去年五月，宁波一家饭店失火，10多名员工受伤，老板殷论杰因为卖房卖车为员工筹措医药费，上了新闻。
有些标题取得十分知音体，如《中国好老板！大火烧伤员工 下跪筹钱、贱卖600万豪宅70万豪车帮员工治病》，但也不乏情感动人的佳作。
据报道，发生火灾的分店，是由一名股东全资加盟，殷论杰并没有投入资金，其间法律关系如何，报道中并未提及。
无论如何，事后他第一时间站出来担责，不惜身家，勇气令人钦佩。
创业是勇敢者的游戏，企业主们除了面临普通人都有的人身风险，还面临企业经营中的各种风险。
虽然收入高过普通人，承担的压力也远超过普通人。
某种意义上来说，他们是另类的弱势群体。
本篇来聊聊，企业主们应该如何用好保险工具，来转嫁用工风险。
按我国当前《社会保险法》和《工伤保险条例》的规定，在工作期间和上下班途中，发生与工作相关的事故，导致工亡、残疾、医疗、误工等费用，包含职业病和工作期间因突发急病48小时内身故，用工单位都需要按照工伤标准进行赔偿。如果企业替员工交社保，1-4级的伤残，原则上由社保工伤保险支付。但医疗费中的自费部分+员工的停工留薪期间薪酬+（5-10级）一次性伤残就业补助金的定额赔付，仍须企业自行承担。可以看出，即使有工伤保险，员工受伤后，企业仍要支付不少费用。下图是国际通用的企业员工保险安排顺序（保护伞顺序）社保中的工伤保险是基础，除此之外，还可以配备雇主责任险、团体意外险、健康保险作为补充。实务中，很多企业主往往会购买团意险，其实，企业首先要买的，应是雇主责任险，如有余力，再购买团意险。雇主责任险和团体意外险，是两个非常容易混淆的险种，主要有以下几个区别：1、定残标准不同
团体意外险，根据《人身保险伤残评定标准（行业标准）》鉴定，一共10级281项。雇主责任险，根据《职工工伤与职业病致残程度鉴定标准》鉴定，一共10级572项，评定标准相比团意险更为宽松。举个例子，如果掉一颗门牙，按职工工伤鉴定标准，够的上10级，而按团意险的标准，还达不到伤残评定标准。
雇主责任险：除意外伤害，还包含职业病、猝死（工作时间工作地点）、误工费、因赔偿纠纷产生的诉讼、调查费等团体意外险：仅承保意外伤害，可以附加意外导致的门诊及住院。雇主责任险，赔偿的对象是雇主，雇主赔付员工，保险公司赔付雇主。团体意外险，赔偿的对象是员工，保险公司赔付给员工，不能抵消雇主的赔偿责任，即同一次意外事故，员工既可申请保险公司的团意险理赔，还可要求企业进行工伤赔偿。2018.3.27日，江苏省高级人民法院《史启和与杨华、杨卫忠等提供劳务者受害责任纠纷再审民事判决书》【（2017）苏民再485号】团体意外险，财险公司和寿险公司都可以销售。
雇主责任险，只有财险公司才可以销售。
比较简单的鉴别方式，一看保险合同名称，二看保险公司名称，如果合同抬头是XX人寿保险有限公司，购买的是团体意外险无疑。
企业主们都是极具勇气的人，不过，在进攻的同时，也不能忘记防守，做最坏的打算，向最好处努力，如此，才能长久立于不败之地。版权声明：本站内容来自网络，如有侵权，请联系站长删除！投资有风险，入市需谨慎！
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