总是存不了钱？不如用 Excel 管着你花钱（附模板）

作者：许英超

月光族是指将每月赚的钱都用光、花光的人，所谓「洗光吃光，身体健康」，而不进行储蓄。

——维基百科

与老一辈们恪守节约、养钱防老的消费观念不同，相当一部分年轻人（尤其是单身汉）似乎更追求「及时行乐，钱财乃身外之物」的潇洒理念——「我月光，但我快乐」。

观念本身没有评判的必要，问题是许多人并不是纯粹基于这样的理念而月光。恰恰相反，每个人或多或少都有点储蓄的需求，真正的问题往往在于：「你控制不了你自己」。

如果你也有储蓄上的困惑，今天我在 AppSo（微信公众号 AppSo）分享的小经验也许能帮到你。

本文不谈理财，更没有冗长的记账理论，只简单说说如何储蓄，其中使用的工具是每个人都会用的——Excel 表。

即刻满足与延迟满足

有过分期付款经验的人就会明白，在分期付款时我们往往会给自己一个心理暗示：

将一笔巨大的支出分解成一个个小小的可承受的部分，每个月来分担，似乎就不显得那么沉重了。

这个心理暗示可谓屡试不爽，在它的强大效力面前，透支消费的负罪感往往被压缩至最低，物欲横行其上，剁手自不必待言，但其实长期积累下来也会是一笔不小的花费。

人善于欺骗自己，尤其是在内心有所渴求的时候。

但是在储蓄的时候这种骗术又被人类自己机智地一眼看穿 ——即便你一再告诉自己「聚沙成塔集腋成裘」的道理，似乎也说服不了自己每个月留下点财产积累，反而在潜意识里认定：我这个月有这么多钱，我就想把它花光，不然手痒痒。

这种巨大的反差或许来源于人类追求「即刻满足」的天性，当分期付款使提前消费成为可能，冲动便占据主导。

著名的「糖果实验」便例证了这一点：明知「延迟满足」不久就能得到双倍糖果的回报，仍有 2/3 的孩子选择马上吃糖。

而储蓄恰恰是一种「延迟满足」的做法，把眼前的财力聚焦到未来，从而实现更多的可能性。

储蓄的好处毋须多言，「糖果实验」里头实验者的后期追踪也证实：那些能做到「延迟满足」的孩子，在体重控制，学习成绩等诸多方面普遍取得了更高的成就。

那么我们该怎么做才能克服「即刻满足」，摆脱月光呢？

积蓄的目标化与具象化

储蓄失败的关键点在于：长期的财富积累往往缺乏一个具体的可依托的目标，而长期的付出行为又需要持续不断的激励带来动力。这就使得人们往往在消费与否的挣扎下质疑起储蓄的价值，而后轻易放弃。

因此财富积累必须要有一个明确的目标，越具体越好，让每一次积累的反馈都能被量化，从而获得持续不断的幸福感和成就感。

具体怎么做呢？

先来说工具。在用遍了市面上主流的记账软件之后，不得其意的我开始设想这样一种记账软件：

1. 一开始记账时就引导我们设立一个真诚渴求的具体目标，比如心心念念了好久的价值 8888 大洋的 MacBook。

2. 添加目标后，软件的主界面出现了一个朦胧的 MacBook 胴体形象，倾国倾城魅惑着你 /doge。

3. 之后每一笔「特定化的支出」被载入这个心愿之后，MacBook 便会随之揭开一点神秘的面纱……

4. 随着 MacBook 的胴体逐渐清晰，你离储蓄的目标也越来越近。

是不是挺有意思？

可以认识到，这个记账软件「醉翁之意不在酒」，反而像一个基金库，为你的储蓄目标的实现提供一个量化的视觉上的引导。

工具表面光鲜，暗地里还需要方法论的支撑。最关键的点在于第 3 步所谓「特定化的支出」——它并非刻意的存钱行为（违背天性，太累），而是在每次产生消费的冲动之时，停下来来仔细思考以下两个问题：

1. 我真的需要它吗？

2. 如果我买了它，意味着我离 MacBook 远了一些，这么做值得吗？

当你攻克了这 2 问题，毅然决然地选择停止剁手而投向 MacBook 的怀抱中时，这笔钱便变为「MacBook 支出」了。