每个月交社保,我们退休之后到底可以领到多少养老金?虽然国家规定社保缴纳应按照个人上年度月平均工资为基数,但实际上很多企业都是按照最低缴费基数来给员工缴纳社保的。一般情况下,只要不低于最低缴纳标准,社保部门也不会审查。
养老保险的目的是为保障老年人的基本生活需求,为其提供稳定可靠的生活来源。最主要的手段就是,给付养老金。
养老金主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。基础养老金,即社会统筹部分由用人单位按一定比例缴纳以及政府补贴构成,个人账户部分,由个人按社保基数的8%缴纳构成。
基础养老金与缴费工资数额有巨大关系,等于就是你银行存款一样,这一笔是你之前存的,也就是存多少,退休时就能拿到多少。而个人账户养老金,相较于“利息”,假如这个“利息”不变的情况下,之前你交的钱越多,生成的“利息”也就越高,拿到自然就多了。
每个人的社保缴费基数,和我们个人的工资收入有关,不同险种对基数上下限的要求不一样。因此,退休之前你交的多了,直接影响到你退休之后你拿的钱。
根据不同人群,有城镇职工和城镇居民的区别,我们今天主要讲职工的养老保险。而这个话题我们划分为四份。
第一份,养老金什么时候可以领?
参加职工养老保险的个人,要求累计缴费满15年,到达法定退休年龄之后,就可以按月领取养老金。
一般来讲,企业交的部分会被划入国家养老统筹基金里,缴费不满15年,到退休年龄,只能领取个人账户中自己交的部分养老金,这种情况下,个人拿到的养老金并不多。那么问题来了,不够的年限可以补缴嘛?答案是可以的。
全国不少省市都出台了相关补缴的规定,根据当地的情况,具体规定各有不同,可以在退休之前一次性补缴,或者延长缴费。
如果没有补缴或者延长缴费,或者补缴之后仍然不满15年,可以申请转入户籍所在地的城乡居民基本养老保险制度。
二、养老金可以领多少
除了什么时候领,大家最关心的就是领多少的问题。为此小编用公式来诠释下养老金算法。
社保缴费
职工基本养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金
a.个人账户养老金= 退休时个人账户存储额 ÷ 计发月数
b.基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 + 本人指数化月平均缴费工资)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
= 全省上年度在岗职工月平均工资 ×(1 + 本人平均缴费指数)÷ 2 × 缴费年限 × 1%
注:1、本人平均缴费指数=个人月社保缴费基数÷全省上年度在岗职工平均工资,指数最低0.6,最高为3,不满0.6的按0.6计算!
2、个人账户(月)储存额:个人社保缴费基数的8%!
3、计发月数:50岁为195个月、55岁为170个月、60岁为139个月,不再统一是120!
【案例说明】
张先生为农村户口,一直自谋职业,98年开始参保,到2015年满60周岁退休,总计缴费17年,那么张先生的养老金是多少呢?下面我们来算一下:
1、江苏省2014年度在岗职工月平均工资=62000÷12=5160元
2、张先生一直按照最低缴费基数缴纳社保,故其本人平均缴费指数为0.6!
那么,张先生的基础养老金=5160×(1+0.6)÷2×17×1%=701.76
三、养老保险的异地转移问题
有不少年轻人毕业在北上广等大城市奋斗、想着到了中年返回家乡的意愿。还有很多奋斗了大半生的人,希望找个更宜居舒适的二三线城市,进行养老。这个时候,你的养老保险要怎么处理呢?难道年轻时交着更高的养老金,老了回到家乡的,就只能领着当地较低水平的养老金呢?
其实现实也不至于那么残酷,政府对这种异地养老金转移的问题,已经做出了相关的规定。
简单来讲,就是哪里的养老保险交够了10年,就可以在哪里领养老金。事实上,领取的养老金可以通过银行转账的形式发放,异地也可以领取,
重点是养老金是否满10年,否则就只能回到户籍地,领取当地水平的养老金。
四、养老金可以由法定继承人继承,并能领取一定补贴
世事难料,突发以外的事情时有发生,如果在此期间养老金没领完怎么办?
针对这个问题,人力资源和社会保障部门曾经回应:职工养老保险中个人账户的养老金,可以由法定继承人依法继承,并领取一定丧葬补贴。而这分为两种:
1、退休前去世的
继承者可以继承当时养老金个人账户的全部存储额,除此之外,还可以领取丧葬费(3个月的上年度月平均工资)、抚恤金(6个月上年度的月平均工资),如果继承者是有供养关系的直系亲属,还可以领取救济金。
2、退休后去世的
继承者可以继承养老金个人账户里剩余的存储额,领取丧葬费补贴,抚恤金(3个月上年度月平均工资),如果继承者是有供养关系的直系亲属,还可以领取救济金。
那么养老金是交得越多越合算?
对于这个问题,我还要说,养老保险不宜交过多。因为:
第一,现在的养老金制度,还不够完善。“交得少、领得到”的问题还是很突出,大批量的不共平现象还是存在。
第二,养老金保值增值的能力较弱,特别是个人账户的部分。
第三,交过多养老保险,到手的工资少了,影响了正常现金流,而现在的生活压力又这么大,还是多拿钱比较妥当!
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