前几期Daisy和大家聊了不同类型年金产品，谈到年金险产品绕不开万能险账户话题，在我们购买保险产品的时候，很多中长期年金提供附带万能险账户选择。
万能险账户如何运作？
不同的万能账户有哪些区别？
如何挑选适合自己的万能险账户？
今天Daisy就来具体聊一聊万能账户。
一、万能险账户是怎样运作的？
万能保险是指保险公司为每一保单设立保单账户，单独确定保单账户的结算利率和各项费用支出，定期结算保单账户价值，保单利益直接与保单账户价值相关的人身保险产品。
在谈万能险账户值得关注的几点前，我们先来看一下万能险账户的运作原理。
万能险的责任通常提供一项或多项保障内容，保险金额可以根据投保人需求灵活调整。
账户生效后，保险金可进入或取出，在进出的过程中，涉及到费用收取；资金在账户内，涉及到利率的结算。
先来看资金进出费用收取情况：
资金在初次进入账户时，根据是否趸交、追加和转入，分别会有不同比例费用收取；
如果想要退保取出全部资金，或者中途取出部分，保单前5年会有一定比例费用收取。
接下来是账户累计生息情况：
资金在账户内会按照条款约定方式结息，保单中会约定两个利率：结算利率和保底利率。结算利率是账户实际结息利率，保险公司会定期公布；保底利率保证了该账户最低结算利率水平。
基于以上运作原理，我们在选择万能账户时就需要重点关注资金进出手续费、保底利率和实际结算水平情况。
另外，对于保单持续持有的，会有一定比例奖励，部分账户有风险费用收取情况。
二、几款万能账户聊聊怎么选
我们筛选了6款有代表性的万能险账户，万能险账户手续费相对低、保底和结算利率较高，或绑定的年金不错的，或市场销量高的。
分别从初始手续费用，部分领取、退保手续费，和结算利率情况，了横向对比来看一下：
初始手续费用：
对于趸交、追加和转入三种情况，手续费收取最低的三款账户为华夏金管家（钻石增强版）、光大永明增利宝（尊享版）和和泰京泰盈年，手续费比例均在1%水平。
部分领取和退保手续费用：
目前万能险账户对于资金领取情况，一般在保单头5年有费用收取情况，第6年开始后，无额外手续费支出。
保单前5年领取或退保手续费最低的账户为华夏金管家（钻石增强版），首年3%，2-5年为1%。
另外需要注意的是，部分万能险账户对部分领取额度有一定限制，例如光大永明增利宝（尊享版）和和泰今泰盈年，每个保单年度给付年金和部分领取累计不得超过已交保费的20%。
因此在领取情况上，平安聚财宝20、华夏金管家（钻石增强版）、天安鑫如意C款和爱心年年丰盈，均无领取额度上的限制。
保证利率和结算利率：
结算利率为截止2021年7月公布情况
万能险账户目前市场最高保证利率在3%水平，华夏金管家（钻石增强版）、天安鑫如意C款、光大永明增利宝（尊享版）、爱心年年丰盈和和泰京泰盈年均为此水平。
结算利率情况，图表中统计的是2021年7月各官网最新公布的数据情况，除爱心年年丰盈4.6%和光大永明增利宝（尊享版）4.85%，其余几款均在4.9%及以上水平。其中，平安人寿聚财宝系列万能险账户水平长期保持在5%水平，结算利率较为稳定。
综合以上三个维度来看，华夏金管家（钻石增强版）万能险账户有较大优势，资金进出手续费低，保底利率高，目前实际结算利率在较高水平。
三、如何挑选适合自己的万能险账户？
个人在挑选万能险账户时，可以注意以下几点：
有频繁资金转入需求的，可以选择初始手续费较低的万能险账户。例如华夏金管家（钻石增强版）、光大永明增利宝（尊享版）和和泰京泰盈年，手续费比例均在1%水平。
账户前5年有资金取用需求的，可以选择中途取出和退保手续费较低的万能险账户，此类账户参考华夏金管家（钻石增强版）。
兼顾保证利率和长期结算利率水平情况。利率可以参考该公司其他账户长期结算情况，账户已经结算了一段时间、利率水平也在相对稳定状态，该万能账户的稳定性也较好。
注意万能险资金进入要求和限制。有的账户在资金出入手续费和结算利率情况上看起来不错，但有额外绑定要求，例如光大永明增利宝（尊享版），目前只接受养老年金开始领取后转入账户累计生息，无追加权，万能险账户功能相对鸡肋。
以上建议为大家提供不同视角参考，万能险账户一般需同年金产品一同购买，个人在选择上可以权衡年金本身的功能和万能险账户优势再做选择。
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