中国商业银行转型之道

2013-3-19 15:19:11

 

（该文章的英文版刊发于英国《银行家》杂志2013年度特刊——《如何运营一家银行》）

中国民生银行董事长 董文标

 

随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，中国银行业传统的“垒大户、傍大款”经营模式面临着严峻挑战，银行需要通过加快转型来应对挑战。

从我本人的思考和中国民生银行的实践来看，中国的银行转型应该主要围绕着转变金融服务模式、改变金融服务对象、调整金融服务方式三个方面全方位推进。

    从传统金融服务转向专业化和综合金融服务

    传统上，中国的银行主要服务对象是大型企业，特别是大型国有企业，主要提供存贷汇款业务，而不考虑客户的行业属性、业务特点和金融需求。当前，这种服务模式难以持续：客户抬高存款利率、压低贷款利率，使得银行利差急剧收窄；大型客户通过发债等方式募集资金，不再依赖银行信贷。面对这一挑战，中国的银行需要转变传统金融服务模式，向专业化金融服务和综合金融服务模式迈进。

当前，中国大多数大型企业已经成长为全国性公司，成为某个行业里的有力竞争者。银行要向客户遍布全国的机构提供统一的金融服务，并根据客户的行业属性提供专业化金融服务。此外，大型企业的金融需求日益复杂和多元化，涵盖了结算、发债、理财、财务顾问等多种需求，这就要求银行通过进入新的业务领域或者与其他金融机构合作，为客户提供综合金融服务。

从民生银行的实践来看，打破中国银行业传统的总—分—支行的块状管理模式，建立事业部制的管理模式，建立起专业化金融服务和综合金融服务的平台，是转变金融服务模式的基础。

从服务大客户转向服务小微企业

中国有5000万户小微企业，它们长期以来没有享受到现代金融服务。随着金融脱媒加剧，银行必须开辟新的客户群体，小微企业将成为银行的业务蓝海——按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元。

民生银行从2009年2月开始推出小微企业贷款业务，到2012年末，单笔金额在500万元人民币（折合约80万美元）以下的小微企业贷款余额达到3170亿元人民币（约500亿美元）。从民生银行的实践看，要开展小微企业金融服务，必须进行商业模式创新，以解决“成本高、风险大”这一公认难题。如何解决成本高的难题？第一，在小微企业客户集中的区域、商圈或者产业链进行批量开发，而不是一户一户的开发；第二，进行小微企业客户的整合，通过建立某种组织把分散的小微企业聚合在一起，对它们集中授信，以降低人工成本。如何解决风险大的难题？第一，小微企业贷款的单笔金额一定要小，贷款客户数量要足够大，这样就能够利用统计学上的“大数定律”来确定贷款的违约概率和预期损失率；其次，小微企业贷款的利率要足够高，以覆盖可能出现的违约损失。

此外，中国经济产业化、集群化的进程加快，很多区域都出现了产业集聚甚至形成产业集群，这些产业的主体都是小微企业，银行可以设立小微企业金融专营机构来提升金融服务的能力和水平。

从服务单一客户转向产业链金融服务

未来十年，推进产业结构调整是中国经济发展的主题，中国的银行要抓住这一机遇，与产业整合、提升进行紧密结合来获得发展空间。其中的关键就是转变金融服务方式，从服务单一客户转向服务整个产业，做产业链金融服务。

中国很多行业规模很大，如服装业、海洋渔业、茶业、白酒、石材等，但是金融资源的供给严重不足，行业里的大多数企业得不到银行支持。这些行业的发展、整合与提升是中国产业结构调整的重要内容。这类行业的共同特点是：少数核心企业和上下游大量中小企业和小微企业并存，银行如果仅仅为核心企业提供金融服务，并不能支持整个产业发展，这就需要银行从服务核心企业转向服务整个产业链，根据产业链的不同环节设计不同的金融产品和服务，支持整个产业链的大型、中小和小微企业共同发展，从而推动产业整合提升。这样银行在支持整个产业发展的同时，风险能够得以控制并获得巨大空间。

过去两年来民生银行先后成立了石材产业金融事业部、海洋渔业金融中心、茶业金融中心、白酒金融中心等机构，为这些行业提供全产业链金融服务，规模成长迅速，效益十分显著。