百年人寿康惠保旗舰版2.0【重疾险评分】

康惠保旗舰版2.0

系统得分      84.34

系统得分根据大鱼测评系统评分单项动态加权计算

大鱼点评

 观点 

• 康惠保旗舰版2.0由百年人寿保险股份有限公司承保。价格指数、投保灵活性等指标表现优质。这款产品在大鱼的2.0测评系统综合得分为84.34，给予4星评级，康惠保旗舰版2.0保留了百年人寿的前症责任，同时60岁前重疾保额额外赔付60%，轻症、中症、身故责任均作为附加险存在，可根据消费者个人需求随意定制方案。康惠保旗舰版2.0作为单次赔付重疾，保障责任较为完善。

 亮点 

• 60岁前罹患重疾，额外赔付60%
  

• 包含前症责任，额外赔付15%

• 保障责任灵活，可随意定制

• 等待期内发生轻/中症，轻症/中症全部责任终止，保障继续

 不足 

• 康惠保旗舰版2.0为重疾单次赔付

• 轻症和中症均存在高发疾病缺失

• 缺少心脑血管二次赔付可选附加责任

 排行榜单 

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本次测评的康惠保旗舰版2.0来自消费型重疾险序列，该序列模块由105个评分项目构成。关于大鱼的重疾险测评模型，详见下面：

大鱼测评重疾险评分系统Version2.0说明

基本信息

公司分析

百年人寿保险有限公司 成立于2009年6月，总部大连，是东北地区首家中资寿险法人机构，注册资本77.95亿元。2017年开始，百年人寿依靠着“康惠保”走红互联网保险市场，依靠其当时低廉的价格占据多个经代渠道销量排行榜第一。至此，默默无闻的百年人寿逐渐被大众悉知，2018年营业收入剧增，2018年原保费规模全国排行13名，甚至超过了阳光人寿等老牌寿险企业，2020年保费规模依然排在14名。在大鱼系统中的公司实力得分上，目前百年人寿得分为85.25，2020年四季度综合偿付能力为141.89%，偿付能力达标。

资料来源：国家企业信用信息公示系统，企查查

 经营指标 

• 成立日期：2009年6月3日

• 注册资本：77.95亿

• 最新综合偿付率：141.89%

• 上年度原保费规模排行：14名

资料来源：公司官网、中国保险业协会、国家企业信用信息公示系统，偿付率数据为2020Q4数据，保费数据为2020年年报数据。

保障分析

各项得分根据大鱼重疾测评系统得分而来

重疾险中最重要的部分就是产品的保障责任，在此测评序列中，我们把其拆解成6大类，共80项评分项进行分析。康惠保旗舰版2.0的保障指数得分为80.82，该项评分在消费型重疾险评分中处在中下段水平。

 重症 

重症疾病覆盖100种，保险行业协会发布的全新规定的28种重疾全部都包含。双耳失聪、双目失明两项责任理赔要求3周岁以上，在为新生儿宝宝投保时可以留意此项理赔标准的差异。

重症方面的不足在于重疾为单次赔付，被保险人发生过一次重疾后，不再具有重疾保障，也很难购买其他商业保险。这项责任也会占据保险产品一定比例的保障成本，单次赔付产品与多次赔付相比，在测评系统中会拉开一定的分差。

另外，60岁之前患重疾额外赠送60%的保额，这项责任实用性较强，相当于在被保险人履行家庭责任期间增加重疾保额，虽然这部分责任保障成本占比不多，但结合价格来看也算是非常人性化的设计。

 轻症 

轻症病种有35种，最高发22种轻症缺失4种。康惠保旗舰版2.0的轻症为不分组无间隔期最多赔付3次，每次赔付保额的30%。

制表：大鱼测评

保险行业协会规定的3种高发轻症全部包含，3种轻症赔付保额的30%是重疾新规发布后的统一标准。除此之外，大鱼也根据最新的重疾新规，结合疾病发生率，更新了高发轻症和中症的病种，并对其定义的宽松和严格制定了相应的标准。在恶性肿瘤-轻度中被除外的原位癌，在康惠保旗舰版2.0中，被单独列为了一个病种，但在原位癌病种中也有相关除外项，因此被归类为标准严格病种；慢性肾功能障碍，有180天持续透析的要求，相较于90天持续透析的标准，也属于标准严格病种。虽然高发轻症有4个缺失，但整体来说，覆盖已经较为全面。

另外，心脏、脑部、听力、视力四个板块的病种，若罹患了其中一项，仅赔付一次，其他相关病种不再赔付，可视为隐形分组项。需要说明的是，轻症存在隐性分组是95%以上重疾险都存在的普遍情况，同时受到同一疾病原因仅赔付一次的“三同条款”限制，即使没有隐性分组，也存在只赔付一次的情况。因此该情况未来将不作为主要问题项存在，在测评评分中会有相应扣分，但占比较小，接下来若有优质条款无隐形分组或无三同条款，将会重点说明，并有相应权重的加分。

 中症 

中症病种有20种，最高发10种中症缺失4种。康惠保旗舰版2.0中症为不分组无间隔期最多赔付2次，赔付保额的60%。

制表：大鱼测评

大鱼首次在测评标准2.0中，根据疾病发生率统一了高发中症的病种，康惠保旗舰版2.0存在4项缺失。

除以上优势外，康惠保旗舰版2.0继续了百年人寿的首创，增加20种前症责任，额外赔付15%。所谓“前症”，是比轻症更早期更轻微的情况，一般治愈率很高，但不及时治疗也有发展成重疾或轻症的可能。例如，条款中包含的常见的肺结节（手术）、萎缩性胃炎伴肠上皮化生（手术）、宫颈上皮内瘤变（CIN III）（手术）、乳腺导管上皮非典型增生（IIIa、IIIb）（手术）等不及时治疗都有可能进一步发展成原位癌或恶性肿瘤，足以引起临床重视。随着未来检测技术不断提升，异常增生或病变在早期发现的概率更高，因此我们认为，“前症”实用性较高。但需注意的是，康惠保旗舰版2.0的前症责任取消了豁免保费功能。

 身故责任 

康惠保旗舰版2.0可附加身故责任，18岁前赔付累计保费，18岁后赔付保额。本文按未附加测评。

价格分析