正视保险
2018年1月，作为父母，我们夫妻给孩子买了一份商业保险——重疾险作为新年礼物。
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人生逃不过“生老病死”四个字，从新生命的出生到生命的结束，生活中其实处处可见“保险”两字。
对于80后的我来说，在十几年前尚未毕业的青涩年代，谁要和我谈保险，往往会被贴上“骗子”的标签。
但其实，从大学时候扭伤脚至校医院敷药的0花费，到工作后单位缴纳五险一金，到怀孕生子时候领取的生育保险待遇，到航空延误赔偿，到车辆事故理赔，“保险”业务一直环绕在我们普通人的身边，无时不刻地影响着生活。
社保、医保、意外险、商业医疗保险、重疾险、高端医疗保险、万能险、教育储蓄、税延养老保险、车险、家庭财产险、团队集体险、航空延误险、行李丢失险……
这些五花八门的保险，让人眼花缭乱，也让人迷惑不已，“买时什么都保，理赔时候什么都不保”的议论之声也是不绝于耳。
甚至一句“卖保险的”，在某个特定时刻可以成为骂人的代名词。
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但当孩子出生之后，家庭保险被正式提上了议程。
说服家人购买家庭保险，期间做方案调查、计算、比较也耗费了不少心神，不亚于工作发布一个主版本——毕竟，这是事关日后三十年、五十年甚至是百年的计划。
保险的作用（个人见解，若有错误欢迎指正）
保障
以一小部分金钱代价，保障在意外发生之后的生活水准，有低保、人寿险意外险、医疗补充险、重疾险等国家福利保险或者商业保险来进行覆盖。
选择购买商业保险，以保额覆盖现有房贷，对于普通工薪阶层来说，是一个很关键的保障选择。
常说“人命关天”，但现实世界是有时候生命的长短、生命的质量，钱是最直接的衡量手段。
以最近刚上映的某部电影引发的关于救命与钱之间的大讨论为例，对于普通家庭来说，一场大病足以让小康之家转瞬入不敷出，手中的钱直接决定了生命能延续多久。
而如果有充足的医疗保险覆盖，至少可以减轻一点经济负担，降低因为经济原因使用假药的风险。
保值
以前期投入一小笔资金为保值基础，保证受保人未来的学业、进修、创业、养老等生活的准备，以教育储蓄、养老储蓄为例。
投资
相对来说，保险公司的投资比较保守，以保值为主，投机性不强，因此收益率往往会低于基金理财等激进金融机构。
保险公司是金融公司，本质还是一家做生意提供服务的公司。有道是“买的没有算得精”，保险投资比较适合懒人投资。
传承
财富的传承历来是经久不衰的话题，各种传承方式五花八门，而以保险形式指定继承人是一种常见的做法，相较于公证遗嘱的繁琐和继承遗产的各种证明，保险继承简单明了，并且作为一种保险理赔，可以避免遗产税、所得税。
除此之外，保险还有其他的作用，在此不一一阐述。
保险的选择
作为普通工薪阶层家庭，拿着平均工资，倾家荡产付了首付，辛辛苦苦工作还房贷，勤勤恳恳跟随时代潮流养家糊口，家——单位两头跑的情况下，如何选择适宜的家庭保险，是一个影响未来三十年计划的决定。
在成千上万的各种保险产品中，选择一个最适合自己家庭的保险产品，是一件令人头疼的事情。
从正视保险，到购买保险，到推荐周围亲朋好友去购买保险——作为普通人对保险的认知提高，有赖于参与保险行业的保险专员的科普。
如何选择适合家庭的保险，根据各个家庭的结构和收入，所选择的保险公司、保险产品、保额保费比也大不相同。
个人经验
1 选择专业的保险专员
专业的保险专员，会根据客户情况提供相应的建议，不会为了业绩而用低保费和不负责任的核保来诱惑客户，也不会用返利返佣等违规手段来引诱客户，更不会建议客户虚报瞒报身体状况以进行骗保。
2 及早为新生儿购买重疾、医疗保险，保证基础保障
如果经济条件允许，建议购买覆盖先天性疾病的全覆盖保险产品
3 保险产品升级线路
基本版：社保+公司员工团体医疗保险/个人医疗补充险
基础版：社保+公司员工团体医疗保险/个人医疗补充险+重疾险
晋级版：社保+公司员工团体医疗保险/个人医疗补充险+重疾险+个人医疗补充险+高端医疗保险
4 及早考虑保险事宜
正如同《这些年，被拒之门外的投保申请》中所言，年过三十再到保险公司进行投保，所考虑的问题已经不再是“要不要买保险”，而是“能不能买保险”。
每一年公司的体检，医生意见越来越多，风险越来越大，健康状况不容忽视。
此外，作为成年人，最该投资的是自己，最该购买意外人寿保险的，也是自己。
年轻时没钱买保险，年长时捧着钱也没能买保险逐渐成为现实。
为何选择香港保险
在综合比较了大陆重疾险和香港重疾险之后，我们为自己购买了香港重疾险。理由是香港的保费保额比较高（由于香港的医疗水平和平均寿命比较高，因此同样的保额其所需支付的保费要低于大陆同类产品），大约在0.4：1左右，这样我们可以以较低保费的代价获得较高保额的终身保障。
同样，根据事物两面性，香港保险以港币/美金结算，如果遇到理赔情况会有二次汇率的损失问题。
为何选择大陆保险
在综合比较了大陆重疾险和香港重疾险之后，我们为孩子购买了大陆重疾险。
因为孩子的健康安全是第一位的（大陆重疾险中医疗保额与儿童人身安全保额不一样），大陆重疾险的返还虽然不及香港保险分红，但胜在医疗保额部分比较高理赔迅速（大陆三日理赔，香港七日理赔），可以以极小保费代价保障十倍的重大疾病紧急治疗。
各家情况不同，建议根据实际情况咨询具有专业素养的保险专员
延展参考——
《这些年，被拒之门外的投保申请》——波妈升级打怪兽
《板子该不该打药企》——南方周末
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