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身体有点问题,不能买保险了?这些办法你是否知道
慧安保
>《待分类》
2022.01.20
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5分钟聆听,解决你的问题。
最近收到一些网友的私信,从沟通中不难看出,这些网友自己或家人身体都或多或少存在着健康问题,深切感受到他们对于保险需求的迫切心情。
这些伙伴生怕自己或家人身体上的
“小问题”有一天变成“大问题”,治疗时要花费高额的治疗费,希望通过买保险的手段来转嫁以后风险,此时的保险意识极速飙升,这种“临死抱佛脚”的做法并不可取,慧安君始终建议早投保早受益的原则,许多保险公司往往把身体有异样的这些伙伴拒之门外。
例如:父母身体有高血压、乙肝;宝宝出生时身体有异常;自己在单位组织的体检中,发现某个体检参数不在范围内,建议进一步检查等等。
身体有了这些小问题如何买到保险?慧安君总结出可靠的三种办法:
办法一:智能核保
目前大多数险种都有智能核保功能,为这些朋友打开了一扇窗。智能核保还有个好处,不会留下记录。这样,以后投保其他保险时,就不用怕被
“是否有过被拒保的情况”这样的告知所拦住。
目前我国保险的健康告知是有限告知,根据投保时的健康告知项目,来逐条如实回答的,除此以外,建议不要
“节外生枝”。
例如
,有朋友为了买保险,给自己做了详细的体检,这些是没必要的,无形中会把自己陷入被动的局面。还有其他情况不再一一列举。
办法二:人工核保
线上的险种有些支持人工核保,一般通过电子邮件进行的。线下投保,保险公司通常要求被保险人,在指定的医院做体检,寄送纸质资料进行核保。
人工核保有一定的灵活性,这跟核保人员的工作经验有关,也和公司的政策有关。同样的体检报告,在不同的保险公司核保,他们的核保结论存在差异。
人工核保是有记录的,好在各家保险公司对于这一信息是不共享的。我们不能因为这个就怕人工核保,如果核保不通过,顶多我们放弃这家保险公司的产品,不影响我们选择其他保险公司的产品,万一核保通过呢?!
人工核保有保险公司的核保人员人工判断完成,一般
3—7个工作日。
线下投保的险种保费通常比较贵,不适合预算有限的家庭。
办法三:选择健康告知宽松的险种
同样险种,不同的保险公司,在健康告知上存在着差异。这就为我们选择适合自己和家人的险种,提供了选择机会。
比如医疗险,通常医疗险的健康告知都是非常严格的,全民医疗险的健康告知,
却只有
1 条:被保人目前或过往未患有下列疾病:癌症(含原位癌)、尿毒症、重型再生障碍性贫血、心脏瓣膜疾病、脑肿瘤、肝硬化。
也就是说,只要没患过这
6 大疾病,就算是有脑中风,甚至全残人士都
可以无障碍投保,实在是宽松得让人感到震撼。
而且条款中并没有对既往症进行免责,比如说糖尿病患者投保后,因为糖尿病住院,照样是可以理赔的。这样的核保不是一般的宽松。
从理赔角度看核保
在投保时,如果未如实告知,一旦出险,并且所得的病属于如实告知范围内的前期症状,有直接的
发病机制
关系,那么保险公司就可以拒赔,并且会以被保险人未如实告知为由,要求其正常退保。
如果在核保时,身体存在的问题和核保中的某一条款接近,但是,不是等同于,如果因为此病出险,保险公司也拿不出确凿的证据拒赔,可能协议(折中)理赔,或者正常理赔。这里面有很大的灵活性。
遗传性疾病和先天性畸形也不在保险理赔范围内,这种疾病在我国所有险种中几乎都是拒赔的,但是医保和新农合都可以报销的,这是政府
“兜底”的福利。
最后
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