文：余周
长期以来，我国居民都有着存钱的习惯。据1月12日，央行发布的2021年金融统计数据报告显示，2021年我国人民币存款增加19.68万亿元。截至12月末，人民币存款余额达到232.25万亿元。与此同时，我国也是全球储蓄金额最多的国家。
当然，之所以大部分国人都愿意将钱存入银行，主要是银行安全性有保障，并且将钱存入银行，还能赚取部分银行利息。但是，随着经济发展，通货膨胀似乎也在不断严峻，很多人都不再局限于银行这一点利息。
并且在互联网行业的不断发展之下，“存款”的地方也越来越多，而这些平台都是有着比银行还高的利息，且也相对安全。如今，金融产品和平台也是越来越多。有了闲钱之后，人们也不再非要存入银行了。这使得银行也面临着不小的揽储压力。
保本理财产品全部清零
为了吸收更多存款，银行也努力做了很多创新。推出了各式各样的理财产品，这些理财产品不少都有着高收益的特征。最重要的是，与很多金融平台不同，银行方面，还承诺了保本。很多人都觉得利息高，看似自己“赚了”，殊不知多数情况都是“亏了”。
例如，一家银行的金融产品承诺一年的回报率为6%，并且保本。当投资者的资金投入时，一年的实际回报率可能高达15%，额外的9%由基金经理获得，而不是给投资者。
相反，如果一年的实际收益率是- 2%，基金经理就会拿投资的钱去填补8%的缺口。要知道，在一年内，不可能所有人都去取出这部分资金。下一年银行也可以继续拿钱投资，投资者似乎获得了稳定的回报，但无形中也损失了本属于自己的另一部分超额收益。且这一行为也加重了银行的运营风险。
基于此，央行先后发布了《资管新规》、《理财新规》，旨在防范化解金融风险，引导银行理财回归“代客理财”的资管业务本源。其中《资管新规》规定银行理财产品不得刚性兑付，而且给了几年的过渡期。据2022年1月15日，银保监会表示，截止到2021年末银行保本的理财产品已经全部清零。
银行理财不再保本了，还能买吗？
这也意味着2022年起，银行理财产品不再保本。对于一些还在存续中，但是一些期限比较长的会终止，把本金按时间算给客户。此外，也有人担心，银行理财不再保本了，是否意味着不能买了？
对此，业内人士表示，银行理财不属于存款，其本质是资产管理产品，不应也不能保本。此前之所以保本，是因为大多数银行都将“理财产品”异化成了“存款”。这一点在一些老年人以及农村人身上发生的最多，大多数人看着利息高，就将钱投入了进去，殊不知自己的“存款”已经变成了 “投资”。
等到急需取现的时候却发现自己存款中取不出那么多钱。这也是区别于存款的一点，理财产品一般都是不能提前赎回的，很多银行发布的理财产品也都是封闭式的，只有到期才能赎回，中间即使不要收益，也都没办法提前赎回。
而我们如果是单纯的存款，即使是定期，在急需用钱的时候，我们哪怕损失一部分的利息，至少本金是可以取出的。相信闹过这样乌龙的人不在少数，原因就是很多人在不知道是资产管理产品的情况下，将钱投入了进去，而银行员工也并未和储户说明。
当然，也不排除部分人，的确是想投资理财产品，但迫于自己不太懂理财，就选择了银行这种风险相对低的理财产品。其实如果对银行理财产品有了解的人应该知道，银行理财产品也是分等级的，分别为R1、R2、R3、R4和R5。
其中R4和R5风险最高。R3为中等风险。R1和R2的风险相对较低。因为R1和R2的投资方向主要是存款、保险和债券。损失基本上可以忽略不计。不过，在现实生活中，大多数银行发布的理财产品都R1和R2的水平。
当然，银行还是可以发行理财产品的。在资管新规落地之后，不少银行专门成立了理财子公司，或通过直接与基金公司合作等方式进行。因此，即使央行的“新规”实现，银行的金融产品仍然可以购买，只是不再保本了。
银行理财进入净值化时代
据悉，在保本型理财产品消失后，银行理财也进入一个新的净值化时代。据各大银行的手机App所示，原本介绍保本型理财产品的页面都变成了净值型理财产品的介绍，很多理财产品都标识了风险级别。这也意味着以后的理财产品必须要有净值波动，投资者的钱盈亏自负。
与此同时，银行方面在客户购买理财产品之前，也都会对投资者的风险承受能力进行测试，只有通过测试才能购买相应等级的理财产品。对于很多不怎么参与理财产品的人来说，也是好事，毕竟以后就不会出现稀里糊涂购买理财产品的情况了。
但对于想要投资的个人来说，投资门槛也变得更高一些，再想投资可能就必须要掌握一定的理财知识了，并且自身还必须具备风险承担能力。当然，如果真的完全不能承受任何市场风险以及不懂理财，最好还是选择存款产品。毕竟，投资的收益、风险是成正比的。
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