多少钱退休好？

       
        多少钱退休好？当然越多越好啰，这是绝大多数人的想法。本人在与客户面谈时，发现多数华人都往401K、403B或个人退休帐户中放入最高限额：每年一万美元。问其原因，答曰为了省税，为了养老。
        喜欢储蓄，为将来存钱，这是华人的一大美德，但就退休计划来说，钱太多了未必是好事，未必是合算的事。今天省了许多的税，将来可能要交更高的税。除了交所得税外，还要交遗产税，这是其一。其二，就是一般工薪阶层而言，投入退休计划的钱多了，也就意味着退休前你能够支用的钱少了。而真正大头花钱的时期是退休前：买房子，子女教育基金，等等。
        退休基金的准备第一要为退休生活准备足够的钱。第二要从家庭整体财务计划着眼，要考虑短期、中期和长期的需要。
        首先一个问题，退休生活需要多少钱？一般而言夫妻俩退休时应该有100万美元，每年取4%的利息所得即四万美元，可以保证两老过比较舒适的退休生活。这4万美元对年轻夫妇不够用，但对老年夫妻应该够了。因为到退休时，房屋贷款已付清了，子女也已大学毕业不用父母的经济资助了。事实上退休后每年有4万美元的收入被认为是财务成功的一个象征。
        第二个因素是通货膨胀问题。100万美元是按今天的购买力计算。假设通货膨胀率维持在每年3%，10年后约需120万，20年后需要150万，30年后约需要200万美元。
        第三个是税的问题。人们之所以往退休帐户中投入最大限额，最大原因是为了今天少交税。但长远一算，今天是省了一些税，到退休时要交更高的税。我有一个客户，夫妻都是35岁，税率31%，其个人401K帐户中已各自拥有5万美元，每人每年还往401K中放入1万美元。假设10%的年Return，30年后他们的401K中约可累积到450万。退休时采取保守的投资策略，年利息所得为5%，即每年能拿22万，要交的所得税比今天的税率还高。而且这450万的本还在，人去世后，首先要交40%的所得税，即去掉了180万，还剩下270万。若未作遗产规划，其子女有100万的遗产免税额，剩下的170万要交55%的遗产税，即93.5万，也就是说这450万遗产要交掉273.5万的税，传给子女的只有176.5万，大头献给山姆大叔了。