对于我们老百姓来说， 你不理财，财不理你。理财的重要性就不说了。直接上干货！
广义的理财包括各类投资，风险高的，风险低的，收益高的，收益低的。其实对于我们老百姓来说，最基础的理财就是银行理财。这也是大部分居民参与过的。因为对于他们来说，定期存款利息太低，而收益较高的股票基金类投资风险太大，自己不懂；房产投资，金额太大，现在房价又下行。所以对于很多人来说，银行理财产品不失为一种稳健的理财方式。
六大国有银行：中国银行，农业银行，工商银行，建设银行，交通银行，邮储银行。
选择银行时，最好选择大型国有银行或大型股份制银行，地方银行或者小银行慎重选择。除了以上的六大国有银行，大家选择的时候可以挑选一些大型的上市公司银行，或者本地较大规模的银行也可以，比如招商银行，浦发银行，平安银行，上海银行，北京银行等。
凡是投资，必有风险，这是每个想投资的人要理解并接受的第一条铁律。为什么选择银行理财？并非是包赚不赔的，无非是它属于风险极低的投资方式而已。
银行理财是很多老年人的理财首选，因为其稳定，风险极低。一些年轻人会选择股票，基金等风险高的理财，主要是看不上理财4-6%的收益。但是有的时候收益低也有低的好处啊。前几年P2P收益高么，后来呢？信托收益高吧，达到10%左右，现在房地产暴雷，很多本金就拿不回来了。
R1：投资的品种有国债，银行存款，大额存单等。属于银行倒闭才有的风险，这类的风险极低，几乎等同于无风险。相对的是，它的收益也低，大概在3%左右。
R2：投资品种有货币基金，偏债型基金，企业高信用债等等。这类风险比银行的存款稍高一点，属于较低风险。
实际上，银行自售的理财产品中，绝大部分都是R1,R2这两类风险等级的产品。我们对大银行的安全信任感很高，也是因为大银行自身讲究风险控制。
理财产品不保本、不保本、不保本，重要的事情说三遍！！为什么？因为 2018年3月28日，中央全面深化改革委员会通过了一个资管新规，对银行的最大影响就是打破刚性兑付，不许保本了。因此，以前的产品会说明自己保本，但是18年以后，所有的产品都不得宣传自己保本！（即使这些产品真的保本，国家规定你也不能说保本，本质上是给大家一个风险意识）
重点来了，请认真看仔细，不要掉坑。
买卖银行理财如果自己能看懂，没必要去银行买，银行软件就可以搞定，支付宝，微信也都有一些产品。去银行，如果遇到不靠谱的理财经理，会给你往坑里带！当然，岁数大的也可以去银行，前提是自己有一定的理财知识，不要被忽悠。
理财APPA各个银行大同小异，以交通银行APP为例，如下图。
可以看到，交行理财产品会分为活期，定期。时间越长，收益越高，起购金额越高，收益越高。期限选择很多，从3个月以内的，到6个月以上的都有。
长期不用的资金可以选择长期理财，经常要挪用的可以选择当天赎回的理财。
我们再以浦发天天盈系列为例来解说怎么看懂一个理财产品，这个产品对应的是中国银行的日积月累-日计划，民生银行的天天增利系列，其他银行的可以自己找找看，一般都会有。
点开天添盈增利2号，可以看到有一个产品详情。很重要很重要！
解读开始，我们需要关注的地方有这些：
近七日年化收益率：2.882%
风险：较低的风险
起购金额：1万元起
期限：1天滚动，意味着当天可赎回。
今日购买，收益起算：今日购买，收益今日起算。但要注意下方解释，不能过15：30。
可赎回时间：交易时间9：00-15：30实时到账，非交易时间限额为5万。
投资稳健：属于较低风险，主要投资固定收益类资产，风险可控，有良好成长空间。
起息快：交易时间15：30前买入，当天起息。
再往下方，是每天的年化收益变化图和万份收益变化图。万分收益，指的是每1万块钱能得到的收益。比如，今天的收益如果为0.8，你买入5万，那么今天的收益是4块。
买每个理财之前，要看清它的收益率，风险，起购金额，收益计算日期，主要投资于哪，以及赎回到账时间，非交易时间的赎回限额这几个重点地方，看适不适合自己理财。
收益计算有不少陷阱。
陷阱1：有一些长期的理财产品会有募集期，投资期，储蓄期，清算期4个阶段，这4个时间段只有储蓄期是算理财收益的，有一些募集期会按银行活期计算，有的银行干脆没有。更需要注意的是，有的清算期写着1到3个工作日，也就是产品到期当日是拿不到本金和利息的。如果正好遇到国庆或者春节卡在这个时间点上，那可好，7天的利息又没了。
陷阱2：理财产品里说的收益率，一般是指“年化预期收益率”。这个简单的理解就是比如，你这钱是一万块钱，购买了这个理财产品一年整的收益。如果收益是400，就是4%。当然，你就买了30天，年化收益率即使不变，是4%，你的大概实际收益就是4000的1/12.
有一些理财产品，会有一个收益率的范围。比如下图，来自民生银行的增增日上系列。收益率是2.5%到3.4%，怎么算的呢，这是按你买入理财的天数计算，放的时间越长，理财收益会逐渐递增的模式。可以看到下方有一个按天数计算的收益率表。
本质上你可以理解为我只买了1个月就取出来了，其实相当于短期的定期存款，利息会低一点。如果你买了1整年再取出来，相当于时间较长的定期存款，利息自然会高一点。
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理财产品中有一些会限制，比如新客理财，只有第一次购买理财产品的人才能申购，通常收益比较高。类似的还有银行特邀客户，私营用户等等。
所以买理财产品的时候，如果你分别在几个银行APP购买，都是作为新客户，你的收益率会更高。其实这是银行相当于获客所付出的营销成本。
整体来说，银行理财产品的收益率目前都在4-5%以下！如果超过5%，就不能归类于银行理财产品了。
买银行理财请注意收益率，不会太高，太高就有问题。同时，关注风险类型，银行理财产品都会把风险归类显示在明显的地方。注意要低风险的（背后投资的国债等产品，风险极低），或者是中低风险的（含有债券投资，利息高点，风险也会高点）。
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阿星说财经：
注册会计师、经济师、税务师、证券从业资格、基金从业资格。
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