一起爽歪歪
上一篇文章:“ 如何让钱越变越多?|家庭资产配置思路 ”,分享了家庭资产配置的误区,为什么要做家庭资产配置,做好家庭资产配置的2个认知理念。
这一篇文章主要分享几个应用案例。
一、家庭财富蓄水池
我们整个家庭的财富就好比在一个蓄水池里面,水龙头是我们的收入,不断会有水进来,我们的收入呢,会分成主动收入和被动收入。
我们也会有一个出水口,出水口就是我们的支出。平时大家会想到的是我们的日常支出,例如日常的衣食住行、子女的基础教育、父母赡养费用、日常医疗费用等。
一般水龙头进水量比出水口的出水量多,这时我们的蓄水池会越来越多。
有时候水龙头和出水口水量持平,则财富不增不减,俗称月光族。
而我们需要警惕两种让蓄水池变小的情况:
一、水龙头关了或者水量变小了,例如失业了,突发意外疾病人噶了,退休了。退休这个很多人会落掉,但其实是很重要的一种情况。
二、蓄水池下面有个出水口,平时有个盖子盖住,但一旦发生了,水哗哗流,流得可快了。它叫突发性支出,对家庭会产生毁灭性打击。
如果发生重大疾病,不但下面的水哗哗流,上面还不进水,水位不断下降,这种情况就会让人很着急。
而预防这两种情况的发生,需要:
一、使用保障性保险应对突发性支出,给蓄水池加个保护网,保障性保险包括寿险,重疾险,医疗险,意外险,俗称四大金刚。
二、保证水龙头不断流。工具是储蓄型的保险——年金险。其实是造一个比较听话的水龙头,让它在确定的时间把确定的钱给到确定的人。
在蓄水池左上角紫色部分,我们可能会想通过投资的方法,让财富增值,买股票基金房产等,美好的想法是它水变多了之后,可以回到我们的蓄水池里。
但投资有风险,它也是有可能有漏水口的。稍微不注意,辛辛苦苦赚的钱,一点点都漏光了。太心疼了。
如果买的是储蓄型保险,它也是一个财富增值的小池子,不带漏水口的,听话靠谱。
为什么听话靠谱那么重要?因为60岁退休了,我们不再像年轻的时候,可以经得住那么多波澜起伏,退休后如果水龙头没有了或水量骤降,那我们的水池迟早经不起出水口持续的流水,甚至突发情况导致的大漏水~
家庭资产配置管理,本质上是家庭现金流的管理,今天能挣钱,挪出一部分钱存下来放在专属未来的年金账户,为未来的自己准备好源源不断的现金流,让钱服务好我们漫长的一生。
二、再投资风险
再投资风险:是指以定期收到的利息或到期偿还的本金进行再投资时,由于市场利率变化,使得再投资收益率低于初始投资收益率的风险。
假设,我们有一笔钱,以3%的利率进行5年期产品的投资,到期之后,利率降为2%,我们再去投资的时候就需要面临2%比3%利率低的问题了。
划重点:长期资金 X 短期投资=再投资风险
如何规避呢?根据资金的用途,分为长期资金、短期资金,分散投资期限,长短期配合。
对于长期资金,购买长期锁定利率的金融产品(如特定的保险产品:增额终身寿、养老年金、教育金等),随着时间的拉长,滚雪球的速度会越来越快!
三、投资和理财规划
上面这张图呈现了资产配置的重要性。如果只是投资,它会呈现这么一个状态,上上下下上上下下波动,在时间的加持下,很有可能账户的钱回本了,或者没回本,被套牢了。
但如果一部分的钱用于投资,一部分的钱用于理财或者储蓄的话,那有可能有一条托底的线,这条线就是根基,我们要给家庭筑根基,家庭这艘小船才稳。
上面这张图也很生动。如果我们家庭没有做资产配置的话,那就是光存钱,一直存存存,忽然来了一个人生重要的事项,例如买房,好,清零了,然后再存存存,买个车又没了。
很多人都挺能存钱的,但是资产就是在不断地清零。
如果做好配置的话,我们就可以把钱放到不同的期限规划里面去,这样才能实现我们的各种家庭目标,而不是实现一个目标之后,到了下个目标,发现时间赶不及了。
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