转按揭定义,就是把高利率降为低利率,需要把房主和上一家银行的借贷关系结束掉,重新换一家银行,按照现在的利率重新贷出来。所以转按揭的前提条件就是要有房本,没有房本是不能和上一家银行结清借贷关系的,也就不能办理新的按揭贷款。
在有房本的前提下,转按揭一般有两种方式:更名和不更名。
不更名的又分为两种:经营贷,银行内部追加补充协议。
这几种方法,我分别详细介绍一下:
一)更名。是指和直系亲属之间过户,比如父母、兄弟、姐妹、夫妻、子女。这个不难理解,相当于房子重新交易一次。
亲属之间过户,不影响后期再次出售,类似于离婚析产。也同样需要垫资把贷款结清,才能进行更名。
值得注意的是,重新交易,涉及到产权的变更,因此就要交税。按照3个点契税和1个点个税(交给地方税务)。因为是更名,总房款基本上自己定义,为了减少费用不会定的那么高。最低不能低于500一套。
现在也不存在什么增值税之类,房管局收费,如果按照最低500一套,基本交税只要20块钱。但是因为必须得找中介,他们还有中间的费用,下来大约1万多。
花费:一万。
二)不更名。房本还是原房东,其实走的就是经营贷。只不过是不同的银行,贷款年限、还款方式、利率有所不同,需要有营业执照。
经营贷的利弊大家都不陌生了,还款方式一般是先息后本(也有个别银行不是,稍后见下文),3-5年一循环,贷款利率一般在3,6-4,1%之间。贷款利率高低看你走哪个银行,重点看你征信是否优质。征信越好,最终批下来的利率低点,稍微有点瑕疵的也能批,但是利率稍微高点。
花费:中间可以支持垫资服务,一次手续费大约为贷款额的千分之六,给中介支付的费用一般2000-5000不等。
这种方式,短时间内的确会大大降低房贷压力。需要注意的是,你要面对每3年或者每5年的本金,这一大笔钱你要从哪里来?如果需要垫资,那每隔几年的垫资费用,也算在你的成本里。
[附加:华夏银行,可以做30年的等额本息,利率4.1%-4.5%。和银行按揭贷款还款方式一样,要求营业执照满一年(最低3个月),要求房子80㎡以上,总价150万以上,房龄20年以内。
郑州银行,可以做20年的先息后本,利率3.6%,但需要3年还一次本。需要先还清,营业执照。
如果没有营业执照,不想办理营业执照,可以走邮政银行的消费贷,贷款期限10年,利率4.1%,等额本息,月供压力会比较大。]
三)重点说说不更名,不过桥,也不是抵押贷,据说“内部”名额的。
我了解到的,这种不用更名,也还是在原来的银行贷款。只是要在原来的基础上,去银行重新签一个贷款协议,这个贷款协议什么内容我目前没见到,中介人只是说,每个银行内部名额不多,当然我觉得这也有可能是他们的“话术”。
这个又分两种情况:一种是有房本的,一种是没房本的。最直接的不同就是费用不同。
花费:
1、有房本的,费用基本上是贷款额1%。
2、没房本的,费用是贷款额2%+2000块钱。
至于最终利率多少?能否按照目前最低的4,1还是4,3?还主要看你个人的征信情况,负债情况等等。(也就是说看你个人的条件)
写在最后:
1、目前市场上出现的这几种情况,大家做的最多的还是抵押贷。限制条件就是,必须贷款先还清,有房本。
2、更名。费用也不太多,就是手续繁琐,而且必须直系亲属,成年,征信过关。
3、说说最后的这种。做这个业务的,都说是银行内部的名额。如果有房本,那收费还可以;没房本的,费用稍微高。至于至今有没有转成功的?我身边还没有,我也不太确定哪里能百分之百转成,我建议,再观望一下。
(备注:以上收费标准,是通过多个渠道盘点,本人并没有这方面的业务)
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