编者按
壬寅虎岁，喜盼春来。
这是我们与疫情斗智斗勇的第三个春节。在过去的日子里，我们在巨变的世界里奋力生活。
当不确定性成为主流，当焦虑成为日常，辞旧迎新之际，我们准备了四份指南，希望能给你一些开启新年的灵感。“不保证成功，不一定有用”，但足够简单，各位不妨一试。
少点emo，多点开心，一份快乐指南，祝你生龙活虎；
人生不只有KPI，还有BMI，一份健身指南，祝你龙腾虎跃；
不求一夜暴富，但求基金回本，一份搞钱指南，祝你如虎添翼；
即使年轻，也要未雨绸缪，一份养老指南，祝你虎虎有生气！
文/李丹
“年轻人计划养老就是一个伪命题。”
陈佩雯不止一次听周围人论述过这个观点，大家要么觉得还早，要么根本存不下钱。最夸张的，有朋友认为当“月光族”是扛通胀的最佳方式。
在中国，体面养老到底要准备多少钱？没人能给出明确数字。甚至于，在养老金亏空、人口老龄化、存款利率下行等说辞下，不少人倍感焦虑。仅微博平台，#你有养老焦虑吗#话题便获得了1.4亿次阅读，以及近万次讨论。
但口头焦虑是一回事，踟蹰不前又是另一回事。2020年，清华大学联合腾讯金融研究院发布《国人养老准备报告》。该报告显示，在4965位访谈对象中，有完整养老计划的人寥寥无几，仅占比1.4%。
当我们谈论养老焦虑时，究竟在谈论什么？除了所谓焦虑，又还能做些什么？新的一年，我们和几位努力挣钱生活、积极存钱养老的人聊了聊。
“养老只能靠自己”
每年年初，陈佩雯的父母都会格外关注新闻。陈佩雯知道，他们是在等“养老金上调”的消息。截止到2021年，我国养老金已经经历了17连涨。最近一次上调，陈佩雯的父母每月能多领到上百元。
“他们已经没有从其他渠道挣钱的能力了，政府能多发一些钱，哪怕是几十上百块都是好的。”每逢消息公布，陈佩雯的父母会开心一阵，即便物价上涨，多发的钱也还能对抗下通胀，多少买些东西回来。
但陈佩雯不想因养老金上调而喜，因传言“养老金亏空”而悲。
2019年，中国社科院世界社保中心发布《2019-2050年中国养老金精算报告》。该报告预计，到2035年，我国城镇企业职工基本养老保险基金累计结余将会被耗尽。
自此之后，“第三支柱”“个人养老金制度”的提法多了起来。而此前，投资理财、抱团养老更多是独身互助群的常见话题。毕竟，从社会层面来看，单身、丁克或者性少数群体离“家庭支撑”更远，也因此更需要考虑养老安全度问题。
但陈佩雯觉得，未来的某一天，家庭也可能不再是“养老支撑”，反而有可能成为“养老重负”。陈佩雯的外婆今年90岁，母亲55岁，已退休5年，同时也扮演了5年“自己处于养老年纪，还得照顾上一代人”的角色。
“随着人均寿命的延长，我们这一代早晚也可能遇到这样的情况，明明自己到了退休年龄，还得照顾上一代，甚至上两代人。到那个时候，养老压力该怎么消化？叠加给下一代吗？”
陈佩雯的忧虑源于她早前看过的一部纪录片《团块世代 悄然迫近的老后破产》。所谓“团块世代”，专指1947年到1949年间生于日本的一代人，也是日本二战后出现的第一次婴儿潮人口。
在纪录片中，专家试图将这一代人的“老后破产”归结为“夹心层”的无奈。对于他们而言，既要供养长寿的上一代，又得支撑经历失业潮的下一代。换句话说，“团块世代”的储蓄不仅需要覆盖自己的日常开销、医疗护理，还得顾及上下两代人的生活所需。结果自然是，入不敷出，老后破产。
“对于老去这件事，从来不会有再来一次的机会。”看过“先例”，也目睹过身边的实例，陈佩雯觉得，养老得提前计划，而且只能靠自己。
没钱，何来“体面”？
在附着在“养老”概念上的诸多形容词中，“体面”是最常被提及的那个。而与“体面养老”关联度最高的，无疑是“钱”。
据《国人养老准备报告》显示，关于未来养老，90后受访者最担心的两件事分别是“无力支付医疗费用”和“退休后储蓄不够”。与此同时，36.5%的受访者期望养老金替代率（退休后收入占退休前收入的比例）能在75%～100%。
