顾名思义,助贷就是帮助贷款。
贷款援助有着悠久的历史。在银行过去的抵押贷款、汽车金融、大型消费贷款等业务中,贷款援助机构都很活跃。当时,他们被称为中介,主要是线下活动场所、销售办公室、汽车4S商店和大型购物中心。
自2013年互联网金融兴起以来,银行开始转向线上。然而,在这个时候,银行要么没有建立在线渠道,要么有在线渠道,但没有流量。
在网上贷款时代,银行需要更多的贷款援助。商业银行互联网贷款管理新规颁布后,银行与互联网平台的许多合作转变为贷款援助模式。许多银行非常关心贷款援助是否有相应的监管规定?是否受到联合贷款25%集中度的限制?贷款援助机构需要许可证和资格吗?贷款援助机构和附属合作机构是否规范客户收费?
什么是助贷?
目前监管机构还没有明确规定什么是助贷业务和助贷机构。
2019年4月,北京市互联网金融行业协会发布的《关于加强贷款机构业务规范和风险防控的提示》对贷款业务进行了初步描述:贷款业务是指贷款机构通过自己的系统或渠道筛选目标客户,在完成自己的风险控制流程后,将更好的客户传递给持牌金融机构、金融机构,经持牌金融机构、金融机构风险控制终审后,完成贷款发放业务。
中国银行业和保险监督管理委员会自2020年7月17日起实施的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》描述了合作机构的定义:合作机构是指在互联网贷款业务中与商业银行合作的各种机构,包括但不限于银行金融机构、保险公司等金融机构和小额贷款公司、融资担保公司、电子商务公司、非银行支付机构、信息技术公司等非金融机构。
贷款机构是合作机构的一部分。
参与互联网贷款的合作机构,从营销客户获取到逾期清算,可称为贷款援助机构。
贷款援助分为信贷援助和非信贷援助。贷款援助有多种方式,如存款模式、信托分级模式、担保/保险模式。贷款援助模式可分为三类:持牌机构贷款援助;无牌照纯排水贷款援助(APP、官方账号、电话号码等);技术服务贷款援助(数据、系统、收集等)。
助贷行业走向何方。
贷款机构的净利润保持高增长。
2021年Q3,陆金净利润41亿元,同比增长89%;乐信净利润7.24亿元,同比增长62%;信业科技净利润6.324亿元,同比增长5.86%;360金融净利润15.641亿元,同比增长27%;嘉银金科净利润1.25亿元,同比增长41.5%。可以说,贷款援助机构从金融机构赚了很多钱。
助贷规模持续增长。
2021年Q3,嘉银金科推动交易66亿元,同比增长100%;360数科推动贷款975.92亿元,同比增长47.9%;信也科技第三季度推动交易金额381亿元,同比增长120.2%;乐信Q3最终管理贷款余额929亿元,同比增长38%。
轻资本助贷模式的兴起。
说白了就是所有金融机构都投资,贷款机构只提供流量。在这种模式下,贷款机构不需要保证金,也可以减少从金融机构获取资金的陈本。以360数科为例,这家贷款巨头2021年第三季度收入46.13亿元,净利润15.64亿元。收入主要包括两部分:一是承担信用风险的信用服务收入(Creditdrivenservices);一是不承担信用风险的平台服务收入(Platformservices)。平台服务收入主要包括轻资本模式下的贷款促成费和服务费,以及相对较小的推广服务费和其他服务费。财务报告显示,360数科第三季度平台收入20亿元,占43.2%,环比增长3.3个百分点。再比如乐信2021Q3的无风险业务创造了12亿元的收入,占总收入的40%,创历史新高。轻资本贷款机构赚了很多钱。
与银行合作打造金融产品,联合经营成为趋势。
以乐信为例,乐信已与南京银行、甘肃银行、中原银行、昆仑银行、江南农村商业银行、乌鲁木齐银行等9家银行达成战略合作。在新的监管方向指导下,乐信推出了区域银行共同成长计划
帮助贷款吃独食已经不远了,金融机构必须共同发展。
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