“养卡”在实践中也是常见的一种行为，法律上广义的“养卡”，是行为人通过现金或转账的方式为持卡人偿还信用卡额度的行为，根据所代偿资金性质，既可能是为掩饰、隐瞒犯罪所得、洗钱，或者为犯罪提供支付结算的帮助，或者是信用卡诈骗的手段，也有可能系为犯罪或其他违法行为先行制造信用卡流水等预备行为，还有就是以交易或套现等方式为信用卡持卡人代为偿付信用卡欠款的行为。目前，利用借记卡进行网络支付结算呈下降趋势，犯罪分子利用信用卡进行大额POS消费转移资金的情况呈快速上升趋势，规避借记卡频繁大额交易的风控规则，信用卡“养卡”行为日盛。因为“养卡”涉及多种情形，以下，小编仅就代偿付性质狭义的“养卡”行为向大家汇报自己的理解：
“养卡”目前还没有一个在法律上共识的概念，本文中大概意思狭义的“养卡”，是指行为人通过现金或转账等支付结算方式为持卡人归还信用卡透支的资金，使持卡人恢复信用额度，行为人再通过POS机虚假交易刷回资金，或者真实交易取得替代物等方式，取回代为偿还的资金，在这一过程一般来说行为人会收取一定的手续费。
从金融上看“养卡”，如持卡人利用信用卡账单日之后的免息期，用数张信用卡刷POS机套现来借新还旧，从POS套现收取的费率是5.5‰，相当于年化利率6%-7%，而一般来说信用卡消费分期的年化利率在15%-18%之间。故对于持卡人来说，“养卡”的低利率满足了低息贷款的需求。应当看到，“养卡”实际上是牺牲了银行的利益，因为套现就是变相的现金贷，银行除收取刷卡手续费外，被占用了资金而没有收到利息。
显而易见，以持卡人、“养卡”行为人双方的需求看：从持卡人的角度，信用卡账单到期，如以“养卡”方式一般会向行为人支付手续费，否则如透支末按期偿还会有失信风险。因此，对持卡人来说不仅信用提升，还获得比银行贷款更合算的利率，意外收获就是信用卡的积分可以换不少东东；从“养卡”行为人的角度，眼见的手续费也是不菲的收入，而且如能成规模则“利润”更是相当可观的。
可见，“养卡”行为具有极强的金融性，既有变现又有增值，同时具有较大的社会危害性。目前，对“养卡”行为一般适用两高《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（2018年修改，以下简称《信用卡解释》）的规定，“第十二条 违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据刑法第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。
实施前款行为，数额在一百万元以上的，或者造成金融机构资金二十万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节严重”；数额在五百万元以上的，或者造成金融机构资金一百万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失五十万元以上的，应当认定为刑法第二百二十五条规定的“情节特别严重”。
持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照刑法第一百九十六条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。”
对持卡人来说（抛开资金可能涉及洗钱等犯罪，或以非法占有为目的恶意透支的），一般来说不宜认定为犯罪。一是该条第一款规范的是“养卡”行为人而不是持卡人，第三款则是规定持卡人，但持卡人只要不是非法占有为目的的恶意透支行为，就不会构成信用卡诈骗罪；二是银行仅对持卡人而言，持卡人按时偿还透支额度不会造成银行损失，造成银行损失的是“养卡”行为实际上侵占了银行的贷款等金融业务；三是如银行与持卡人事先有约定不得以“养卡”的方式偿还信用卡透支额度的，则以民事调整即可。
当然，实践中还存在“自养卡”，即租借他人POS机为自己套现或循环偿还透支额度，形成持卡人与“养卡”人的一体，这种情况又与单纯的持卡人有所不同。受篇幅所限，小编将在之后汇报。
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