而实际上，即便是人均GDP排名我国第二的北京市，其退休人员养老金替代率也仅为26%（一般情况下，养老金替代率低于50%意味着退休人员生活水平较退休前有大幅下降）。
“想要所谓体面养老，一定会涉及到钱的概念，这是没办法避开的。”陈建筠是一位从业多年的财富管家，致力于成为70后/80后的终身陪伴者，在他看来，原因很简单：其一，退休意味着收入大幅下降；其二，一旦进入到人生后半场，大多数人便无法再用以往的经验判断未来的趋势，“就像我们的父辈现在很难理解元宇宙、NFT”。换言之，只能通过被动收入应付晚年。
依仗被动收入应对晚年，结果会如何？2019年，日本金融厅发布过一份名为《金融审议会市场工作小组报告书“高龄社会资产形成、管理”》的报告。该报告显示，如果退休后仅依靠养老金，一个高龄无业夫妇家庭每月将出现上千元人民币的资金缺口。
《金融审议会市场工作小组报告书“高龄社会资产形成、管理”》截图
根据该报告罗列的数据，日本老年无业家庭每月的收入来源主要有社保收入、以往工作单位收入、事业收入和其他收入共209198日元（约合人民币13775元）。其中，社保收入约19万日元，占比91.7%。而每月餐费、水电煤气费、生活用品、保健医疗、交通通信等支出合计263718日元（约合人民币17365元）。
“这样算下来，日本高龄无业夫妇家庭每月有3590元的赤字，如果按照一对65岁退休夫妇会活到95岁来算，每个家庭将产生144万元人民币的赤字。”盘古智库老龄社会研究中心副主任李佳提醒，上述数据还并未将“生大病”的花销纳入其中，“如果身体不好，还得再付出60万元打底的医疗费用”。
“所谓计划养老，就是存钱”
“给自己做养老规划的核心其实就是存钱，越早越好。”陈建筠说。
因为工作原因，陈建筠很早便接触到“养老规划”。30岁那年，他还单着，一度觉得自己要一辈子单身下去了。那一年，他开始给自己做养老规划：除去房贷，每年拿出剩余可支配收入的15%～20%买商业养老金，3%～5%配置定投基金组合，再看价格时不时购入些黄金，剩下的钱该吃吃、该喝喝。
“不可能一蹴而就，有多大能力干多大事，至少让人生的未来有个底仓。”在陈建筠看来，尽管像是商业养老金、基金定投的收入无法覆盖自己晚年的全部开销，但至少能在退休金的基础上锦上添花，每个月比别人多个几百上千块也是好的。
“如果手头不宽裕，也可以尝试小额强制储蓄，每年存一点，不影响生活，但可以养成意识，不会乱花钱。”陈建筠觉得，大部分人都遵循一个公式，储蓄等于收入减开支，“但如果我们改善一下存钱模式，让开支等于收入减强制储蓄，我们的财富结构会得到优化”。
保险行业从业者方林接触养老规划更早，“24岁就开始准备了”。方林坦言，关于存钱的重要性，既需要自我意识的觉醒，也需要国家的宣导，“案例见多了就明白重要性了”。
方林自觉自己低欲望，不怎么花钱，每月的工资主要分成四个部分：对冲风险的（比如医疗、意外、重疾险），提供日常流动性的（主要是货币基金），长期保本息并锁定长期利率不降低的（商业养老金、增额终身寿），以及赚取超额收益的（各类债券基金、股票基金等）。
在方林看来，钱究竟怎么分配、分哪几个部分、每部分金额多少这些都不重要，但需要遵循两个原则，一是多用钱生钱，二是趁早给自己的生活兜底，“在赚钱的时候不会因为个人或者家庭意外、疾病受影响”。
而李佳则觉得，对于养老规划而言，重要的不是手段，而是时间。李佳算过一笔账：从30岁开始，每年存5万元，连续存10年，到60岁有136万元；从40岁开始，每年仍然存5万元，连续存10年，到60岁只有90万元；而从50岁开始，每年存10万元，还是存10年，到60岁只有124万元。
“这里有一个很有意思的现象。从30岁开始每年存5万元的收益比从50岁开始每年存10万元的收益还要高。”在李佳看来，这一现象旨在说明，养老要趁早，行动比选择更重要。
（文中陈佩雯、陈建筠、方林为化名）
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