺费劲的。逐一筛选之后，下面分享最终的解决方案。
另外事先声明，这套方案是高性价和实用保障，适合单身小年轻或普通家庭，土豪可忽略。
一、解决高额医疗费风险：医疗险
这种额外购买的医疗险，主要是保障社保照顾不到的地方，也扩大保险的额度。医疗保险也是实报实销，社保保了的，商保就保不了了，算是社保的补充。
考虑日常去看个小病，一两千或小几万，大多数家庭还出得来。所以我优先买的是报销额度高，杠杆高的百万医疗险：尊享e生2020
28岁的男性买，一年费用298元。有300万的一般疾病住院报销额度和300万的恶性肿瘤住院报销额度，差不多一万多倍的杠杆。而且进口药自费药也能报，不存在吃不起格列卫（治疗慢性髓性白血病的药）的情况。
看病花费超一万的部分能报销，一万以下的医疗费，我们付得起，不需要加保险杠杆。它主要是用来解决上百万以上这类付不起的治疗费。
注意，这种是交一年管一年，一年以后需要续费，费用也会随着年龄的上涨，一般每5岁为一个价格梯度。
二、解决养病开支及治病期收入缩减的问题：重大疾病保险
现在很多病不是绝症，都需要养着。治病费钱，养病更费钱。医疗险是没法报销康复疗养费，也不管生病造成的收入损失。
重疾险的赔付比医疗险干脆，得了条款里包含的病，赔付款直接到账，和治病开销无关、随便你怎么用，不扯皮。可以和医疗险打配合，解决剩下的问题。
不过重疾险产品的水最深，很多产品都很花里胡哨，不实用，经过各种对比，挑出我认为性价比最高，最值得买的重疾险：百年人寿推出的康惠保2.0
1）一共可以赔8次。前症赔1次，轻症赔3次，中症赔2次，重症赔1次，癌症赔1次。
有些产品只能赔一次，赔完后，就再也买不到重疾险了，连续倒霉这种事情很难说。毕竟现在医疗技术越来越发达，癌症治愈率和生存率都在上升，“带癌生存”的群体更需要保险。
前症、轻症和中症，指的都是重症的“前期症状”，比如原位癌、早期肝硬化、不典型急性心肌梗塞等。
这些症状按照理赔条件没有达到重疾的标准，但依然可以获得一定的赔偿。相当于降低了赔付的门槛，一些较小的手术、更早期治疗也能赔到钱。
2）60岁前，重疾能额外赔60%。
如果60岁前确诊，可赔160%保额。买保额50万的重疾，60岁之前，实际重症获赔是80万。60岁之后，恢复到赔100%保额。花钱越少，赔得越多，杠杆越高。
而且60岁前，是家庭责任期最高的时候，保额高，才能确保万一出事，对家庭经济影响降到最低。
另外，这款没有捆绑一大推没用的责任销售，价格便宜，杠杆很高，很适合投资人群。
以28岁投保为例（注意，保险越年轻买越便宜，年纪越大买越贵），保终身，30万保额，30年缴费，每年价格3456元。未来每年都这个价格，不会再上涨。
三、解决死亡对家庭带来的经济重创：寿险
寿险是家庭顶梁柱必备的险种。上有老、下有小的，肩上还扛着房贷，万一人生提前谢幕，可以留一笔钱，帮助家人慢慢回归正常生活，而不是坠入无边黑暗。
寿险的保障很简单，身故或全残赔保额。我只需重点关注哪个保费便宜，没暗坑就选哪个。
瑞泰人寿的瑞和2020定寿，是目前定寿产品中的底价。一样的保障，它比同类产品每年能便宜了好几百块。投保健康要求宽松，职业也没有限制，不赔的保障最少。
最高可以买300万保额，适合上有老下有小，还有房贷车贷的朋友。
定期寿险因为只保障定期，比如到60岁、70岁，不是必赔的，所以杠杆也很高。
28岁男性买100万保额，保到退休年纪60岁，30年缴费，一年价格才1110，杠杆率有1000倍左右。未来每年都这个价格，不会随着年纪上涨。
注意，老人和小孩是不需要买寿险的，因为他们都不养家，不需要身故保障。
四、解决意外事故的风险：意外险
意外事故是最让人猝不及防和恐惧的一种，特别是现代人高压工作，猝死的发生率越来越高。
意外去世，寿险也可以赔。但也可以买份意外险，杠杆更高。通常一年就2、3百块，赔几十万上百万，管一年。
但大多数意外险是不保猝死的。所以针对这个恐惧，我们专门找了一个能管它的产品：亚太财险--亚太百万人生意外险
有两个大优势，一个是保猝死。还有保额高，杠杆高。
一年费用299元，意外去世，能赔100万。猝死赔20万。如果是航空意外身故，赔500万，也适合经常出差的朋友。
上面这个方案，基本上也能符合读者朋友们的保险需求。
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注意事项
购买健康保险都需要健康审核，请一定认真填写购买时弹出的健康问卷，故意欺瞒会给未来的赔付埋坑。
如果健康问题过不了，可以点击产品页面右下角预约顾问咨询。这是为大家专门准备的1对1的咨询专线，所有通话和微信聊天记录都可追溯。
另外，考虑到保险公司的品牌溢价高，名气大的公司，每年花在广告上的钱，最终还是我们消费者来承担。事实上，没必要选品牌，选产品性价比就够。保险赔不赔，关键看合同怎么约定的。只要你不事先欺瞒，符合要求都能赔，跟品牌大小无关。
大陆保险行业的制度还挺好的，保险公司万一倒闭或破产，根据保险法第九十二条的规定，承保的人寿合同和责任准备金，必须转让给其他经营良好的保险公司；如果没人接，银保监就会指定公司接。有制度保障，可以放心。
本文链接均与互联网保险第三方平台合作的。这些第三方平台比保险公司更重服务，毕竟服务就是他们的壁垒。真要有个什么理赔纠纷的，至少站在你背后的是有一定份额占比的平台，比你去跟保司单挑的好。
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